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刚跨过 18 岁这道坎，是不是觉得自己突然有了 “成年人” 的底气？可真到需要用钱的时候，比如想整个新电脑、交学费差一截，或者琢磨着小打小闹创个业，才发现贷款这事儿压根没那么简单。18 岁到底能贷多少钱？是不是所有地方都能贷？申请的时候得准备啥？别着急，今天就用聊天的方式给你讲明白，保证小白也能听通透。
先打个底：18 岁贷款，不是光年龄够就行
可能有人觉得，满了 18 岁就能随便借钱了，毕竟法律上咱是 “完全民事行为能力人” 了嘛。但实际上，贷款机构可精着呢，他们才不管你是不是刚成年，最看重的就一点 —— 你能不能还得上钱。
说白了，还款能力才是硬道理。 你想啊，要是你刚 18 岁，还在念高中或者大一，没工作没收入，人家凭啥相信你能把钱还回来？所以啊，18 岁能贷到的钱，往往跟你的收入、资产这些挂钩，这也是为啥很多年轻人一开始贷不到多少的原因。
那有没有不用看收入的？也有，但基本都是特定情况，比如后面要说的助学贷款，那是国家给学生的福利，跟普通贷款不一样。
场景一：学生党专属 —— 助学贷款能解决学费难题
对于 18 岁的大学生来说，助学贷款应该是最容易接触到的贷款了，利息低还安全，完全不用怕踩坑。
国家助学贷款（最推荐的）
- 能贷多少：本科生和专科生，每年最多能贷 12000 块；研究生的话，每年最高 16000 块。这笔钱基本能覆盖学费和一部分生活费了。
- 申请要啥条件：
- 必须是全日制的大学生，成教、自考这些不算哈；
- 得是家庭经济困难的学生，需要开贫困证明，村里或者居委会盖章那种；
- 入学前的户口所在地、学校所在地或者贷款申请的地方，三个里头得有一个在当地。
我表妹去年刚 18 岁考上大学，家里条件一般，她就申请了这个贷款。每年 12000 块，学费交了 8000，剩下的当生活费，够用了。而且在校期间不用还利息，毕业之后再慢慢还，压力小很多。
商业助学贷款（备选）
- 能贷多少：这个没统一标准，一般是根据学费和生活费来定，大多在每年 2 万到 5 万之间，具体看银行怎么批。
- 申请要啥条件：
- 年满 18 岁是必须的，还得有学校的录取通知书或者学生证；
- 因为学生没收入，通常需要父母做担保人，担保人得有稳定工作和收入；
- 部分银行可能会查担保人的征信，要是担保人信用不好，可能就批不下来。
不过说真的，商业助学贷款利息比国家的高不少，要是能申请到国家的，就别选这个了，能省点是点。
场景二：临时周转 —— 网贷平台能借到的钱其实不多
现在手机上各种网贷 APP 满天飞，好多都写着 “18 岁就能借”，但实际能拿到手的钱可能让你失望。
- 能贷多少：大多是 500 到 5000 块，超过 1 万的很少见。为啥这么少？你想啊，平台知道你刚 18 岁，可能没收入，敢放多了怕收不回来，只能给点小钱试试水。
- 申请要啥条件：
- 身份证、银行卡是标配，少一样都不行；
- 手机号得是实名的，还得接收验证码，有的还得人脸识别；
- 很多平台会查征信，哪怕你从来没贷过款（也就是所谓的 “白户”），他们也会通过其他数据评估你的信用。
我一个朋友 18 岁那年，想买双限量版球鞋，手头差 2000 块，就去某网贷平台试了试。填了一堆信息，结果只批了 600 块，他气得直接卸载了。后来他说，幸好没借，听说那些平台手续费和利息加起来特别高，借 1000 块可能得还 1200，太坑了。
这里必须多嘴一句：网贷这东西，能不碰就不碰。18 岁刚成年，别因为一时冲动借了钱，最后还不上影响征信，那可就得不偿失了。真急用钱，跟家里说一声，大多时候父母都会理解的。
场景三：想搞点小事业 —— 创业贷款没那么容易
18 岁就想创业，这股冲劲值得肯定，但想靠创业贷款启动，难度可不小。
- 能贷多少：如果能申请下来，一般是 5 万到 20 万之间。有些地方对大学生创业有扶持，可能给到 30 万，但超过 50 万的情况很少见，毕竟风险太高。
- 申请要啥条件：
- 得有详细的创业计划书，写清楚你要做啥项目、怎么赚钱、多久能回本，得让审核的人觉得你这事儿靠谱；
- 要是已经开始营业了，得有营业执照；
- 几乎百分百需要担保人，或者用房产之类的做抵押，刚 18 岁的年轻人，哪有这些东西？所以很多时候得靠父母帮忙。
我家楼下有个小伙子，18 岁高中毕业不想上学，想开花店，跑去申请创业贷款。因为没担保人，也没东西抵押，折腾了一个多月还是没批下来。最后还是他爸妈给了几万块启动资金，才把店开起来的。所以啊，18 岁想靠创业贷款起步，真得掂量掂量，不如先从小成本的项目试试，积累点经验再说。
场景四：买东西想分期 —— 消费贷款额度看平台心情
比如买手机、电脑想分期，这其实也算消费贷款，很多电商平台都有这种服务，像某东的白条、某宝的花呗，本质上都是。
- 能贷多少：一般跟你买的东西价格有关，比如你想买个 4000 块的电脑，平台给你的额度得够 4000 才能分期。但刚 18 岁的话，初始额度可能就 2000 到 3000 块，想买贵点的东西，可能还得自己补差价。
- 申请要啥条件：
- 平台账号得实名注册，还得绑定银行卡；
- 平台会根据你的信息评估信用，比如你有没有实名认证、有没有不良记录，学生的话可能额度会低一些；
- 有些平台要求提供收入证明，学生没法提供的话，可能就开通不了，或者额度特别低。
我表弟 18 岁生日的时候，想分期买个无人机，某平台给他的额度只有 2500，可无人机要 5000 多，最后只能让他爸添了点钱全款买了。所以说，这种分期贷款，额度也高不到哪儿去，别抱太大期望。
为啥 18 岁贷款额度普遍不高？咱得心里有数
其实前面也提到了一些原因，这里再捋一捋，让大家看得更明白：
- 收入不稳定：18 岁要么在上学，要么刚参加工作，收入低还不稳定，贷款机构怕你还不上钱，自然不敢多放；
- 信用记录空白：没贷过款、没办过信用卡，机构没法通过信用记录判断你是不是个讲信用的人，只能保守点给额度；
- 风险控制严：年轻人花钱可能比较冲动，逾期的概率相对高一些，机构为了少赔钱，就会压低额度。
最后说点实在的，18 岁贷款前真得想清楚
我觉得啊，18 岁刚成年，对钱的规划可能还不太成熟，贷款这事儿一定要慎之又慎。
如果是像交学费这种必须花的钱，那申请助学贷款没问题，这是正经用途。但要是为了买游戏机、出去玩这些非必要的开销，那真没必要贷款，省省就过去了，或者跟家里商量商量，别自己扛着。
还有啊，一定要找正规渠道贷款，银行、国家助学贷款这些，利息透明，不会坑人。那些乱七八糟的网贷平台，宣传得再好听也别信，不然很容易掉坑里。
另外，就算能贷到钱，也得算清楚每个月要还多少，看看自己能不能承担。千万别觉得 “先借了再说”，逾期不还影响征信，以后想买房买车贷款都难，那麻烦可就大了。
