贷款怎么算利息？房贷车贷信用贷计算方法+实例详解

图片由www.webtj.cn匿名网友分享

你是不是也有过这样的困惑？准备贷款买房、买车，或者急用钱想申请信用贷，可一看到那些利息计算公式就头大，不知道自己到底要还多少利息？别担心，今天小编就用大白话给你讲清楚，房贷、车贷、信用贷的利息到底怎么算，还会配上实例，保证你一看就懂。一起往下看吧！

一、贷款利息计算的基础知识点

首先，咱们得明白，不管是哪种贷款，利息计算都离不开几个关键因素，它们就像是公式里的 “零件”，少了谁都算不对。

本金：就是你从银行或贷款机构借到的钱，比如你贷了 30 万，这 30 万就是本金。
利率：一定时期内利息与本金的比率，通常用年利率（%）表示，不同的贷款类型、不同的银行，利率可能不一样。
期限：贷款的时间，常见的有 1 年、5 年、20 年等，房贷期限一般比较长，车贷和信用贷相对短一些。
还款方式：这是影响利息多少的重要因素，常见的有等额本息和等额本金，咱们后面会详细说。

那有人会问了，知道了这些因素，利息怎么算呢？其实有个基础公式：利息 = 本金 × 利率 × 期限。但这只是个大概的算法，实际中因为还款方式不同，会复杂一点。

二、房贷利息怎么算？

房贷是咱们生活中很常见的大额贷款，很多人关心它的利息计算。目前房贷的还款方式主要有等额本息和等额本金两种。

1. 等额本息还款法

这种方式是每月还款金额固定，其中每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
计算公式：每月还款额 =[贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数]÷[（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1]
实例：假设你买房子贷款 100 万，年利率 4.9%，贷款期限 20 年（240 个月）。
先算出月利率：4.9%÷12≈0.4083%
每月还款额 =[1000000×0.4083%×（1+0.4083%）^240]÷[（1+0.4083%）^240-1]≈6547.93 元
总利息 = 6547.93×240-1000000≈571503.2 元
有用户说：“等额本息每个月还的钱一样，方便规划开支，压力比较平均，适合收入稳定的家庭。”

2. 等额本金还款法

这种方式是每月归还的本金固定，利息逐月递减，所以每月的还款额也逐月递减。
计算公式：每月还款额 =（贷款本金 ÷ 还款月数）+（贷款本金 - 已归还本金累计额）× 月利率
实例：同样贷款 100 万，年利率 4.9%，贷款 20 年。
每月应还本金 = 1000000÷240≈4166.67 元
第一个月利息 = 1000000×0.4083%≈4083 元，第一个月还款额 = 4166.67+4083≈8249.67 元
第二个月利息 =（1000000-4166.67）×0.4083%≈4066.25 元，第二个月还款额 = 4166.67+4066.25≈8232.92 元
...
总利息 =（第一个月利息 + 最后一个月利息）× 还款月数 ÷2，最后一个月利息 = 4166.67×0.4083%≈17.01 元，总利息≈（4083+17.01）×240÷2≈492001.2 元
有用户分享：“等额本金前期还款压力大，但总利息比等额本息少，适合前期收入高，后面想减少利息支出的人。”

还款方式	每月还款额	总利息	适合人群
等额本息	固定	约 57.15 万	收入稳定，想每月还款额固定的人
等额本金	逐月递减	约 49.2 万	前期收入高，能承受前期高还款的人

有人可能会问，除了这两种方式，房贷还有其他还款方式吗？目前大部分银行主要提供这两种，不过有些银行可能会有特殊的还款方式，比如先息后本，但房贷中比较少见，大家可以咨询当地银行。

三、车贷利息怎么算？

车贷相对房贷来说，金额通常小一些，期限也短，一般 3-5 年。它的还款方式也有等额本息、等额本金，还有一种常见的是先息后本。

1. 等额本息和等额本金

这两种方式的计算逻辑和房贷类似，咱们举个例子。
实例：贷款买一辆车，本金 20 万，年利率 5.5%，贷款 3 年（36 个月）。

等额本息：月利率 = 5.5%÷12≈0.4583%
每月还款额 =[200000×0.4583%×（1+0.4583%）^36]÷[（1+0.4583%）^36-1]≈6104.48 元
总利息 = 6104.48×36-200000≈19761.28 元
等额本金：每月应还本金 = 200000÷36≈5555.56 元
第一个月利息 = 200000×0.4583%≈916.6 元，第一个月还款额 = 5555.56+916.6≈6472.16 元
总利息≈（916.6+15.28）×36÷2≈16773.84 元（最后一个月利息 = 5555.56×0.4583%≈15.28 元）

2. 先息后本

这种方式是每月只还利息，到期一次性还本金。
计算公式：每月利息 = 本金 × 月利率，到期还款额 = 本金 + 最后一个月利息
实例：还是贷款 20 万，年利率 5.5%，3 年。
每月利息 = 200000×0.4583%≈916.6 元
到期还款额 = 200000+916.6≈200916.6 元
总利息 = 916.6×36≈32997.6 元
有用户说：“先息后本前期还款压力小，但总利息高，适合短期内资金周转不开，后期能一次性还本金的人。”
那车贷利率是固定的吗？不一定，有的车贷是固定利率，有的是浮动利率，大家签合同的时候要看清楚。

四、信用贷利息怎么算？

信用贷不需要抵押，办理相对简便，利息计算方式也有多种，常见的有等额本息、等额本金、按日计息等。

1. 等额本息和等额本金

和前面两种贷款类似，咱们以等额本息为例。
实例：申请信用贷 10 万，年利率 7.2%，贷款 1 年（12 个月）。
月利率 = 7.2%÷12=0.6%
每月还款额 =[100000×0.6%×（1+0.6%）^12]÷[（1+0.6%）^12-1]≈8661.93 元
总利息 = 8661.93×12-100000≈3943.16 元

2. 按日计息

有些信用贷是按日计算利息，随借随还，比较灵活。
计算公式：利息 = 本金 × 日利率 × 借款天数，日利率 = 年利率 ÷360
实例：借 10 万，日利率 0.02%（年利率约 7.2%），借了 30 天。
利息 = 100000×0.02%×30=600 元
有用户分享：“按日计息的信用贷很方便，用多少天算多少天利息，临时用钱很合适，但要注意日利率换算成年利率后，是不是比其他方式高。”
有人会问，信用贷的利率为什么比房贷、车贷高呢？因为信用贷没有抵押，银行承担的风险高，所以利率相对就高一些。