想算清100万贷款分20年还的月供？这篇文章用计算器实操+案例对比，说清等额本息和等额本金的区别，教你利率变动对还款的影响，还整理了4个省钱妙招。无论你是准备买房还是经营周转，看完就知道怎么选最划算的还款方案！
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一、算清月供的基本方法
咱们先拿最常见的等额本息来算笔账。假设商贷利率4.1%（LPR基准），用公式算的话月供是6112元。不过别被数字吓到，现在很多手机银行都有贷款计算器，输入金额、年限、利率就能秒出结果。
不过要注意两点：银行实际批贷时会参考你的信用评分，信用越好利率可能越低；另外不同城市首套房利率可能有0.1%-0.3%的浮动，比如深圳去年就执行过3.8%的优惠利率。
二、影响月供的三大关键因素
1. 利率波动像过山车：2023年LPR从4.3%降到4.2%，别看只差0.1%，100万贷款每月能少还58块，20年能省下近1.4万利息。
2. 还款期限的选择：如果改成25年还款，月供直接降到5332元，但总利息要多掏15万多，这就得看你是想减轻月供压力还是节省总成本。
3. 还款方式的博弈：等额本金前期月供高（首月7583元），但总利息比等额本息少14万左右。适合现在收入高，未来可能提前还款的朋友。
三、等额本息vs等额本金怎么选
刚工作的小王选了等额本息，月供6000出头刚好占收入1/3；做生意的老张选等额本金，虽然前两年月供要8000多，但准备3年后提前还贷50万。这里有个隐藏知识点：等额本金在第8年左右，月供就会低于等额本息。
提醒大家注意银行的小套路：有些银行规定还款满1年才能提前还贷，还有的要收违约金。签合同前记得问清楚这些细节。
四、利率调整后月供怎么变
今年1月LPR降到4.2%，假设你是2020年办的贷款（当时5.2%），那明年1月开始月供会减少约600元。不过要注意，公积金贷款部分不跟着LPR走，比如组合贷里有50万公积金贷款，这部分的利率还是按央行基准执行。
最近收到粉丝私信问："为什么我的月供没降？"原来他选的是固定利率，这种情况得去银行申请转LPR，不过每家银行办理流程不同，有的要重新签合同。
五、四个实用省钱技巧
1. 巧用每年提前还款额度：比如某银行允许每年免违约金还5万本金，坚持操作的话能省下好几万利息。
2. 调整还款年限的玄机：月供不变的情况下，把20年缩短到18年，总利息立减8万多。
3. 选对贷款产品：某城商行的"薪享贷"针对公务员群体，利率比市场价低0.5%，算下来每月少还260元。
4. 关注政策红利：部分城市的人才购房补贴能抵扣贷款本金，深圳去年就有博士申请到30万补贴直接用于还贷。
看完这些干货，你应该发现月供不是个固定数字，而是能根据自身情况调整的"活"数据。建议大家在申请贷款前，用3家不同银行的计算器对比方案，也可以找贷款经纪人做免费测算。记住，最适合的还款方式永远是量体裁衣的结果，别盲目跟风选择哦！
