想要用公积金贷款买房却不知道从哪儿下手？这篇干货为你拆解住房公积金贷款的全流程！从前期资格自查、材料准备，到递交申请、银行审批，再到最终放款和还款方式选择，手把手教你避开常见坑点。特别提醒：文末有额度计算技巧和提前还款注意事项，看完能省好几万利息！
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一、先搞清楚自己能不能申请
哎，公积金贷款可不是人人都能用的。首先得确认自己连续缴纳公积金6个月以上（各地政策可能不同，比如上海要求连续6个月，北京要12个月）。记得上当地公积金官网查最新规定，别自己瞎猜。
然后看征信报告，近2年不能有连三累六的逾期记录。有个朋友就是信用卡忘了还，结果贷款审批拖了三个月，急得直跳脚。对了，如果你之前用过公积金贷款，得确认是否已结清，现在很多城市都认"认房又认贷"政策。
二、准备材料别漏项
材料清单看着多，其实分三类就好记：• 身份证明：身份证、户口本（集体户口要首页复印件）• 收入证明：单位开的收入证明+最近半年银行流水• 购房材料：购房合同、首付款发票（注意必须是税务发票）有个容易踩雷的点：如果夫妻共同贷款，结婚证必须带！单身的朋友要开单身证明，离异的记得带离婚协议。
三、申请流程分五步走
1. 先去公积金中心做预审（现在很多地方支持线上提交）2. 签正式合同时要看清贷款利率（目前首套3.1%左右）3. 办理抵押登记时，建议亲自跟银行客户经理去房管局4. 放款前会收到短信通知，记得查银行卡余额5. 拿到房本后要把抵押登记证明交回公积金中心
四、银行审批重点看这些
审批阶段最怕卡壳，银行主要看三个指标：• 负债收入比不超过50%（车贷、消费贷都算负债）• 公积金缴存基数最好是月供的2倍以上• 首付款来源要合规（突然存入的大额资金要说明来源）偷偷告诉你：选择月底申请可能更快，银行业绩冲刺时审批速度会提升哦~
五、还款方式怎么选最划算
等额本息和等额本金区别可大了：√ 等额本息：月供固定，前期压力小（总利息多）√ 等额本金：月供递减，总利息少（前期压力大）建议年轻人选等额本息，等工资涨了再提前还款。对了，提前还款有次数限制，一般每年能还1-2次，每次最少还5万。
最后说个重要提醒：现在很多城市支持异地公积金贷款，比如在深圳缴存公积金可以在惠州买房。但具体政策每年都在变，最好打12329热线确认最新规定。如果觉得流程太复杂，也可以考虑找正规中介代办，服务费大概2000-5000元，比自己跑省心多啦！
