贷款时总听到"利息几厘"的说法，但具体怎么算？厘和分、百分比有什么关系？这篇文章用大白话告诉你：厘的本质是"千分之一"，1厘0.1%的利率，会手把手教你怎么换算月息年息，分析不同贷款产品中的"低息套路"，最后还会分享3个避免被高利息坑的实用技巧，保证看完就能用得上！
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一、厘这个单位到底从哪儿来的？
说到贷款利率，咱们先得搞明白这个"厘"字。其实啊，这和古代钱庄记账有关，当时用"分、厘、毫"来分割单位，就像现在十块钱能拆成十个一块钱。具体到利息上，1分10厘100毫，换算成百分比的话，1厘就是0.1%的利率。举个栗子，张三借了10万元，如果月息5厘，那每个月利息就是100000×0.5%500块。
不过要注意哦！有些网贷广告会把"日息3厘"写得特别大，乍看好像很便宜。但换算成年利率可不得了，0.3‰×365109.5%，这可比银行高几十倍！所以遇到用"厘"做宣传的，一定得问清楚是月息还是年息。
二、厘和百分比怎么换算才不吃亏？
这里有个万能公式必须记住：月利率（厘）年利率（%）×10÷12。比如说，某贷款年利率是6%，那月息就是6×10÷125厘。反过来算的话，如果业务员说月息8厘，那年利率就是8×12÷109.6%。
实际操作中常遇到两种坑：1. 把日息说成"厘"：比如日息1厘，年化就是36.5%2. 手续费包装成利息：有些平台会把服务费也算进"综合月息"所以签合同前一定要拿计算器自己按一遍，别光听业务员忽悠。
三、不同贷款产品的"厘"藏着哪些门道？
咱们来看看常见的四种贷款：1. 房贷：现在首套房年利率4.1%左右，相当于月息3.4厘2. 车贷：厂家贴息后可能做到月息2厘，但要注意GPS费3. 信用贷：银行普遍在月息4-8厘，网贷可能到15厘4. 经营贷：现在最低有月息2.8厘的，但要提供营业执照
特别提醒！最近有些中介推的"转贷降息"，号称能把5厘的房贷转成3厘的经营贷。这里风险非常大，一旦被查出来，银行会要求提前还全款，搞不好房子都得抵押出去。
四、3招教你选到真低息贷款
想要不被高利息坑，记住这三个诀窍：1. 坚持用IRR算实际利率：把手续费、服务费都算进去2. 优先选等额本金还款：总利息比等额本息少20%左右3. 抓住银行开门红活动：每年1月和6月容易申请低息贷
比如李四最近想借20万装修，A银行说月息6厘但收5000手续费，B银行月息7厘没其他费用。用IRR计算器一算，A的实际年利率13.2%，B只有8.4%，明显选B更划算。
五、关于厘的几个常见误区
最后给大家破三个谣言：× "利息低总成本低" → 可能隐藏担保费、保险费× "先息后本更省钱" → 适合短期周转，长期反而贵× "1分利息就是10%" → 1分10厘1%，年息1分才是12%
总结一下，搞懂贷款利率的"厘"就像掌握了砍价神器。下次再听到"月息低至3厘"的广告，先别急着心动，拿出手机算算实际年利率，再对比下不同银行的真实成本，这才是聪明借款人该有的操作！
