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有案底的朋友想贷款买房，心里肯定七上八下的吧？“我之前有过案底，现在贷款买房能批下来吗？”“会不会因为这个直接被银行拒了？” 其实小编最近收到不少类似的留言，能感觉到大家既着急又忐忑。今天咱们就好好聊聊 “有案底可以贷款买房吗” 这个事儿，把审批条件、影响因素还有应对办法都掰扯清楚，希望能帮到有需要的朋友。
有案底到底能不能贷款买房？先看银行怎么说
咱们先直接点，有案底到底能不能贷款买房？小编专门问了几个银行的朋友，他们说不是绝对不行。银行批贷款主要看还款能力和信用情况，案底只是其中一个参考因素，不是 “一票否决” 的标准。
不过话说回来，不同银行的尺度不一样。有的银行审核严一点，看到有案底可能会多打几个问号；有的银行更看重你现在的收入和还款计划，案底只要不是特别严重，可能就没那么较真。我们在申请的时候，别一上来就觉得肯定不行，先了解清楚目标银行的脾气，这样心里也有个底。
那银行到底会怎么查案底呢？一般是通过征信报告和背景调查。征信报告里主要记录信用卡逾期、贷款不还这些信用问题，案底不会直接写在上面。但有些银行会委托第三方机构做背景调查，这时候如果有刑事案底，可能就会被查出来。具体哪些银行会查这么细，小编也说不准，毕竟每家银行的内部流程不一样，这方面或许还得大家自己多跑几家问问。
影响贷款审批的 3 个关键因素
知道了有案底不一定贷不了款，那哪些因素会影响审批结果呢？咱们一起来看看。
第一个是案底的性质。如果是行政案底，比如酒驾被罚款、打架被拘留这些，影响可能小一点；但要是刑事案底，特别是涉及金融诈骗、失信被执行人这类，银行可能就会更谨慎。小编见过有朋友因为几年前的小偷小摸被判过刑，现在贷款买房被银行反复核实情况，虽然最后批了，但过程确实挺波折的。
第二个是案底过去多久了。如果案底是十年前的，而且这十年里你信用良好、收入稳定，银行可能就不会太纠结；但要是刚刑满释放没多久，银行会担心你的还款能力，审批时可能就会卡得严一些。有个朋友三年前有过行政处分，现在月收入两万多，申请贷款时银行只是让他写了份情况说明，很快就批了。
第三个是你的还款能力。这其实是银行最看重的。就算你有案底，但每个月收入高、名下有稳定资产，能证明自己肯定能按时还房贷，银行也可能网开一面。相反，要是你收入不稳定，就算没案底，贷款也可能被拒。所以我们在申请前，最好把收入证明、银行流水这些材料准备得齐全点，让银行看到你的实力。
不同案底类型，对贷款的影响不一样
刚才提到案底性质很重要，这里咱们再细说一下。
先说刑事案底。像故意伤害、盗窃这些刑事犯罪，只要不是特别严重，过了几年，而且你后来没再犯事儿，贷款还是有希望的。但如果是骗取贷款、信用卡诈骗这类和金融相关的犯罪，银行会特别警惕，因为这直接关系到你会不会按时还款。有位网友留言说，他朋友十年前因为诈骗被判过刑，现在想贷款买房，跑了三家银行才找到愿意受理的，而且利率比别人高了一点。
再说说行政案底。比如闯红灯被扣分罚款、违规停车被处罚这些，基本不会影响贷款。但要是因为酒驾、无证驾驶被拘留，银行可能会觉得你个人风险比较高，审批时会多问几句。小编的一个邻居，前几年因为酒驾被拘留过，去年贷款买房时，银行让他提供了最近两年的无违规证明，确认他没再犯类似错误后就批了。
还有一种是失信被执行人记录，这个影响就比较大了。如果被列入失信名单，别说贷款买房了，可能连高铁票都买不了。所以大家一定要注意，不管有没有案底，欠别人钱千万别拖着不还，不然影响太大了。
3 个能提高通过率的实用办法
那有案底的朋友想贷款买房，该怎么提高通过率呢？小编总结了几个办法，大家可以参考下。
第一个是主动说明情况，别隐瞒。申请的时候，要是知道自己有案底，主动跟银行解释清楚，比如当时是什么情况、现在有没有改正、这几年的生活工作状态怎么样。坦诚一点反而能让银行觉得你靠谱，要是被银行自己查出来你没说，那可能就直接被拒了。有个朋友就是主动提交了案底说明和社区开具的表现良好证明，银行最后顺利批了贷款。
第二个是选对银行，多跑几家。大型国有银行审核可能严一些，地方性银行、城商行的尺度可能会松一点。我们可以先从这些银行入手，多咨询几家，看看哪家愿意受理。小编之前帮朋友打听，发现有些银行针对 “改过自新” 的群体有专门的审核通道，虽然流程麻烦点，但通过率还不错。
第三个是增加首付比例，缩短贷款年限。银行担心你还不上钱，那我们就多付点首付，少贷点款，或者把贷款年限缩短，比如本来想贷 30 年，改成 20 年，这样每个月还款压力大了点，但银行会觉得风险小了，可能就愿意批了。有位网友就是把首付从 30% 提到了 50%，贷款年限从 30 年改成 15 年，顺利拿到了贷款。
被拒了该怎么办？别慌，还有这些路
要是申请贷款被拒了，也别太灰心，咱们再想想别的办法。
可以先问问银行具体原因，是因为案底还是因为收入不够，或者是材料没准备齐。知道原因后，针对性地解决。比如银行觉得收入不稳定，那可以再等几个月，稳定一下工作再申请；要是因为案底，那就换家银行试试，或者按照银行的要求补充材料。
也可以找个担保人。如果身边有信用好、收入稳定的亲戚朋友愿意给你做担保，银行会觉得风险降低了，可能就会批准贷款。不过担保人的责任很大，要是你还不上房贷，担保人得帮你还，所以找担保人的时候一定要跟人家说清楚情况。
还可以考虑先攒钱，提高首付比例。首付越高，银行越放心。小编认识一个朋友，因为有案底贷款被拒，后来努力攒了两年钱，把首付提到了 60%，再去申请的时候，银行没怎么纠结就批了。
小编的一点心里话
最后，小编想跟大家说几句心里话。有案底不代表一辈子都不能贷款买房，关键是要看你现在的状态。只要你这几年踏踏实实干，信用良好，能证明自己有能力还房贷，银行还是会给机会的。
申请贷款的时候，别害怕，多跑、多问、多准备材料，坦诚面对自己的过去，也让银行看到你的现在和未来。小编希望大家都能顺利买到自己的房子，有一个安稳的家。
