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打算用公积金贷款买房的你，是不是每次听到 “利息计算” 就犯迷糊？明明知道公积金贷款比商贷划算，可具体要还多少利息、怎么算出来的，就是弄不清楚。别担心，今天咱们就用最简单的方法，把这事儿说明白，保证你看完就懂！
先弄清楚：算公积金贷款利息，得知道这几个数
要算利息，可不是随便拍脑袋就行的，得先把这几个关键数据搞准了：
- 贷款本金：就是你从公积金中心借的钱数，比如你打算贷 50 万，这个 50 万就是本金。
- 贷款期限：你计划分多少年还完，像 10 年、20 年都有可能，期限不同，利息也不一样。
- 贷款利率：目前 5 年以下（含 5 年）的利率是 2.6%，5 年以上的是 3.1%（这个利率可能会变，算的时候记得查最新的）。
- 还款方式：主要有 “等额本息” 和 “等额本金” 两种，这两种方式的利息算法差别不小，咱们后面细说。
小编觉得，把这些数据提前记下来或者写在纸上，算的时候会方便很多，不容易出错。
两种还款方式，利息算法大不同
等额本息：每月还款额一样，前期还的利息多
等额本息就是每个月还的钱数相同，刚开始还的大部分是利息，越往后本金占比越多。
计算公式是：
月还款额 = [本金 × 月利率 × （1 + 月利率）^ 还款月数] ÷ [（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1]
总利息 = 月还款额 × 还款月数 - 本金
举个例子：假设你贷 60 万，分 20 年还，年利率 3.1%。
第一步，算月利率：3.1%÷12≈0.258%
第二步，算还款月数：20×12=240 个月
第三步，套公式算月还款额：[600000×0.258%×(1+0.258%)^240]÷[(1+0.258%)^240-1]≈3428 元
第四步，算总利息：3428×240-600000≈22.27 万元
可能有人会问，这个公式看起来好复杂啊，有没有更简单的办法？其实不用自己算，后面教你更省事的技巧。
等额本金：每月还的本金一样，利息越还越少
等额本金是每个月还的本金固定，利息随着剩余本金减少而减少，所以每个月的还款额会越来越少。
计算公式是：
每月还款额 = （本金 ÷ 还款月数） + （本金 - 已还本金）× 月利率
总利息 = （还款月数 + 1）× 本金 × 月利率 ÷2
还是用上面的例子：贷 60 万，20 年，年利率 3.1%。
第一步，算每月应还本金：600000÷240=2500 元
第二步，算第一个月利息：600000×0.258%=1548 元，第一个月总还款 = 2500+1548=4048 元
第三步，算最后一个月利息：（600000-2500×239）×0.258%≈6.45 元，最后一个月总还款 = 2500+6.45≈2506.45 元
第四步，算总利息：（240+1）×600000×0.258%÷2≈18.78 万元
是不是很明显？等额本金的总利息更少，但前期要还的钱更多。
一张表格对比，两种方式差别一目了然
| 还款方式 | 贷款本金 | 贷款期限 | 年利率 | 总利息 | 首月还款 | 末月还款 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 60 万 | 20 年 | 3.1% | 约 22.27 万 | 约 3428 元 | 约 3428 元 |
| 等额本金 | 60 万 | 20 年 | 3.1% | 约 18.78 万 | 约 4048 元 | 约 2506 元 |
看表格是不是更清楚了？选哪种方式，主要看你前期的还款能力。如果手里钱比较多，能承受前期高还款，选等额本金更划算；如果想每个月压力小一点，等额本息更合适。
超简单计算法：不用公式，几步就算明白
觉得公式太复杂？没关系，咱们用更简单的方法来算，以等额本息为例：
- 确定数据：本金 60 万，期限 20 年，年利率 3.1%。
- 算月利率：3.1%÷12≈0.258%（这一步很重要，因为还款是按月来的）。
- 算总还款月数：20×12=240 个月。
- 估算月还款额：可以先按 “本金 × 利率 ÷12 + 本金 ÷ 期限 ÷12” 来大概算一下，60 万 ×3.1%÷12≈1550 元，60 万 ÷20÷12≈2500 元，加起来大概 4050 元，不过这只是个大概数，和实际的 3428 元有差距，因为等额本息每个月还的本金在变。
- 用计算器算：现在网上有很多公积金贷款计算器，把本金、期限、利率输进去，直接就能出结果，又快又准，怕算错的朋友，用这个方法准没错。
小编建议，要是自己算不明白，就用网上的计算器，输入数据后，不仅能算出总利息，还能看到每个月的还款明细，特别方便。
这些常见问题，你可能也想知道
利率要是变了，之前算的利息还准吗？
不准了。公积金利率不是固定不变的，国家可能会调整。如果利率变了，从下一年的 1 月 1 日起，就会按新的利率计算利息。比如你今年贷的款，年利率 3.1%，明年利率降到 3%，那明年开始，你的利息就按 3% 来算了。
提前还款的话，利息能少多少？
提前还款能少还不少利息。比如你贷了 60 万，还了 5 年之后提前还 10 万本金，剩下的本金就变成 50 万了，后面的利息就按 50 万来算，肯定比原来 60 万的利息少。不过有些地方提前还款有规定，比如要还满 1 年才能提前还，最好先问问当地的公积金中心。
每个月还的钱里，本金和利息各占多少？
这个可以看银行给你的还款计划表，上面每个月的本金和利息都写得很清楚。要是没有计划表，也能大概算一下：等额本息的话，前期利息多、本金少，比如第一个月可能利息 2000 元、本金 1428 元，到最后一个月可能利息 10 元、本金 3418 元；等额本金则是每个月本金固定，利息逐月减少。
听听过来人的经验：真实用户怎么说
李先生（贷了 55 万，15 年，等额本息）：
“我当时怕算错，就用网上的计算器算了好几遍，和银行给的数对了对，一样的。每个月还 4000 出头，压力还行。后来提前还了 10 万，现在每个月还 3000 多，感觉轻松多了。”
王女士（贷了 40 万，10 年，等额本金）：
“开始选等额本金，就是觉得总利息少。第一个月还 4000 多，有点压力，不过慢慢就越来越少，现在每个月还 3000 多，挺好的。建议大家如果前期能承受，尽量选等额本金，能省不少钱。”
小编的几点建议
- 算利息之前，一定要确认好自己的贷款本金、期限和当前的利率，这些数据错了，算出来的结果就不准了。
- 两种还款方式各有优缺点，别盲目选，要根据自己的实际情况来。如果收入比较稳定，而且前期手里有闲钱，等额本金更划算；如果收入不高，或者想每个月轻松点，等额本息更合适。
- 要是实在算不明白，别硬算，找当地的公积金中心咨询，或者用网上的计算器，又快又准确。
- 贷款的时候，别忘了看看当地的公积金贷款政策，比如最高能贷多少、首付比例多少，这些都会影响你的贷款本金，进而影响利息。
希望这篇文章能帮到你，其实公积金贷款利息计算没那么难，只要掌握了方法，几分钟就能算明白。要是还有不清楚的地方，欢迎留言问我哦！
