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刚接触贷款的朋友，是不是总担心碰到不正规的平台？怕被骗？怕利息太高还不起？其实啊，正规小额贷款没那么复杂，只要跟着步骤来，避开那些明显的坑，新手也能顺顺利利办下来。今天小编就给大家掰扯掰扯，正规小额贷款到底该怎么办理，看完这篇，保准你心里有数！
先搞懂：什么才算正规小额贷款？
咱们先说清楚，别以为能借钱的都是正规的。那正规小额贷款，到底有啥标准？
小编觉得，正规机构必须持有金融监管部门颁发的牌照，比如银行有银行牌照，消费金融公司有消费金融牌照，网贷平台得有网络小贷牌照。没有牌照的，说得再好听也不能信，这是底线。
还有利率，正规的肯定不会乱要价。目前司法保护的利率上限是一年期 LPR 的 4 倍（2024 年最新数据是 3.45%，4 倍就是 13.8%），超过这个数，就算不上正规了。
有人可能会问，“那正规贷款会不会有手续费？” 手续费可以有，但得明说，不能藏着掖着。比如放款前收 “保证金”“工本费”，还说会退，这种十有八九有问题，正规机构不会这么干。
step by step：正规小额贷款办理全步骤
搞懂了啥是正规的，接下来就是实打实的步骤了。咱们一步一步来，新手跟着做就行。
第一步：选对机构，别瞎找
咱们能选的正规机构，主要有三类：银行、持牌消费金融公司、正规网贷平台（比如有网络小贷牌照的）。
那该怎么选呢？如果你时间充裕，想利率低一点，银行是首选，比如建行的 “快贷”、招行的 “闪电贷”，都挺靠谱；要是着急用钱，消费金融公司或正规网贷平台可能更快，像招联消费金融、微众银行的微粒贷，审核速度都不错。
小编提醒一句，选机构时，先去官网或官方 APP 看，别从乱七八糟的链接点进去，万一跳转到假平台就糟了。
第二步：准备资料，别漏东西
资料准备得全，审核才快。不同机构要的资料可能有点差别，但核心的就这几样，记好咯：
- 身份证原件及复印件（或照片，现在大多支持线上上传）；
- 收入证明：上班族可以用工资流水，自由职业者可以用近半年的收入转账记录；
- 银行卡：得是自己名下的，最好是主流银行的，方便放款；
- 征信报告：有些机构会自己查，有些可能让你提供简版，在央行征信中心官网就能下。
有人可能会问，“征信有点小逾期，还能办吗？” 轻微逾期问题不大，但如果是连续逾期好几个月，可能就难了。所以平时保住征信很重要。
第三步：提交申请，线上线下都行
现在大多能线上申请，方便得很。打开机构的官方 APP 或网站，找到小额贷款入口，按提示填信息、上传资料就行。线下的话，就去银行网点或机构门店，会有工作人员指导。
这里有个小技巧，信息一定要如实填，别想着造假。机构都会核实的，造假被发现，不仅办不下来，还可能影响以后的信用。
第四步：等待审核，别急着催
提交后就等审核，时间不一定，快的几小时，慢的可能要 3 天。审核时，机构会查你的征信、收入，有些还会打电话核实信息，比如问你工作单位、贷款用途啥的，如实回答就行。
咱们也别老催，催也没用，耐心等结果就好。
第五步：审核通过，签合同要细看
审核过了，就到签合同环节。这一步千万别马虎，合同里的每一条都要细看：
- 贷款金额对不对；
- 利率是多少，是年化还是月化；
- 还款期限和方式（等额本息还是等额本金）；
- 逾期的话怎么算违约金。
有看不懂的，马上问客服，别不好意思，这是你的权利。小编见过有人没看合同，结果违约金高得吓人，后悔都来不及。
第六步：放款到账，记得按时还
签完合同，钱一般 1-3 天到账，具体看机构。到账后，手机会收到通知，咱们查一下银行卡余额，确认到了再开始规划还款。
还款方式也得记好，是自动扣款还是手动还，千万别逾期。逾期不仅要多交钱，还会影响征信，得不偿失。
表格对比：银行 VS 正规网贷平台，该怎么选？
| 对比项 | 银行小额贷款 | 正规网贷平台 |
|---|---|---|
| 申请门槛 | 稍高，看重收入和征信 | 稍低，部分平台对征信要求宽松 |
| 审核时间 | 3-7 天 | 1-3 天，部分当天放款 |
| 年化利率 | 4%-8% | 6%-13% |
| 额度范围 | 1 万 - 20 万 | 5 千 - 10 万 |
| 适合人群 | 征信好、有稳定工作的人 | 急需用钱、征信一般的人 |
小编觉得，没有绝对好的，只有适合自己的。比如你征信好，不急用钱，选银行更划算；要是急着周转，网贷平台可能更合适。
3 个技巧：教你辨别 “假正规” 平台
有些平台看着像正规的，其实藏着坑。小编教你几招，一眼识破：
- 查牌照：在国家企业信用信息公示系统，输入平台名称，看看有没有金融许可证；
- 看广告：如果广告里说 “黑户也能贷”“无征信要求”，直接划走，正规机构不可能这么说；
- 算总成本：把利息、手续费加起来，要是年化超过 13.8%，就算宣传得再正规，也别碰。
新手常问的 4 个问题，一次性说清
- 问：没工作能办正规小额贷款吗？
答：很难。贷款机构得确认你有还款能力，没工作的话，除非能提供其他收入证明（比如房租、理财收益），否则大概率被拒。 - 问：线上申请和线下申请，哪个更安全？
答：只要是官方渠道，都安全。线上更方便，线下能和工作人员面对面沟通，适合对手机操作不熟的朋友。 - 问：贷款额度能自己选吗？
答：可以选，但最终批多少，要看机构审核。比如你想贷 5 万，机构评估后可能只批 3 万，这是正常的，别强求。 - 问：办贷款需要找人担保吗？
答：小额贷款一般不用。除非你的资质不太好，机构可能会要求找担保人，但这种情况不多见。
最后给大家说个数据吧，2024 年上半年，监管部门查出的 “假正规” 贷款平台有 200 多家，大多是没有牌照、利率超高的。所以啊，新手办贷款，慢一点没关系，先把平台查清楚，步骤走对了，才能既解决问题又不踩坑。
小编一直觉得，贷款是为了帮咱们渡过难关，不是为了添堵。只要选对正规机构，按步骤来，其实没那么复杂。希望这篇能帮到刚接触贷款的朋友，祝大家都能顺顺利利解决资金问题！
