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手头紧想找银行贷款，却不知道门槛高不高？需要带哪些东西才能一次搞定？不少朋友都卡在这一步，要么材料带错白跑一趟，要么条件不达标直接被拒。今天小编就把个人去银行贷款的那些事儿掰扯清楚，看完你就知道该咋准备了。
一、银行贷款的通用条件，这些基础门槛得先迈过
不管你想贷哪种款，银行首先得确认你 “有资格借”。那通用条件都有啥呢？
年龄得在 18-65 周岁之间，这是硬性要求。未满 18 岁还没成年，银行不敢放；超过 65 岁还款能力可能打折扣，除非有子女做共同借款人。有朋友问，我 60 岁想贷笔钱装修，能行吗？只要收入稳定、身体硬朗，很多银行还是会考虑的。
信用报告得 “干净”。征信上要是有逾期记录，比如信用卡忘还、房贷断供，银行会特别谨慎。那啥算 “干净”？近 2 年内逾期不超过 6 次，没有连续 3 个月以上不还的情况，基本就没啥大问题。小编见过有人因为几年前的一次小额逾期被拒，所以平时用卡、还贷可得上点心。
得有稳定的收入来源。银行不是慈善机构，得确保你能还钱。上班族要提供工资流水，做生意的得有营业执照和经营流水。月收入多少才够？一般来说，月还款额不能超过月收入的 50%，比如你想每月还 3000，那收入最少得 6000 才行。
贷款用途得合法。你说想贷笔钱炒股？肯定不行。银行只认购房、装修、经营这些正当用途，有些还会要求提供用途证明，比如装修合同、进货单。
二、不同贷款类型，具体条件差在哪儿？
银行贷款分好几种，最常见的有信用贷、抵押贷、房贷，它们的条件各有侧重。咱们一个个说。
1. 信用贷款：凭信用借钱，门槛相对灵活
信用贷不用抵押东西，全看个人资质。除了通用条件，还得满足这些：
- 工作得稳定，在当前单位干满 6 个月以上，公务员、老师、国企员工更容易过；
- 征信查询不能太频繁，最近 3 个月被其他银行查过 5 次以上，可能会被认为 “急缺钱”；
- 负债不能太高，名下信用卡、网贷加起来欠的钱，最好别超过月收入的 10 倍。
有位网友分享：“我是私企员工，月入 8000，申请信用贷时银行说我工作不够稳定，让我提供了公积金缴存证明才批下来，所以有公积金的朋友记得带上。”
2. 抵押贷款：有抵押物，额度更高
抵押贷需要拿房子、车子这些东西做担保，条件相对宽松点：
- 抵押物得产权清晰，比如房子得有房产证，不能是小产权房；
- 抵押物得有价值，比如 100 万的房子，最多能贷 60-70 万；
- 年龄可以放宽到 70 岁，但得有年轻人做共同还款人。
3. 住房贷款：买房专属，政策影响大
房贷是最常见的，但受政策影响大，不同城市规矩不一样：
- 得有购房资格，比如社保交满 2 年、名下没房或只有 1 套房；
- 首付比例要够，首套房一般 20%-30%，二套房可能要 40% 以上；
- 收入流水得覆盖月供的 2 倍，比如月供 5000，流水得有 10000 以上。
| 贷款类型 | 核心要求 | 适合人群 | 额度范围 |
|---|---|---|---|
| 信用贷 | 征信好、收入稳 | 上班族、白领 | 5 万 - 30 万 |
| 抵押贷 | 有值钱抵押物 | 有房有车的人 | 30 万 - 500 万 |
| 房贷 | 有购房资格、首付够 | 刚需购房者 | 房价的 70%-80% |
三、材料准备清单，一项都不能少
材料带不全，跑十趟银行都没用。通用材料和专项材料得分开理清楚。
1. 人人都得带的通用材料
- 身份证原件 + 复印件，正反面都得印，最好多备 2 份；
- 户口本，首页、户主页、本人页都要复印，结婚的得带配偶的；
- 婚姻证明，结婚的带结婚证，离婚的带离婚证，没结婚的有些银行要单身声明；
- 收入证明，单位开的，得写清楚月收入、工作年限，盖公章才有效；
- 银行流水，近 6 个月的，工资卡流水最好，自己做生意的带对公账户流水。
2. 不同贷款要加带的材料
信用贷：可以额外带学历证书、职称证书，能帮你提高额度；
抵押贷：抵押物的产权证明（房产证、车辆登记证）、评估报告，评估得找银行认可的机构做；
房贷：购房合同、首付款发票、房产查档证明，查档证明去不动产登记中心开。
有位做生意的大哥说：“我上次办抵押贷，房产证上有我和我妈的名字，没带我妈去签字，结果白跑一趟，大家要是抵押物有共有人，记得让共有人一起去。”
四、申请流程走一遍，心里有谱不慌
很多人觉得贷款流程复杂，其实 step by step 来很简单。
第一步，先去银行网点或官网看看，选个适合自己的产品。比如你急用钱，信用贷审批快；想贷大额，就选抵押贷。
第二步，填申请表，把材料交上去。现在很多银行能线上提交，不用跑网点，但原件还是得线下核实。
第三步，银行审核。这步最关键，会查你的征信、流水、抵押物（如果有的话）。一般 3-5 天出结果，房贷可能要 1-2 周。
第四步，审核过了就签合同。合同里利率、还款方式、期限这些得看仔细，有疑问当场问清楚，别稀里糊涂签字。
第五步，放款。信用贷最快当天到账，抵押贷得办完抵押登记才放款，房贷则是直接打给开发商。
小编提醒，签合同前一定要问清楚违约金，比如提前还款要不要罚钱，有些银行满 1 年后提前还就不收费了。
五、这些小贴士，能帮你提高通过率
贷款这事儿，细节做好了能少走很多弯路。
提前查次征信，自己在央行征信中心官网就能查，看看有没有错误记录，有问题赶紧改。
流水不够可以补救，比如让单位把奖金、补贴都打到工资卡，或者提供配偶的流水一起算。
选对申请时间，年底银行额度紧张，审批慢；年初额度充足，通过率更高。
最后说句心里话，贷款是为了帮我们解决问题，不是给自己添负担。申请前一定要算好还款能力，别让月供压得喘不过气。要是实在不清楚自己适合哪种贷款，去银行找个客户经理聊聊，他们会给你建议的。
希望这篇文章能帮到你，祝大家贷款顺利！
