当咱们想贷款45万买房或创业时，20年的利息支出可是个大头。这篇文章会手把手帮你算清总利息、月供金额，对比等额本息和等额本金的区别，还会揭秘银行不会主动告诉你的3个省钱技巧。无论现在利率是涨是跌，看完就能掌握精准的利息计算方法，搞懂怎么选还款方式最划算。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、先搞明白利息是怎么滚出来的
咱们得先搞清楚，利息贷款本金×利率×时间。不过这里头有个弯弯绕——银行用的是复利计算，也就是利滚利。比如说基准利率4.2%的情况下，45万贷款20年，如果按等额本息算：
• 每月固定还款约2765元
• 总利息支出高达21.4万左右
• 实际年化利率可能达到4.9%（包含手续费等）
要是选择等额本金还款，情况又不一样了。前几年月供压力大（首月要还3625元），但总利息能省下近5万块。不过这里可能有个误区要注意：很多人觉得等额本金肯定更划算，其实得看咱们的现金流是否撑得住前期的还款压力。
二、各家银行的利率差能让你多掏8万
现在各家银行的LPR加点可不一样。比如今年6月的调查显示：
• 国有大行首套房贷利率4.0%-4.3%
• 股份制银行能给到3.9%-4.1%
• 地方城商行最低能砍到3.7%
别小看这0.5%的差距，换算到45万贷款20年，总利息能差出8万块！所以一定得货比三家，特别是现在很多银行搞活动，新客户能享受利率折扣。对了，记得看看有没有绑定理财、保险之类的隐形条件。
三、提前还款到底划不划算？
假设咱们贷款5年后手头有20万闲钱，这时候提前还贷能省多少？举个实际例子：
• 原计划总利息21.4万
• 第5年末已还利息约8.9万
• 提前还20万本金后，剩余利息直接降到6.3万
• 相当于省了6.2万利息
不过要注意违约金问题！多数银行规定还款满3年才免违约金，有些要收提前还款金额的1%。另外如果当初签的是固定利率，现在市场利率降了的话，提前还款可能反而不划算。
四、教你三招轻松省下5年利息
第一招：把贷款期限缩短5年。虽然月供从2765涨到3370，但总利息能从21.4万降到16.1万，省出辆国产轿车钱。不过得确保收入稳定增长，别为了省利息影响生活质量。
第二招：每年多还5%本金。很多银行允许每年免费提前还部分贷款，比如45万贷款每年多还2万，总还款期直接缩到16年，利息省4.8万。
第三招：抓住利率转换窗口。LPR每个月20号更新，要是预测接下来要降息，赶紧把固定利率转成浮动利率。去年就有客户靠这招，月供少了200多。
说到底，贷款45万20年的利息就像弹簧——懂得计算方法和谈判技巧的人能把它压到最低。现在很多银行APP都有模拟计算器，建议实际操作时多试几种方案。最后提醒下，签合同前一定要让信贷经理当面用计算器给你演示一遍，白纸黑字写清楚利率调整规则，别光听口头承诺。
