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手头紧的时候，谁没琢磨过贷款这事儿呢？有人会想，我工资不高，贷款能批吗？开了家小公司刚起步，想扩大规模，银行会愿意贷吗？其实贷款这事儿，没那么神秘，关键看你在哪个场景里，又能不能满足基本条件。今天小编就带大家好好聊聊，从个人到企业，不同情况下贷款到底可以吗？一起往下看吧！
个人贷款：不同身份的人，贷款到底可以吗？
咱们先说说个人贷款，毕竟这是大家接触最多的。不管是买房、买车，还是装修、应急，都可能用到。但不同身份的人，贷款的可行性和条件差别可不小。
上班族贷款可以吗？门槛高不高？
上班族应该是贷款里最 “受欢迎” 的群体了，毕竟有稳定收入来源。那上班族贷款到底可以吗？答案是大概率可以，但得满足这些条件：
- 工作稳定，一般要求在当前单位工作满 6 个月以上，有些银行甚至要求 1 年；
- 收入达标，月收入最好在 3000 元以上（不同城市有差异，一线城市可能要求更高），并且能提供银行流水；
- 征信良好，没有严重逾期记录，近期查询次数也不能太多。
小编见过不少上班族，只要满足这些，申请信用卡贷款、消费贷都挺顺利的。比如 @上班族小王 就说：“我在国企上班 3 年，月入 8000，申请银行消费贷的时候，提交了收入证明和流水，3 天就批了 10 万，利率也不高。”
自由职业者贷款可以吗？没有工作证明咋办？
自由职业者比如主播、撰稿人、小商贩，没有固定单位，贷款可以吗？其实也可以，但难度会大一点。因为没有工作证明，放贷机构更看重你的 “赚钱能力证明”：
- 银行流水很关键，最好能提供近 6-12 个月的稳定流水，比如支付宝、微信的收款记录也能作为辅助；
- 有资产会更稳妥，比如名下有房、车，哪怕是按揭的，也能提高通过率；
- 征信同样不能忽视，自由职业者的征信如果有瑕疵，被拒的概率会比上班族高。
@自由职业者小张 分享过经验：“我做电商，没工作证明，第一次申请贷款被拒了，后来把近一年的支付宝流水打出来，还加上了名下的小车登记证，第二次就批了 8 万，虽然额度不算高，但够周转了。”
征信有轻微逾期，贷款可以吗？能补救吗？
这是很多人关心的问题：“我之前有过几次逾期，虽然不严重，贷款可以吗？”轻微逾期不一定完全不行，但会影响通过率和额度。具体要看这些：
- 逾期时间：逾期 1-30 天的 “小逾期”，比逾期 90 天以上的 “严重逾期” 影响小；
- 逾期次数：偶尔 1-2 次，比连续 3 次以上的 “连三累六” 好很多；
- 逾期后是否结清：已经结清的逾期，比一直未结清的更受认可。
小编建议，如果有轻微逾期，申请贷款前可以先养 3-6 个月征信，期间保持按时还款，再申请会更稳妥。另外，有些机构专门做 “征信瑕疵贷款”，虽然利率可能高点，但总比完全贷不到好。
| 个人贷款场景 | 核心申请条件 | 通过率参考 | 适合的贷款产品 |
|---|---|---|---|
| 上班族 | 稳定工作 + 收入证明 + 良好征信 | 80% 左右 | 银行消费贷、信用卡分期 |
| 自由职业者 | 稳定流水 + 资产证明 + 良好征信 | 50%-60% | 网贷平台大额贷、抵押贷款 |
| 轻微逾期者 | 逾期已结清 + 近期征信良好 + 收入稳定 | 30%-40% | 消费金融公司贷款、担保贷款 |
企业贷款：不同规模的企业，贷款可以吗？
说完个人，再说说企业。不管是小餐馆还是大公司，都可能遇到资金周转的问题，企业贷款可以吗？这得看企业的 “经营状态” 和 “还款能力”。
小微企业贷款可以吗？有哪些利好政策？
小微企业是贷款市场的 “重点关注对象”，国家也有不少扶持政策，所以 “小微企业贷款可以吗？”答案是可行的，而且有不少便利。但基本条件得满足：
- 经营时间：一般要求注册满 1 年以上，有些针对初创小微企业的产品，满 6 个月也能申请；
- 纳税记录很重要，很多银行的 “税贷”，直接根据企业近 1-2 年的纳税额来批额度，纳税越多，额度可能越高；
- 企业征信和法人征信都得看，企业不能有严重失信记录，法人的个人征信也会被关联审查。
@小微企业主陈老板 说：“我开了家小超市，注册 2 年了，每年纳税大概 5 万，申请银行的‘税贷’，线上提交资料，3 天就到账了 20 万，利率比之前的网贷低不少，国家对小微企业的政策确实挺实在。”
初创公司贷款可以吗？刚起步没盈利咋办？
初创公司（注册不满 1 年）想贷款，难度会比成熟企业大，因为 “经营风险” 比较高。那 “初创公司贷款可以吗？”有办法，但选择相对少：
- 看创始人背景，如果创始人有大企业工作经历、或者有成功创业经验，会更受信任；
- 有核心技术或专利，比如科技类初创公司，拿着专利去申请 “科技贷”，通过率会高；
- 可以试试政府的 “创业担保贷款”，有些地方对大学生创业、返乡创业有贴息政策，门槛也低些。
小编接触过一些初创团队，他们大多先从 “小额信用贷” 开始，或者找天使投资人，等经营半年到 1 年，有了初步流水再申请企业贷款，会顺利很多。
企业有过经营异常，贷款可以吗？
如果企业之前有过工商经营异常（比如地址失联、未年报），后来解除了，贷款可以吗？会有影响，但不是完全没机会。关键看这几点：
- 异常原因和解除时间：因未年报导致的异常，解除后满 3 个月以上，比因虚假宣传被列入异常的影响小；
- 当前经营状态：解除异常后，企业能提供近 3-6 个月的稳定流水，证明经营恢复正常；
- 提供担保：可以找担保公司担保，或者法人用个人资产抵押，能提高通过率。
贷款前必看：这 3 件事能帮你少走弯路
不管是个人还是企业贷款，小编都建议大家做好这几件事，能提高成功率：
- 先搞清楚自己的 “需求”：是短期周转还是长期投资？需要多少额度？能接受的利率范围是多少？想明白这些再选产品，不容易被 “高额度” 诱惑而选错。
- 提前查一次征信：个人可以去央行征信中心查，企业可以查企业征信报告，知道自己的征信状态，避免申请时 “踩坑”。
- 货比三家不吃亏：不同机构的审核标准、利率、额度都不一样，比如银行利率低但门槛高，网贷平台快但利率高，根据自己的情况多对比 2-3 家再决定。
其实贷款这事儿，核心就是 “让放贷机构相信你能还钱”。个人的稳定收入、企业的良好经营，都是 “还钱能力” 的证明。不管你在哪个场景，只要能清晰地展示自己的还款能力，贷款大概率是可以的。当然，贷款是 “借未来的钱”，大家一定要在自己的还款能力范围内申请，别让贷款变成负担。希望这篇文章能帮到有需要的朋友，有其他问题也可以留言问小编哦！
