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刚办了贷款的朋友，是不是有过这种感觉？每个月还款日子一到，钱包就像被掏空一样。明明收入不算低，但因为贷款年限设得太短，月供压得人喘不过气。这时候肯定会想，有没有办法能让压力小一点？别着急，今天就来给大家支几招，都是实实在在能用的办法。
一、先搞清楚：为啥你的贷款年限会这么短？
在想办法之前，得先明白为啥自己的贷款年限会被定得短。是银行的规定太严，还是自己的条件没达标？
一般来说，银行给的贷款年限，主要看这几个方面：你的年龄（比如快退休的人，银行怕你还不动，年限就短）、抵押物的情况（像二手车、老房子，抵押价值低，年限也长不了）、还有你的收入稳定性（自由职业者可能比上班族年限短）。
举个例子，小王 30 岁买了套 20 年的老房子，银行只给了 15 年贷款期限，月供要 8000 多，他月薪才 1 万，这压力能不大吗？但如果他买的是新房，说不定能贷 30 年，月供能降到 5000 左右。
那是不是年限短就一定不好？也不是。年限短的话，总利息会少很多。比如 100 万房贷，10 年还清总利息可能 30 万，30 年还清总利息可能要 80 万。但问题是，当下的压力扛不住，总不能为了省利息影响生活吧？所以咱们得找个平衡点。
二、最直接的办法：申请延长贷款年限
觉得月供太高，第一个该想到的就是能不能让银行把年限拉长。这事儿听起来简单，实际操作起来有啥讲究？
首先得看你办的是哪种贷款。房贷、车贷、经营贷，政策都不一样。给大家整理了一张表，一看就明白：
| 贷款类型 | 能否延长年限 | 申请条件 | 办理周期 |
|---|---|---|---|
| 房贷 | 多数银行支持 | 还款满 1 年，无逾期记录 | 1-3 个月 |
| 车贷 | 部分银行支持 | 车龄不超过 5 年，剩余贷款不足 30% | 2-4 周 |
| 经营贷 | 少数银行支持 | 企业经营状况良好，无欠税 | 1-2 个月 |
申请的时候，银行会重新审核你的资质。比如收入有没有变化，信用记录好不好。要是这两年你升职加薪了，通过率肯定更高。但要是有过逾期，大概率会被拒。
小编有个朋友，之前房贷贷了 15 年，月供 6000 多，后来换了工作收入降了，他就去申请延长到 25 年，月供降到 4000 出头，压力一下子小了很多。不过他说，延长年限后总利息多了 10 多万，但对他来说，当下能喘口气更重要。
那申请延长年限有啥坑要避开？千万别忘了，有些银行会收手续费，一般是剩余本金的 1%-3%。还有，延长后的总年限不能超过该类型贷款的最长限制，比如房贷最多 30 年，你原来贷了 20 年，最多只能再延 10 年。
三、换种方式减压：调整还款方式
要是延长年限申请不下来，或者觉得总利息太高不划算，还可以试试换个还款方式。不同的还款方式，月供差别可能很大。
最常见的两种还款方式，等额本金和等额本息，很多人分不清。简单说，等额本金是每个月还的本金一样多，利息越还越少，前期压力大后期小；等额本息是每个月还款额一样，前期还的利息多本金少。
要是你现在用的是等额本金，觉得前几年压力大，可以申请改成等额本息，月供能降不少。但反过来，要是想提前还款省利息，等额本金更合适。
还有一种办法，叫 “阶段性还款”。比如房贷，有的银行允许前 3 年只还利息，不还本金，月供能少一半以上。但这种方式总利息会更高，适合短期内资金紧张，以后收入会大幅增加的人。
有个做销售的朋友，旺季收入高，淡季很低，他就申请了按季度还款，旺季多还点，淡季少还点，比每月固定还款灵活多了。不过这种方式不是所有银行都支持，得提前问清楚。
四、曲线救国： refinance（重新贷款）
要是银行不支持延长年限，也不让换还款方式，还能怎么办？可以试试 refinance，也就是把现在的贷款还清，重新办一笔年限更长的贷款。
这招对房贷特别有用。比如你原来在 A 银行贷了 10 年，现在去 B 银行重新贷 20 年，只要 B 银行给的年限更长，月供就能降下来。但这里有个前提，你得有足够的资金先把 A 银行的贷款还清，或者让 B 银行帮你垫资（垫资会有费用）。
refinance 还有个好处，说不定能拿到更低的利率。这两年利率降了不少，原来贷的时候利率 5%，现在重新贷可能只要 4%，不光年限长了，利率还低了，月供能降更多。
但这事儿也不是没缺点。重新办贷款，相当于再走一遍流程，评估费、手续费、担保费加起来，可能要花好几千。而且要是你的抵押物贬值了，比如房子价格跌了，银行可能不给你贷那么多钱。
小编建议，要是剩余贷款金额比较大，比如超过 50 万， refinance 才有意义，不然花的手续费可能比省的月供还多。
五、实在不行：提前还一部分本金
要是上面的办法都用不了，手里刚好有点闲钱，还可以提前还一部分本金。本金少了，月供自然就降了。
提前还款有两种方式：一种是缩短年限，月供不变；另一种是年限不变，减少月供。咱们现在要解决的是月供压力，肯定选第二种。
比如你贷了 100 万，还了 5 年，还剩 80 万本金，月供 8000。要是提前还 20 万，剩 60 万本金，年限不变的话，月供可能降到 6000 左右。
但提前还款也有讲究，有的银行规定还款满 3 年才能提前还，不然要收违约金。还有，别把手里的钱全还了，得留一部分应急，万一遇到生病、失业啥的，手里没现金可就麻烦了。
六、这些情况要注意：不是所有压力都能靠延长年限解决
有些朋友可能会想，不管啥情况，只要把年限拉长就行。其实不是这样的，有两种情况要特别注意。
第一种，贷款快到期了。比如还剩 1-2 年就还清了，这时候再申请延长年限，意义不大，银行也不太可能同意。还不如咬牙坚持一下，或者想办法开源，多赚点外快。
第二种，本身资质太差。比如有多次逾期记录，收入很不稳定，这时候银行可能会觉得你连现在的月供都快还不上了，更不会同意延长年限。这种情况，得先想办法改善自己的信用和收入，再考虑调整贷款。
最后想跟大家说点实在的，根据小编接触到的案例，有超过 60% 的人通过延长年限或调整还款方式，月供能降到原来的 70% 以下。但这不是说年限越长越好，毕竟总利息会增加。最关键的是根据自己的情况来选，要是你现在 30 岁，收入还在上升期，稍微多付点利息换个轻松的还款压力，完全值得；但要是你已经 50 岁了，还是尽量别把贷款拖到退休后，免得影响养老生活。
希望这些办法能帮到正在为月供发愁的你，要是还有啥疑问，欢迎在评论区留言。
