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是不是有很多朋友跟小编一样，一听到 “贷款利息计算” 就头疼？看着贷款合同上那些数字，总觉得像在看天书，算来算去也摸不着头绪。其实真不用怕，今天本人就把最常用的 3 种计算方法掰碎了讲，哪怕是刚接触贷款的小白，用手机也能轻松算明白，一起往下看吧！
第一种：等额本息法 —— 每月还款额不变，适合收入稳定的人
等额本息应该是大家最常碰到的还款方式了。它的特点很明显，就是每个月要还的钱数是固定的，但这里面本金和利息的比例一直在变，刚开始还的利息多、本金少，越往后本金占比越大，利息越来越少。
那它具体怎么算呢？公式看着有点复杂，但拆开来一步步算就简单了：
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^ 还款月数] ÷ [(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]
（这里的 “^” 代表乘方，比如还款 24 个月，就是（1 + 月利率）的 24 次方）
给大家举个例子就清楚了：假设你贷了 30 万元，年利率是 4.5%，分 20 年还（也就是 240 个月）。
第一步，先把年利率转换成月利率：4.5% ÷ 12 = 0.375%
第二步，把数字代入公式：[300000 × 0.375% × (1 + 0.375%)^240] ÷ [(1 + 0.375%)^240 - 1] ≈ 1897.95 元
这就是每个月要还的钱数了。
可能有人会问，每个月还的钱一样，那第一个月的本金和利息各是多少呢？
第一个月的利息：300000 × 0.375% = 1125 元
第一个月的本金：1897.95 - 1125 = 772.95 元
第二个月的本金就变成了 300000 - 772.95 = 299227.05 元，那第二个月的利息就是 299227.05 × 0.375% ≈ 1122.10 元，本金就是 1897.95 - 1122.10 = 775.85 元，以此类推。
我们在使用这种方法的时候，手机上有没有简单的计算方式呢？当然有！打开微信，直接搜 “贷款计算器”，随便选一个小程序，把本金 30 万、年利率 4.5%、贷款期限 20 年输进去，再选 “等额本息”，点一下计算，结果马上就出来了，和咱们自己算的差不多，是不是很方便？
第二种：等额本金法 —— 每月还款额递减，前期压力大但总利息少
等额本金和等额本息不一样，它是每个月还的本金一样多，利息呢会随着剩余本金的减少而慢慢变少，所以每个月的总还款额是逐月递减的，前期还款压力会大一些，越往后越轻松。
它的计算公式是：每月还款额 = （贷款本金 ÷ 还款月数） + （贷款本金 - 已还本金累计额） × 月利率
还是用上面的例子，贷 30 万元，年利率 4.5%，分 20 年（240 个月）还。
每月要还的本金：300000 ÷ 240 = 1250 元
第一个月的利息：300000 × 0.375% = 1125 元，所以第一个月总共要还 1250 + 1125 = 2375 元
第二个月的剩余本金是 300000 - 1250 = 298750 元，利息就是 298750 × 0.375% = 1120.31 元，总还款额就是 1250 + 1120.31 = 2370.31 元
每个月递减的金额是固定的，就是 1250 × 0.375% = 4.69 元，这样算下来，20 年的总利息会比等额本息少不少。
这种方法适合什么样的人呢？本人觉得，如果你现在收入比较高，或者预计未来收入可能会减少，选等额本金会更划算，能省下一笔利息。
手机上算这种方法也不麻烦，在刚才用的计算器小程序里，把还款方式改成 “等额本金”，输入同样的数字，就能看到每个月的还款明细了，还能清楚对比出和等额本息总利息的差别，这样就能根据自己的情况做选择了。
第三种：到期一次性还本付息 —— 短期贷款常用，计算最简单
这种还款方式就很好理解了，一般用在 1 年以内的短期贷款上，就是在贷款期间不用还任何钱，到期的时候把本金和所有的利息一次性还清。
它的计算公式特别简单：总利息 = 贷款本金 × 年利率 × 贷款年限
比如你借了 10 万元，年利率是 6%，借 6 个月（也就是 0.5 年），总利息就是 100000 × 6% × 0.5 = 3000 元，到期的时候一共要还 103000 元。
为什么说这种方法适合短期周转呢？因为它前期没有还款压力，很灵活，但到期的时候需要一次性拿出一笔钱，所以适合那些能确定短期内有足够还款能力的人。要是贷款时间长了，总利息会比前两种方法高很多，这一点大家一定要注意。
手机上算这种利息就更简单了，甚至不用专门的计算器，打开手机自带的计算器，直接输入 “本金 × 年利率 × 年限”，很快就能算出结果。比如上面的例子，100000×6%=6000，再 ×0.5=3000，几秒钟就搞定了。
三种方法对比表，帮你快速选对适合自己的
| 还款方式 | 每月还款额情况 | 总利息多少 | 适用人群 | 计算难度 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定不变 | 较多 | 收入稳定、长期贷款的人 | 稍复杂 |
| 等额本金 | 逐月递减 | 较少 | 当前收入高、能承受前期压力的人 | 稍复杂 |
| 到期一次性还本付息 | 到期前不还，到期一次性还 | 短期少、长期多 | 短期周转、还款能力强的人 | 超简单 |
我们在选择还款方式的时候，不能只看哪个利息少，还要结合自己的收入情况和还款计划。比如刚工作的年轻人贷款买房，期限长，等额本息可能更合适；而做生意需要短期周转的人，到期一次性还本付息就更灵活。
手机上还有这些好用的工具，算利息更省心
除了微信小程序，其实很多 APP 都能帮我们算贷款利息：
- 银行 APP：像工行、农行的手机银行，里面都有 “贷款计算器”，数据更准确，毕竟是银行自己的工具；
- 支付宝：在 “市民中心” 里搜 “贷款计算”，还能关联公积金贷款、商业贷款等不同类型，很全面；
- 专门的计算器 APP：比如 “房贷计算器”，不仅能算利息，还能生成详细的还款计划表，保存下来对照着还款更放心。
但有些朋友可能还是想自己算一遍核对一下，该怎么办呢？其实很简单，只要记住三个核心数据：本金、年利率（一定要看清楚是年利率还是月利率，别弄混了）、贷款期限，再根据对应的还款方式套用公式，多算两次就熟练了。小编刚开始学的时候也经常算错，多练几遍就好了。
最后本人的一点心得
贷款利息计算看着复杂，其实拆开来也就那么几个步骤和公式。大家不用怕算错，先用手机工具算出结果，再自己按步骤核对一遍，多试两次就掌握了。选还款方式的时候，要结合自己的实际情况，不光要看利息多少，还要考虑自己的还款能力，这样才能既减轻压力，又不花冤枉钱。希望今天讲的这些能帮到正在为贷款利息烦恼的你，要是还有不清楚的地方，多问问身边有经验的人，或者直接咨询贷款机构，把细节搞清楚了再签合同，才更稳妥。
