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不少军人朋友刚接触贷款的时候，都会问小编同一个问题：咱们军人贷款，审批是不是比普通人难啊？其实这个事儿吧，真不能简单说难或者不难，得看具体情况。你是现役还是退伍，申请的是哪种贷款，找的哪家机构，这些都会影响审批的难易程度。今天就给大家好好说道说道，就算是刚入门的小白，也能看明白。
现役军人申请贷款，审批时容易遇到哪些坎儿？
现役军人申请贷款，说难也难，说不难也有顺利的，主要是这几个地方容易卡壳：
- 身份核实环节多：咱们军人的身份不像普通人拿个身份证就行，得提供军官证、士兵证或者文职干部证这些。而且光有证还不够，很多时候银行还会要求部队出具身份核实证明。有些部队的管理比较严格，开这个证明得一层一层签字审批，光是等这个证明，就可能耽误好几天。小编之前就听说，有个在偏远地区服役的战士，为了开个身份证明，前前后后跑了一个星期才办下来。
- 收入证明不好弄：工资虽然是部队按时发的，但收入证明得由部队财务部门盖章才行。可部队的财务部门不是天天都能办这个事儿，有时候赶上训练、演习，或者月底年底忙的时候，想及时拿到收入证明真不容易。有个朋友就跟我说过，他为了一张收入证明，托了好几个战友帮忙盯着，才总算在贷款申请截止前弄到手。
- 驻地变动影响大：军人嘛，驻地调动是常有的事。要是你在 A 市申请的贷款，审批还没下来呢，就被调到 B 市了，那银行就得重新核实你的服役地址、联系方式这些信息，之前的流程可能就白走了，得重新来一遍。这种情况虽然不常见，但碰上了就特别让人头疼。
可能有人会问了，现役军人的信用不是应该更好吗，怎么审批还这么麻烦？其实啊，银行不是不信任咱们军人，主要是军人身份比较特殊，他们需要更严谨地核实信息，怕出现信息不对称的情况，这也是为了把控风险，毕竟贷款这事儿不是小事。
退伍军人贷款审批，难在哪儿呢？
退伍军人申请贷款，难就难在刚退伍那段时间，身份和生活状态都在转变，这些问题经常会遇到：
- 收入证明衔接不上：刚退伍的时候，要么还没找到工作，要么创业刚起步，没什么经营流水，银行看不到稳定的收入来源，就不太愿意放款。小编认识一个退伍的战友，他退伍后开了家小餐馆，开业第一个月就去申请贷款，因为没有经营流水，直接就被拒了，直到第三个月有了些流水记录，才申请下来。
- 退役证明细节要注意：退伍证上的信息很重要，像服役年限、退役原因这些，银行都会仔细看。要是证上的信息模糊不清，比如 “退役原因” 那一栏写得不清楚，就得去退役军人事务局开补充证明，来来回回跑几趟是少不了的。
- 地方政策摸不透：不同省份对退伍军人贷款的扶持政策不一样，有的地方创业贷款额度能到 50 万，有的可能只有 20 万，申请条件也有差别。很多刚退伍的朋友不知道去哪儿查这些政策，瞎申请一通，自然就容易被拒。
在我看来，退伍军人审批难，主要是因为 “身份转换” 带来的信息断层。银行一方面想支持退伍军人，另一方面又得把控风险，所以对材料的要求就会更细致一些。
现役和退伍军人审批难点对比，一目了然
| 审批环节 | 现役军人难点 | 退伍军人难点 | 相同难点 |
|---|---|---|---|
| 身份核实 | 部队证明流程复杂 | 退役证明信息不全 | 都需要特殊证件 |
| 收入证明 | 部队财务盖章难及时 | 转型期收入不稳定 | 都要证明还款能力 |
| 地域影响 | 驻地变动导致流程重走 | 地方政策差异大 | 异地审批更严格 |
从这个表格能看出来，不管是现役还是退伍军人，证明 “自己是谁” 和 “有能力还款” 都是审批的核心，只是难的地方不一样而已。
不同机构审批，难度差别大吗？
申请贷款的时候，选对机构能省不少事，这几家机构的审批难度可以给大家做个参考：
- 国有银行：审批是最严的，但利率也最低。像工行、建行这些，对军人身份的核实会细致到联系部队政治部，收入证明也必须是三个月内开具的。不过只要能通过审批，额度通常都比较高，适合有大额贷款需求的朋友。
- 地方商业银行：比国有银行要宽松一些，尤其是那些和当地退役军人事务局有合作的银行，会简化不少流程。比如江苏的江苏银行，退伍军人凭着退役证和创业计划就能申请专项贷款，不用提供收入证明，不过额度不高，一般都在 10 万以内。
- 网贷平台：审批速度最快，但要求也不低。一些正规的网贷平台，现役军人必须提供工资卡近 6 个月的流水，而且每月收入不能低于 5000 元；退伍军人则要看征信报告，有过逾期记录的基本都会被秒拒。
可能有朋友会说，网贷不是更方便吗，怎么要求还这么高？其实网贷额度低、利息高，只适合短期周转，而且它们对征信的要求比银行更 “死板”，一点小瑕疵都可能通不过。
这几个技巧，能提高审批通过率
其实只要方法找对了，军人贷款审批也没那么难，这几个技巧都是经过实践检验的，很有用：
- 材料准备多做一步：现役的朋友，除了军官证、收入证明，最好再让部队开一份 “驻地证明”，写清楚服役期间不会随意调动；退伍的朋友，把退伍证、退役安置证明、社保缴纳记录（如果有的话）都装订成册，这样银行看着清楚，审批速度也能快不少。
- 选择军人专项产品：现在很多银行都有专门针对军人的贷款产品，比如农行的 “军 e 贷”、招行的 “优抚贷”，这些产品对军人的审核标准更宽松，像收入证明，普通贷款可能必须要原件，这些专项产品接受部队盖章的复印件就行。我们单位有个士官，一开始申请普通消费贷被拒了，后来换了 “军 e 贷”，三天就批下来了。
- 提前查征信扫扫雷：申请贷款之前，先去央行征信中心查查自己的征信报告。要是有信用卡逾期记录，最好提前还上，并且让银行开具 “非恶意逾期证明”；现役军人如果有家属用自己的名义贷过款，也要确认一下还款情况，别因为家人的问题影响到自己的审批。
可能有朋友觉得，这些步骤太麻烦了，但你想啊，审批严一点其实也是好事，这说明银行在帮你控制风险，避免你贷到超出自己能力范围的钱，对吧？
最后跟大家说个数据，根据退役军人事务部去年的统计，军人贷款的审批通过率其实比普通人高 8% 左右，就是流程确实要复杂一些。如果你觉得审批难，很可能是方法没找对。就像咱们在部队执行任务，提前做好预案总能顺利完成，贷款审批也是这个道理。希望这些能帮到正在申请贷款的你，有啥不清楚的地方，也可以留言问小编哦。
