想要申请银行贷款却不知从何下手？这篇文章将用大白话拆解个人贷款的全流程，告诉你需要准备哪些材料、银行重点审核什么指标、如何选择合适产品，并提醒容易踩坑的环节。文末还附赠提高审批成功率的小窍门，建议收藏备用。
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一、先整明白银行都有哪些贷款可选
站在银行柜台前别急着填表，咱们先理清贷款种类。常见的个人贷款主要分三大类：
• 信用贷款：全凭个人信用，不用抵押物，适合短期周转（但利息偏高）
• 抵押贷款：拿房子车子作担保，能贷额度高（不过手续复杂）
• 消费贷款：指定用途比如装修、教育（现在查得严，别想挪作他用）
这里要注意，很多银行App里看到的"闪电贷"、"极速贷"，说白了就是信用贷的变种。建议优先选国有大行的产品，毕竟利率透明些。
二、银行可不是慈善机构，这些门槛得达标
上周我表弟去申请被拒了，原因居然是手机欠费影响征信！银行主要考察三点：
1. 年龄在22-55岁之间（学生和退休人员基本没戏）
2. 稳定收入证明（工资流水要连续6个月以上）
3. 征信报告没污点（连三累六逾期直接出局）
特别提醒自由职业者，可以准备纳税记录或经营流水。有个朋友开网店的，把支付宝年度账单打出来居然也通过了。
三、手把手教你走完贷款五部曲
别被银行的专业术语唬住，其实流程比网购复杂不了多少：
① 选银行别犯懒，至少对比3家利率（现在手机银行都能在线比价）
② 准备材料要原件+复印件（身份证、收入证明、银行卡缺一不可）
③ 填申请表时注意如实填写（别夸大收入，现在大数据都能查到）
④ 面签时别穿拖鞋短裤（形象分真的会影响审批）
⑤ 放款前再确认合同条款（重点看提前还款违约金）
记得带上充电宝，上次我在银行等审批结果手机都快没电了...
四、老司机才知道的避坑指南
说几个新手容易栽跟头的地方：
• 别相信"包装流水"的黑中介（银行现在会查流水备注信息）
• 等额本息和先息后本差很多（贷20万可能多还2万利息）
• 放款后记得要回产权证（有些银行会押着你的房产证）
• 提前还款可能收违约金（别急着提前还，先算算违约金划不划算）
五、万一被拒贷怎么办？
先别慌，查清楚原因再补救：
✓ 征信问题：等5年记录更新或开非恶意逾期证明
✓ 流水不足：追加存款或让家人担保
✓ 负债过高：先还清部分信用卡欠款
✓ 资料不全：补交社保公积金缴纳记录
我邻居试过在银行买5万理财，结果贷款额度涨了10万，这操作有点意思。
最后唠叨两句，现在信用社会，千万别同时申请多家贷款！银行系统都能看到查询记录，搞不好本来能过的也给整黄了。如果还有其他问题，欢迎在评论区留言，看到都会回复~
