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贷款买房的朋友，是不是都纠结过一个问题：房产证到底能不能拿到？是攥在自己手里，还是得抵押给银行？毕竟花了大半辈子积蓄买房，要是连个证都摸不着，心里总不踏实。今天小编就把这些事儿掰开揉碎了讲，从能不能拿到证，到证放哪儿，再到整个流程，保证让你明明白白。
一、贷款买房，到底能不能拿到房产证？
肯定能！这是小编要先给大家吃的定心丸。
很多人觉得 “贷款没还完，房产证就拿不到”，其实这是老黄历了。以前有些地方确实有 “房产证押在银行，还完贷才能拿” 的做法，但现在全国早就统一了 —— 不管是商贷、公积金贷，还是组合贷，只要房子完成产权登记，就能拿到房产证。
为啥能拿到？因为房产证是证明房屋产权归属的法定文件，跟你是不是贷款买的没关系。你向银行贷的款，本质是 “借钱买房”，银行要的是还款保障，不是扣着你的房产证不放。现在更规范的做法是，房产证在你手里，但上面会注明 “已抵押”，等你还完所有贷款，再去办理解押手续就行。
这里小编多嘴一句：要是开发商跟你说 “贷款买房暂时拿不到房产证”，你可得多留个心眼。大概率是开发商没办完大产证，或者房屋验收有问题，别被他们用 “贷款” 当借口糊弄了。
二、房产证是自己拿，还是抵押给银行？
这得看你所在城市的政策，以及贷款银行的具体规定，主要有两种情况：
- 房产证自己保管，银行持他项权证
这是目前最普遍的方式。
你拿到的房产证是完整的，但内页会有 “抵押登记” 的备注，注明抵押权人（银行）、抵押金额、抵押期限等信息。同时，银行会持有一份《房屋他项权证》，这才是银行享有抵押权的证明。
等你还完贷款，带着房产证和银行开具的结清证明，去不动产登记中心注销抵押登记，房产证上的 “抵押” 备注就会被去掉，房子就完全属于你了。 - 房产证由银行暂时保管
少数银行（尤其是一些地方性银行）可能还会要求保管房产证原件，直到贷款结清。
这种情况下，你手里会有房产证的复印件，原件由银行存管。但别担心，这并不影响你的使用权，比如落户、孩子上学需要房产证时，可向银行申请借出原件，用完再还回去就行。
给大家做个表格对比，更清楚：
| 保管方式 | 常见地区 / 银行 | 你的凭证 | 银行凭证 | 优势 |
|---|---|---|---|---|
| 自己保管房产证 | 全国多数城市、大行 | 有抵押备注的房产证原件 | 他项权证 | 使用方便，随时可查 |
| 银行保管房产证 | 少数地方银行 | 房产证复印件 | 房产证原件、他项权证 | 避免遗失，银行统一管理 |
小编建议：签贷款合同时，一定要问清楚银行的规定，最好在合同里注明房产证的保管方式，免得后期扯皮。
三、贷款买房拿证全流程，一步都不能少
从买房到拿到房产证，整个流程大概需要 3-6 个月（新房），二手房更快，1-2 个月就能搞定。具体步骤如下：
- 签订购房合同，办理贷款审批
新房：和开发商签《商品房买卖合同》，付首付后，向银行申请贷款，银行审核通过后签《借款合同》和《抵押合同》。
二手房：和房东签《房屋买卖合同》，付首付后，银行对房屋评估、审核你的资质，通过后签贷款相关合同。 - 办理网签备案
新房由开发商负责网签，二手房由中介或双方共同去房管局办理。网签后，房屋交易信息会被录入系统，防止 “一房多卖”，这是办理房产证的前提。 - 缴纳税费，提交登记材料
新房：开发商办完大产证后，会通知你缴纳契税、印花税等（一般按总房款的 1-3% 算），然后由开发商统一提交办理房产证的材料（购房合同、身份证、贷款合同等）。
二手房：过户当天缴纳税费，双方共同到不动产登记中心提交身份证、户口本、购房合同、贷款合同、房产评估报告等材料。 - 不动产登记中心审核、制证
材料提交后，登记中心会审核房屋权属是否清晰、材料是否齐全，没问题的话就会启动制证流程。这个过程一般需要 15-30 个工作日。 - 领取房产证
新房：开发商领回房产证后会通知你领取，或者直接邮寄给你。
二手房：登记中心制证完成后，会通知你或中介去领取，有些城市也支持邮寄。 - 办理抵押登记
拿到房产证后，需要和银行一起去不动产登记中心办理抵押登记（新房可能由开发商代办）。登记完成后，银行会拿到他项权证（或保管房产证），你拿到有抵押备注的房产证。
小编提醒：整个流程中，“缴纳税费” 和 “提交材料” 这两步最容易出岔子。比如契税逾期缴纳可能产生滞纳金，材料不全可能导致制证延迟，大家一定要提前准备好。
四、这些常见问题，你可能也遇到过
- 贷款没还完，能卖房子吗？
能，但得先还清贷款解除抵押，或者办理 “转按揭”（把贷款转给买家）。现在很多城市支持 “带押过户”，不用提前还贷也能交易，具体可咨询当地不动产登记中心。 - 房产证上的抵押信息，会影响落户、上学吗？
不影响。落户、划片上学看的是房屋产权和实际居住，跟是否抵押没关系，拿着有抵押备注的房产证就能办理。 - 开发商迟迟不给房产证，该怎么办？
先查看购房合同，上面一般会约定办证期限（通常是交房后 90-180 天）。超期未办的，可按合同要求开发商支付违约金；若开发商违约严重，甚至可起诉要求解除合同并赔偿损失。 - 还完贷款后，解押流程忘了办会怎样？
解押是必须的！要是没办，房子始终处于抵押状态，无法交易、赠与或再次抵押。建议还完贷款后 1 个月内，就去办理解押，流程很简单：带身份证、房产证、贷款结清证明，到不动产登记中心填份申请表，当天就能办好。
五、小编的几点贴心建议
- 拿到房产证后，先核对信息。看看产权人姓名、身份证号、房屋地址、面积等是否和合同一致，有问题及时联系登记中心修改。
- 妥善保管相关凭证。购房合同、契税发票、贷款合同、还款明细等，都要和房产证放在一起，后期解押、卖房都用得上。
- 不同城市政策有差异。比如 “带押过户” 的具体要求、解押是否需要预约等，最好提前打当地不动产登记中心的电话（12345 政务服务热线一般能转接）问清楚。
贷款买房拿房产证，其实没那么复杂，核心就是：能拿到，要么自己保管，要么银行暂存，流程走完别忘了解押。希望这篇文章能帮到正在纠结的你，祝大家都能顺利拿到房产证，住得踏实！
