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刚接触贷款的朋友，是不是总听说 “办这个贷款得找个担保人”？心里难免犯嘀咕：到底哪些贷款真需要担保人啊？找担保人又有啥讲究？别着急，今天咱们就一点点说清楚，哪怕你是新手，看完也能明明白白。
先弄明白：啥是担保人？为啥贷款要找担保人？
咱们先从最基础的说起，担保人到底是干啥的？简单说，担保人就是当借款人还不上钱时，得替他还钱的人。贷款机构要求找担保人，无非是怕借款人没能力还，多个人 “兜底”，风险就小了。
那是不是所有贷款都得有担保人？当然不是。但有些情况，贷款机构会明确要求，你想啊，要是机构觉得你还款能力不够，或者贷款风险有点高，自然会想找个人来分担责任，对吧？
这 5 类贷款，最容易要求担保人，新手要记牢
咱们具体说说，哪些贷款常需要担保人。你可以对照自己的情况看看，心里有个数。
1. 小额信用贷款（资质不达标时）
很多人觉得小额信用贷款 “凭信用就能贷”，不用担保人。这话对，但也不全对。要是你征信有点小瑕疵，比如有过几次逾期；或者收入不稳定，没固定工作；再或者想贷的额度超过了你的收入能覆盖的范围，这时候机构可能就会说：“找个担保人吧。”
有位网友就分享过：“我自由职业，想贷 5 万块周转，机构说我收入证明不连续，让我找个有稳定工作的朋友做担保，不然批不下来。” 所以啊，小额信用贷款要不要担保人，关键看你的资质过不过硬。
2. 小微企业经营贷款
小微企业老板们注意了，你们办经营贷款时，担保人出现的概率可不低。为啥呢？小微企业经营风险本来就高，万一生意不好，还款就难了。机构为了稳妥，常会要求老板找个担保人，可能是公司股东，也可能是其他有实力的个人。
比如有个开餐馆的老板，想贷 20 万扩大店面，机构查了他的流水，觉得不稳定，就让他找个有房产的亲戚做担保，最后才批下来。这种情况很常见，尤其是初创企业，担保人几乎成了 “标配”。
3. 抵押贷款（抵押物 “不够格” 时）
有人说 “我有房子抵押，肯定不用担保人了吧？” 也不一定。要是你的抵押物估值不够，比如你想贷 100 万，但房子只值 80 万，中间差的 20 万，机构可能就会让你找担保人来补。或者抵押物产权不清晰，比如共有房产没征得共有人同意，机构也可能要求加担保人。
还有一种情况，抵押物是二手车、设备这些，贬值快，机构也可能怕将来处置时不值钱，让你找个担保人 “加码”。
4. 特殊群体贷款（学生、征信差的人等）
像大学生办助学贷款，虽然有政府贴息，但很多时候还是需要共同借款人（相当于担保人），通常是父母，因为学生还没收入来源，还款能力没保障。
另外，征信太差的人，比如有过严重逾期、被列入失信名单的，想贷款几乎必须找担保人，而且担保人得资质好，不然机构根本不批。有位网友征信有问题，想贷 3 万治病，最后是他哥哥（公务员，征信良好）做担保才办下来的。
5. 大额无抵押消费贷款
要是你想贷几十万，又没有任何抵押，纯靠信用，机构也可能让你找担保人。毕竟额度大，机构担心你将来还不上，多个人担保，心里才踏实。比如有人想贷 50 万装修，没抵押物，收入虽然不错但不稳定，机构就要求他找个同事做担保。
| 贷款类型 | 通常是否需要担保人 | 常见原因 |
|---|---|---|
| 小额信用贷款（资质好） | 否 | 个人信用、收入能覆盖还款 |
| 小额信用贷款（资质差） | 是 | 征信有瑕疵、收入不稳定 |
| 小微企业经营贷款 | 是 | 经营风险高，还款能力波动大 |
| 抵押贷款（抵押物充足） | 否 | 抵押物价值能覆盖贷款额 |
| 抵押贷款（抵押物不足） | 是 | 抵押物估值不够，需担保人补充风险 |
| 大学生助学贷款 | 是 | 学生无收入，需共同借款人（担保人）保障 |
| 大额无抵押消费贷款 | 是 | 额度高、无抵押，风险高需担保人分担 |
不想找担保人？这 3 种情况可能能 “豁免”
那有没有办法不找担保人也能贷到款？当然有，得看你的条件够不够：
- 资质特别好：如果你征信完美，收入很高且稳定（比如公务员、国企员工），名下有房产、存款等资产，就算是大额贷款，机构也可能不要求担保人。
- 接受更高利率：有些机构对资质一般的人，会说 “要么找担保人，要么利率上浮”，如果你能接受高点的利率，可能就不用找担保人了。
- 选择针对性产品：现在很多机构有专门的 “无担保贷款”，比如针对优质客户的信用贷，只要你符合条件，全程不用担保人，就是额度可能没那么高。
我个人觉得，能不找担保人就尽量不找，毕竟找担保人不仅欠人情，还可能给对方带来风险。实在需要的话，一定要跟担保人说清楚责任，别因为不好意思，最后出问题伤了和气。
担保人的责任可不小，这些 “坑” 要避开
要是你真得找担保人，或者有人找你做担保人，这些责任得弄明白，不然容易吃大亏。
- 连带还款责任最常见：现在大部分贷款的担保人都是 “连带担保”，意思是借款人不还钱，机构可以直接找担保人要，担保人必须还，还不上可能被起诉、冻结资产，征信也会受影响。
- 别随便签字：有些人为了帮朋友，没看合同就签字，结果成了担保人，朋友跑路了，自己背锅。一定要看清合同里写的是 “一般担保” 还是 “连带担保”，责任不一样。
- 担保人征信会受影响：借款人逾期，担保人的征信也可能会显示 “担保逾期”，以后自己贷款、办信用卡都会受影响。
有位网友的经历特别典型：“我爸给我叔叔做担保贷了 10 万，叔叔没还，银行天天找我爸，最后我爸还了钱，征信上留了记录，今年想买房贷款，利率都比别人高。” 所以啊，不管是当担保人还是找担保人，都得慎之又慎。
其实啊，贷款要不要担保人，核心就看机构对你的 “信任度”。你资质好、还款能力强，机构信你，自然不用担保人；反之，就得找个人帮你 “背书”。作为新手，与其纠结要不要担保人，不如先养好征信、稳定收入，这才是贷款最硬的 “底气”。
要是你实在拿不准自己的情况要不要担保人，可以多问几家机构，货比三家，总有适合你的方案。希望这些能帮到你，有啥疑问，也可以在下面聊聊～
