最近不少朋友在纠结要不要提前还房贷车贷，有人想省利息，有人怕资金被套牢。本文从贷款类型、还款阶段、违约金、投资机会等维度，用真实案例+计算公式帮你分析提前还款的利弊，特别提醒等额本息/本金用户要注意的隐藏陷阱，最后附赠银行不会告诉你的3种划算还款方案。
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一、提前还款到底能省多少钱？
咱们先来算笔账：假设贷款100万，利率5%，期限30年。如果第5年提前还50万，总利息能省下约62万！不过别急，这里有个大前提——必须是等额本金且处在还款前期。要是等额本息还了15年之后，提前还款可能只能省下不到20%的利息。建议用银行官网的提前还款计算器，输入具体数据一键测算。
二、这笔违约金你可能没算进去
去年我同事张姐提前还贷，结果被收了两万多违约金，气得直跺脚。各家银行规定差异很大：有的银行要求还款满1年免违约金，有的要收剩余本金的2%。重点来了！四大行里，建设银行对商业贷的违约金政策最宽松，而招商银行对经营贷的违约金比例通常在1%-3%之间，记得提前打客服确认。
三、你的钱放在哪里更值钱？
这时候你可能要挠头了：到底怎么选才划算呢？关键看资金收益率能不能跑赢贷款利率。举个栗子，如果手头有30万闲钱，提前还4.9%的房贷，相当于获得4.9%的无风险收益。但如果能通过理财产品获得5.5%的收益，那显然拿着现金更划算。不过要注意，现在银行理财都不保本了，得掂量自己的风险承受能力。
四、这3类人最适合提前还款
第一种是准备卖房的业主，提前还清能消除抵押障碍；第二种是公积金贷款额度没用完的朋友（部分地区允许提取公积金提前还款）；第三种是月供压力太大导致征信出现逾期记录的，提前还款能快速修复信用。反观做生意的老板们，留着现金周转可能更明智。
五、银行不会告诉你的还款技巧
这里分享个冷知识：提前还款其实可以选"缩短年限"或"减少月供"。同样是提前还50万，选择缩短贷款期限能比减少月供多省18万利息！还有个绝招——先还商业贷款部分，因为公积金贷款利率才3.25%，比很多理财产品的收益都低，完全没必要提前还。
最后提醒大家，今年很多银行手机APP新增了线上预约还款功能，不过热门时段可能要排队3个月。打算操作的记得提前准备收入证明、身份证这些材料。说到底，提前还款就像买股票，没有绝对的对错，关键得结合自身情况精打细算。
