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刚接触贷款这事儿的朋友，估计一听到 “哪里能贷款” 就犯迷糊。线上平台刷半天挑花眼，线下机构又怕碰到不靠谱的，到底该从哪儿下手呢？别慌，小编这就带大家把线上线下的贷款渠道好好理一理，额度多少、利率高低、门槛严不严都说明白，新手也能轻松看明白。
线上贷款渠道：手指头动一动就能办，适合怕麻烦的人
线上贷款最方便的就是不用跑银行网点，手机上点几下就行，但渠道太多了，怎么选才对？咱们一个一个说清楚。
银行自家 APP 贷款：安全是头一条，利率低可门槛不低
大家肯定听过 “工行融 e 借”“建行快贷” 这些吧，这都是银行自己做的线上贷款产品。那这些贷款靠谱不？肯定靠谱啊，银行自家的东西，牌照齐全得很，不会有那些乱七八糟的套路。
额度方面呢，一般 5 万到 30 万是比较常见的，要是资质特别好，比如是公务员、国企员工，拿到 50 万以上也有可能。利率不算高，大概在 4% 到 6% 之间，比好多平台都低。
但门槛可不低哦。想申请的话，征信得干干净净，不能有逾期记录；收入也得稳定，银行会查你的工资流水。而且通常都要求你是这家银行的老客户，要是有存款或者买了理财在里面，通过率会更高。
有人可能会问，为啥银行线上贷款门槛比线下还高？其实是因为线上审核全靠系统，没法像线下那样跟人工沟通，所以对资质要求更严，这样才能减少风险嘛。
消费金融公司线上平台：门槛松点儿，适合征信一般的朋友
像招联金融、马上消费金融这些，都是有正规牌照的消费金融公司，它们的线上平台也能贷款。这些平台靠谱吗？只要是有牌照的，就不用担心是高利贷或者诈骗，国家都监管着呢。
额度一般 1 万到 20 万，比银行的线上产品低一些。利率会比银行高，大概 6% 到 18%，具体多少得看你的征信情况，征信好的话利率就低些。
门槛呢，比银行宽松。没有稳定工作也可能申请到，比如自由职业者，只要能证明有收入来源就行；征信有点小瑕疵，比如有过一次轻微逾期，也可能通过。
小编觉得，要是你征信不算太好，又急着用钱，这类平台可以试试，但一定要选知名度高的，别碰那些没听说过的小平台。
互联网贷款平台：到账快，适合短期周转
我们常用的借呗、微粒贷，就属于这类。这些平台用着方便，点一下就能申请，那它们安全吗？只要是微信、支付宝这些大公司旗下的，还是比较安全的，但利率可能不低。
额度普遍不高，大多在 500 到 20 万之间，刚开通的时候可能只有几千块。利率差异很大，低的能到万分之三每天（年化约 10.95%），高的能到万分之五每天（年化约 18.25%）。
门槛是真的低，只要你经常用微信、支付宝消费，有实名认证，大概率能开通。而且到账特别快，很多时候几分钟就到账了。
但要注意，这类贷款适合短期周转，比如突然要交房租、修手机，别用来长期借钱，不然利息加起来可不便宜。
线下贷款渠道：能面对面聊，适合需求复杂的人
有些朋友觉得线上看不见摸不着不放心，那线下渠道就更适合你。
银行网点贷款：能当面问，适合大额需求
去银行网点贷款，最大的好处是能和客户经理面对面聊。你有什么疑问，比如 “我收入不稳定，但有房产，能贷款吗？” 都能当场问清楚。
额度方面，比线上高很多，比如房贷、经营贷，几百万都有可能。利率和线上差不多，甚至更低，因为线下可以提供抵押物，比如房子、车子，能降低利率。
门槛虽然也高，但比线上灵活。比如你征信有点问题，线下可以提供更多证明材料，客户经理也能帮你想办法；没有工资流水，但有生意流水，也可能通过。
不过流程比较慢，从申请到放款，可能要一两个星期，着急用钱的话不太合适。
小额贷款公司：灵活是灵活，但得擦亮眼睛
街边可能会看到一些小额贷款公司，这些地方能贷款吗？正规的小额贷款公司是可以的，但一定要看它有没有金融监管部门发的牌照，没有牌照的绝对不能去。
额度一般 1 万到 50 万，主要看你的还款能力。利率比银行高，大概 10% 到 24%，但比高利贷低（高利贷利率超过 36%，是违法的）。
门槛很低，没有工作、征信不好都可能贷到，有些甚至不用抵押。但小编要提醒大家，找小额贷款公司一定要查清楚背景，别被 “无抵押、秒到账” 的幌子骗了，有些公司会收高额手续费。
典当行：有抵押物就能贷，适合应急
家里有贵重物品，比如黄金、手表、房产，急用钱的时候可以去典当行。典当行怎么贷款呢？你把东西押在那里，他们给你钱，到期还钱付息，再把东西拿回来。
额度要看抵押物值多少钱，比如黄金，一般按市场价的 70% 到 90% 放款。利率不低，月利率可能 1% 到 3%，而且还有手续费。
门槛几乎没有，只要抵押物是真的、有价值，就能贷到钱，当天就能放款，特别适合应急。但要记得按时还款，不然抵押物可能会被卖掉。
各渠道对比表：一眼看清区别
| 渠道类型 | 额度范围 | 利率范围 | 申请门槛 | 到账时间 |
|---|---|---|---|---|
| 银行 APP 贷款 | 5 万 - 50 万 + | 4%-6% | 征信好、收入稳定、银行老客户 | 1-3 天 |
| 消费金融公司线上 | 1 万 - 20 万 | 6%-18% | 征信一般、有收入来源 | 1-3 天 |
| 互联网贷款平台 | 500-20 万 | 10.95%-18.25% | 实名认证、常用平台消费 | 几分钟 - 1 天 |
| 银行网点贷款 | 几万 - 几百万 | 4%-6% | 征信好、可提供抵押物 / 证明 | 1-2 周 |
| 小额贷款公司 | 1 万 - 50 万 | 10%-24% | 门槛低，部分需抵押 | 1-3 天 |
| 典当行 | 几百 - 几十万 | 月 1%-3%+ 手续费 | 有值钱抵押物 | 当天 |
新手贷款常见问题：这些坑别踩
看完上面的渠道，可能还有朋友有疑问，比如 “我是学生，能贷款吗？” 按规定，正规平台不能给在校学生放贷，那些给学生贷款的，大多是套路贷，千万别碰。
还有人问 “贷款必须要有抵押吗？” 不一定，银行的信用贷款、互联网平台贷款都不用抵押，但额度可能低一些；有抵押的话，额度高、利率低。
小编觉得，新手贷款，首先要想清楚自己为啥借钱，能还多少，别盲目借贷。然后优先选银行、持牌消费金融公司这些正规渠道，利率透明，不会被骗。
根据某机构统计，2024 年选择线上贷款的用户占比达 68%，但其中 30% 的人因选错平台遇到纠纷。所以大家选平台时，一定要查牌照、看评价，别图方便踩了坑。希望这篇文章能帮到刚开始了解贷款的你，借钱是大事，多对比、多打听，准没错。
