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分期买的车，贷款还没还清，最近手头有点紧想再贷点钱？这样到底行不行啊？会不会因为车还在抵押，就没法再贷款了？别急，今天小编就来好好说道说道，分期车怎么贷款，哪怕贷款没还清，也能让你弄明白其中的门道。
一、分期车没还清贷款，到底能不能再贷？
肯定有人会问，车还在分期，所有权是不是还不属于自己？这种情况下还能再贷款吗？
其实是可以的。分期车未还清贷款时，车辆的所有权其实抵押在贷款机构手中，但这并不代表它完全失去了 “融资价值”。现在很多贷款机构都认可分期车的二次贷款，毕竟车辆本身还有剩余价值，只要你的还款能力没问题，征信也不算太差，大概率是能办下来的。
不过有一点要注意，二次贷款的额度通常和车辆当前的评估价、剩余贷款额度有关。比如你的车现在值 10 万，还有 5 万贷款没还，那能贷到的钱，一般会低于 10 万减 5 万的数，具体多少就得看机构怎么算了。
二、分期车贷款能选哪些渠道？流程和条件都有啥？
咱们常见的渠道有银行、汽车金融公司、网贷平台，还有典当行，不同渠道的要求和流程差别还挺大的，一起往下看吧！
1. 银行贷款
银行的话，大家都知道，相对正规，但审核也严一点。
条件有这些：
- 征信得好，不能有严重逾期，最近查询记录也不能太多；
- 分期车还款记录要良好，至少还了 6 个月以上（有些银行要求 1 年）；
- 得有稳定收入，能证明自己有能力还两份贷款（原来的车贷 + 新贷）；
- 车辆得有完整的手续，保险啥的都得在有效期内。
流程是这样的：
① 先去银行网点或者官网提交申请，填表格，顺便把身份证、行驶证、车贷合同、收入证明这些材料交上去；
② 银行会安排人评估车辆价值，看看现在值多少钱，还剩多少贷款没还；
③ 评估完了就审核你的资料和征信，这个过程可能要 3-7 天；
④ 审核通过后签合同，然后去车管所办个二次抵押登记；
⑤ 办完登记，银行就会放款了，到账可能要 1-3 天。
小编觉得，银行贷款虽然麻烦点，但利率通常最低，适合那些不急着用钱、资质又不错的朋友。
2. 汽车金融公司
这种公司专门做汽车相关的贷款，对分期车可能更 “宽容” 些。
条件大概是：
- 征信可以稍微差点，但不能有连续 3 次以上逾期；
- 车辆购买时间一般不超过 5 年，里程数别太多（比如 10 万公里以内）；
- 能提供车辆登记证、购置税本这些材料。
流程比银行简单点：
① 线上或线下申请，提交基本资料；
② 公司会派人上门看车，或者让你把车开过去评估，当天就能出结果；
③ 审核也快，1-3 天就能知道能不能过；
④ 通过后签合同，办抵押，1-2 天就能放款。
不过汽车金融公司的利率会比银行高一点，大概高 1%-3%，但胜在速度快，着急用钱的朋友可以考虑。
3. 网贷平台
现在很多网贷平台也能做车辆抵押贷款，流程更简单，但得选正规的。
条件不算太严：
- 征信轻微逾期可能没事，但大数据不能太花；
- 车辆手续齐全，能正常过户（虽然不一定真过户，但得有这条件）。
流程基本都是线上操作：
① 在平台上填信息，上传身份证、行驶证照片；
② 平台系统会自动评估车辆价值，可能要你拍车的细节图；
③ 审核超级快，有的当天就能通过；
④ 通过后，有些平台需要你把车开到指定地点装 GPS（也有不用的），然后签电子合同；
⑤ 弄完当天就能放款，钱直接到银行卡。
这里必须提醒一句，网贷平台利率差别很大，有的很高，还可能有手续费、GPS 费啥的，一定要看清楚合同，别被坑了。
4. 典当行
这个渠道比较传统，适合短期周转，比如只借一两个月。
条件很简单：
- 车辆能正常行驶，手续没问题就行，对征信要求不高；
- 得把车暂时押在典当行。
流程快得很：
① 开车到典当行，工作人员看车、评估；
② 双方商量好借款金额、利息、期限，签合同；
③ 你把车钥匙和手续交给典当行，当场就能拿到钱；
④ 到期还钱，把车开回来。
但典当行利息高，而且车要押在那儿，不方便用车，只适合短期急用钱的情况。
三、不同渠道对比，选哪个更合适？
给大家做个表格，一目了然：
| 渠道 | 利率范围 | 审核速度 | 适合人群 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|---|---|---|
| 银行 | 4%-8% | 3-7 天 | 征信好、收入稳、长期借款 | 利率低、正规安全 | 审核严、流程长 |
| 汽车金融公司 | 6%-12% | 1-3 天 | 征信一般、需要中短期借款 | 流程简单、对车宽容 | 利率中等、有手续费 |
| 网贷平台 | 8%-24% | 1 天内 | 征信轻微问题、急需用钱 | 速度快、线上操作 | 利率高、隐性费用多 |
| 典当行 | 月息 2%-5% | 1 小时内 | 短期周转、征信差、能押车 | 速度极快、门槛低 | 利息高、需押车 |
四、申请分期车贷款，这些事儿要注意！
- 先算清楚自己的还款能力：本来就有车贷要还，再加上新的贷款，每月支出会增加，别让还款压力影响生活，不然逾期了更麻烦。
- 了解车辆评估价：可以多找几家机构评估，心里有个数，避免被压价太狠。
- 看清楚合同条款：特别是利息怎么算（是年化还是月息）、有没有违约金（提前还款要不要罚钱）、逾期费用多少，这些都要问明白。
- 选正规机构：别找那些没资质的小公司，不然可能被套路，比如故意让你逾期，然后把车拖走。
- 保护好个人信息：申请时只给必要的材料，别轻易把身份证、银行卡照片发给不正规的平台。
五、小编的一点心里话
其实分期车贷款，本质上是用车辆的剩余价值来融资，只要规划好，确实能帮咱们解决燃眉之急。但一定要记住，贷款是要还的，别因为一时方便，让自己陷入更大的债务压力里。
如果能不贷，尽量别贷；如果必须贷，优先选银行或正规汽车金融公司，虽然麻烦点，但踏实。申请前多对比几家，算清楚成本，再做决定。
希望这篇文章能帮到有需要的朋友，要是还有啥不清楚的，欢迎留言问我哦！
