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身边有朋友要买车，找你做担保人，可你自己是个体户，这时候心里是不是打鼓：我这个体户身份，能当车贷担保人吗？银行会不会觉得我收入不稳定，不认可呢？别着急，今天小编就专门讲讲个体户做车贷担保人的那些要求，从基本条件到材料准备，再到避坑要点，全给你说明白，看完就知道该怎么做了。
一、个体户做车贷担保人，这 3 个基础条件跑不了
不管你是开小超市的、做餐饮的，还是搞装修的个体户，想当车贷担保人，这几个基础条件得先满足，少一个都可能被银行拒之门外。
- 年龄得在 18-60 周岁之间
为啥年龄卡这么死？18 岁以下还没成年，法律上不算完全民事行为能力人，没法承担担保责任；60 岁以上呢，银行会担心担保人的身体状况和持续收入能力，毕竟车贷期限一般是 3-5 年，要是中途出点状况，追责都麻烦。有位开五金店的张大哥，今年 61 岁，想帮侄子担保车贷，就因为年龄超了一岁，被银行婉拒了，最后只能找 younger 的亲戚帮忙。 - 征信得 “清清白白”
银行查担保人征信，比查借款人还仔细。不能有严重逾期记录，比如近 2 年内有连续 3 次逾期，或者累计 6 次逾期，这种情况基本直接没戏。还有啊，征信上不能有呆账、坏账，更不能有被法院执行的记录。有朋友问 “我前两年有过一次逾期，就几天，早还了，影响吗？” 这种情况问题不大，只要不是严重逾期，银行一般会网开一面，但可能会让你多提供点收入证明。 - 得有稳定的经营收入
个体户的收入不像上班族有固定工资单，银行怎么判断你有没有能力担保呢？主要看你的经营状况。一般来说，得经营满 6 个月以上，有些银行要求更严，得满 1 年。而且近 3-6 个月的银行流水得稳定，每月进账最好能覆盖车贷月供的 2 倍以上。比如车贷月供 3000，那你每月流水最好能有 6000 以上，这样银行才相信你有 “兜底” 的能力。
可能有人会说 “我这生意时好时坏，流水不稳定咋办？” 这种情况也不是完全不行，你可以把近一年的流水都打出来，要是整体收入能达标，偶尔一两个月少点，银行也可能接受，但最好能附个说明，比如哪个月因为疫情影响生意差了点，这样更有说服力。
二、个体户和上班族做车贷担保人，要求有啥不一样？
很多个体户朋友会好奇，我和上班族比，做车贷担保人的要求是不是更严？其实是有差异的，主要体现在收入证明和材料准备上，小编做了个表格，一看就清楚了。
| 对比项 | 个体户担保人 | 上班族担保人 |
|---|---|---|
| 收入证明 | 近 6 个月银行流水、营业执照 | 单位开具的收入证明、工资流水 |
| 经营要求 | 需经营满 6 个月以上，部分要 1 年 | 需在职满 3 个月以上 |
| 稳定性证明 | 经营场所租赁合同、近期进货单等 | 劳动合同、社保缴纳记录 |
| 审核侧重点 | 流水连续性、经营稳定性 | 工作单位性质、收入稳定性 |
开服装店的李姐分享过她的经历：“我帮妹妹担保车贷时，银行不仅要看我的流水，还让我提供了店铺的租赁合同和最近三个月的进货单，说是要证明我这店一直在正常经营，不像上班族，有个收入证明就行，个体户确实麻烦点，但准备齐了也能过。” 这就是个体户和上班族在材料要求上的不同，个体户得用更多材料证明自己的经营稳定。
还有一点，上班族的收入是税后工资，比较固定，而个体户的收入可能包含成本，银行会扣除一部分成本再算实际收入，所以个体户的流水金额得比上班族高一些，才能达到担保要求。
三、个体户做车贷担保人，这些材料得备齐
知道了条件，接下来就是准备材料了，个体户要准备的材料比上班族多一些，可别嫌麻烦，材料越齐全，审核通过的概率越高。
- 基本身份材料
身份证原件及复印件是必须的，还有户口本，银行要确认你的户籍信息。要是你户口不在贷款当地，还得提供在当地的居住证明，比如居住证或者租房合同满一年的证明，证明你在当地长期生活。 - 经营相关材料
营业执照是重中之重，得是在有效期内的，而且经营范围要和你实际做的生意一致。要是你刚换了经营范围，最好及时更新营业执照，免得银行产生疑问。还有近 6 个月的银行流水（要是能用对公账户流水更好，没有的话个人账户也行，但得能看出是经营收入），流水上的进出账最好有规律，别都是大额现金存入，那样银行可能不认。 - 资产证明（可选，但能加分）
要是你有房产、存款或者其他资产，最好也提供一下，比如房产证、存款证明，这些能让银行觉得你经济实力强，还款能力有保障。开餐馆的王老板，去年帮朋友担保车贷时，就主动提供了自己的房产证明，银行审核时二话没说，很快就通过了，他说：“多提供点资产证明，银行放心，自己也省心。”
可能有人会问 “我没有房产证，有辆全款车，能当资产证明吗？” 当然可以，只要是你名下的合法资产，都能提供，多少都能帮上忙。
四、这些常见问题，个体户担保人大概率会遇到
准备材料的时候，个体户朋友可能会遇到各种疑问，小编整理了几个高频问题，给大家一一解答。
问：我经营不满 6 个月，能做车贷担保人吗？
答：很难。银行之所以要求经营满 6 个月，是怕你这生意做不长久，万一中间倒闭了，就没能力担保了。要是实在想担保，可以试试找两家银行问问，有些小银行可能对经营时间要求松点，但大概率会要求更高的流水，或者让你找个共同担保人。
问：我的流水里有很多个人消费支出，影响担保吗？
答：会有影响。银行主要看你的经营收入，要是流水里消费支出太多，会被认为实际可用于担保的资金少。建议你在打流水前，尽量把个人消费和经营收入分开，用专门的银行卡收经营款，这样流水看起来更清晰。
问：我自己有车贷没还完，还能当担保人吗？
答：可以，但要看你的还款能力。银行会把你自己的车贷月供和要担保的车贷月供加起来，算你的总负债，要求你的月收入（扣除成本后）能覆盖总负债的 2 倍以上。比如你自己月供 2000，要担保的月供 3000，那你每月收入得有 10000 以上（（2000+3000）×2），才有可能通过。
五、个体户做车贷担保人，这 3 个坑千万别踩
当了担保人，就和借款人绑在了一起，要是借款人还不上钱，你就得承担责任，所以这些坑一定要避开，不然可能吃大亏。
- 别轻易为 “信用不好” 的人担保
有些人自己征信有问题，贷不了款，才找别人担保，这种情况下你可别心软。开水果店的赵哥就吃过这亏，帮一个征信有逾期的朋友担保车贷，结果朋友还了半年就不还了，银行天天找赵哥催款，最后没办法，赵哥自己垫了几万块，生意都受影响了。所以担保前，一定要问问借款人的征信情况，别不好意思。 - 弄清楚车贷的具体用途
要是借款人说买车是为了跑运输、做生意，那还好；可要是他买车是为了攀比，买超出自己能力的豪车，你就得小心了，这种情况下还款压力大，很容易逾期。小编建议，担保前问问借款人买车的具体用途，再结合他的收入情况，判断他能不能按时还款。 - 别签 “空白合同”
有些贷款中介为了省事，会让你先在空白合同上签字，说后面再填内容，这时候千万别答应。万一他们偷偷改了担保金额或者责任条款，你哭都来不及。不管多熟的人介绍的，合同内容一定要看清楚，特别是担保金额、担保期限、责任范围这些，确认无误了再签字。
个体户做车贷担保人，确实比上班族麻烦点，要求多些，但只要你经营稳定、征信良好、材料齐全，也完全可以胜任。小编觉得，担保是件严肃的事，不管和借款人关系多好，都得先考虑自己的能力，别因为面子勉强自己，毕竟一旦出问题，影响的是自己的生意和生活。
希望这篇文章能帮到各位个体户朋友，要是还有其他疑问，欢迎在评论区留言，大家一起交流经验，少走弯路。
