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手里有辆还在按揭的车，最近急用钱，想问问这车能不能再贷点款？估计不少朋友都有过类似的想法吧。毕竟车子是自己在用，每个月还在还贷款，要是能再利用它贷点钱周转，确实能解不少燃眉之急。那到底按揭车能不能贷款呢？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把相关的问题都掰扯清楚。
按揭车到底能不能贷款？
这是大家最关心的问题，答案是能，但有前提。
按揭车本身还处于抵押状态，车主虽然拥有使用权，但车辆的产权在贷款机构那里。不过现在很多贷款机构推出了 “按揭车二次贷款” 业务，简单说就是把车子剩余的价值再利用起来。打个比方，你的车总价 20 万，已经还了 10 万贷款，剩下的 10 万就是车子的剩余价值，这部分就有可能用来贷款。
但不是所有按揭车都能贷，得看车子的具体情况和你的个人资质。有些朋友可能会觉得，我每个月都按时还款，肯定没问题吧？其实不然，还得看其他条件。
哪些情况的按揭车不能贷款？
虽然按揭车能贷款，但这几种情况大概率会被拒，大家可以先自查一下：
- 按揭时间太短：比如刚办按揭没满 6 个月，很多机构会觉得风险太高，毕竟你还没建立稳定的还款记录。
- 车子产权不清晰：比如车子是二手车按揭，之前有过多次抵押记录，或者产权归属有纠纷，这种情况很难通过审核。
- 还款记录太差：如果之前有过逾期还款的情况，哪怕只有一两次，也可能让机构觉得你还款能力有问题。
- 车子价值太低：要是车子本身估值就低，比如低于 5 万，就算还有剩余价值，能贷到的钱可能还不够手续费，机构一般也不会接。
小编建议，要是你的车属于以上情况，可以先缓缓，先把车子按揭还一段时间，或者改善一下个人信用，再考虑贷款的事。
申请按揭车贷款，要满足哪些条件？
想让按揭车成功贷款，这些条件得满足，一条一条看清楚：
- 车辆本身的条件：
- 按揭时间满 6 个月以上，部分机构要求满 1 年；
- 车子年龄不超过 5 年，里程数在 10 万公里以内（具体看机构，有些对新能源车放宽到 6 年）；
- 车辆手续齐全，行驶证、登记证、购车发票等都得有，且在有效期内。
- 个人资质条件：
- 年满 18 周岁，有完全民事行为能力；
- 个人信用良好，近 2 年内逾期次数不超过 6 次，且没有连续 3 次以上的逾期；
- 有稳定的收入来源，比如工资流水、经营收入等，能证明自己有能力还新的贷款。
- 其他要求：
- 同意贷款机构对车辆进行评估；
- 愿意签订二次抵押协议，有些机构可能会要求安装 GPS。
举个例子，上海的李女士有辆按揭了 1 年的车，总价 15 万，已经还了 6 万，她每个月工资 8000，信用记录良好，这种情况就很容易申请到贷款。
按揭车贷款的流程是怎样的？
流程其实不复杂，比第一次办按揭简单多了，主要分这几步：
- 提交申请：选好贷款机构（银行、汽车金融公司、正规贷款平台都可以），提交身份证、车辆行驶证、按揭合同、收入证明等材料。
- 车辆评估：机构会安排人对车子进行评估，主要看车龄、里程、车况、剩余贷款等，算出能贷的额度。
- 审核签约：机构审核你的材料和评估结果，通过后就会和你签贷款合同，明确额度、利率、还款方式等。
- 办理抵押：去车管所办理二次抵押登记，把车辆的剩余价值抵押给新的贷款机构。
- 放款：抵押办好后，机构就会把钱打到你的账户，快的话 1-3 天就能到账。
有朋友可能会问，办理过程中需要把车押给机构吗？大部分机构不需要，你还是可以正常用车，这点还是挺方便的。
按揭车贷款，能贷多少？利率怎么算？
这也是大家很关心的问题，咱们分别来说说：
- 贷款额度：一般是车辆剩余价值的 50%-80%。车辆剩余价值 = 当前车辆估值 - 剩余按揭贷款金额。比如你的车现在值 12 万，还剩 5 万贷款没还，剩余价值就是 7 万，那能贷 3.5 万 - 5.6 万。
- 贷款利率：比第一次按揭贷款稍高，一般在年化 6%-15% 之间。具体看机构和你的资质，信用好的话利率会低一些，信用一般的话可能会高一点。
给大家看个表格，对比一下不同剩余价值对应的贷款额度和利率范围：
| 车辆剩余价值 | 可贷额度范围 | 利率范围（年化） |
|---|---|---|
| 5 万 | 2.5 万 - 4 万 | 6%-10% |
| 10 万 | 5 万 - 8 万 | 7%-12% |
| 20 万 | 10 万 - 16 万 | 8%-15% |
小编觉得，贷款额度不是越高越好，够用就行，毕竟贷的多还的也多，得根据自己的实际需求来申请。
和其他贷款方式比，按揭车贷款有啥优势？
可能有朋友会纠结，我有按揭车，是用它贷款好，还是选其他贷款方式呢？咱们来对比一下：
- 比信用贷款额度高：信用贷款主要看收入和信用，额度一般不高；而按揭车贷款有车辆作为抵押，额度相对更高。
- 比二次抵押房产更灵活：房产抵押流程复杂，周期长；按揭车贷款流程简单，放款快，适合急用钱的情况。
- 不影响车辆使用：和押车贷款不同，按揭车贷款不需要把车交给机构，你还是可以正常开车上下班、接送孩子。
不过它也有劣势，就是利率比房产抵押高一点，所以如果不是急用钱，也可以考虑其他方式。
申请按揭车贷款，有哪些注意事项？
为了避免踩坑，这些注意事项一定要记牢：
- 选正规机构：别找那些没有资质的小贷公司，避免遇到高利贷、套路贷。可以通过国家企业信用信息公示系统查机构的资质。
- 看清合同条款：特别是违约金、提前还款手续费等内容，有些机构会在这些地方设陷阱。
- 不要隐瞒信息：申请时要如实提供车辆和个人信息，隐瞒信息可能导致贷款被拒，甚至影响信用。
- 计算好还款能力：在申请前，算算每个月要还多少，确保不会影响正常生活开支，避免逾期。
来看看用户的真实反馈：
广州的张先生说：“我之前找了个小机构，没看清合同，后来想提前还款，结果收了我 3% 的手续费，亏大了。还是得找大机构，条款清楚。”
成都的刘女士说：“我按揭车贷款 5 万，每个月还 2000 多，压力不大，解决了我开店的资金问题，挺满意的。”
总结一下，我的个人建议
总的来说，按揭车是能贷款的，只要满足按揭时间、车辆状况、个人信用等条件，申请起来并不难。它确实是急用钱时的一个好选择，尤其是对于那些名下只有按揭车，没有其他资产的朋友。
但小编还是要提醒大家，贷款终究是要还的，一定要根据自己的实际需求和还款能力来申请。在申请前，多对比几家机构，看看哪家额度高、利率低、流程简单。申请后，要按时还款，保持良好的信用记录，这样以后再需要贷款时才会更顺利。
希望这篇文章能帮到有需要的朋友，要是你还有其他问题，欢迎在评论区留言，咱们一起讨论。
