最近有朋友问我：全款买了房还能用公积金贷款吗？这事儿听起来有点矛盾，但仔细研究后发现还真有操作空间。这篇就聊聊全款房如何申请公积金贷款，包括政策可行性、具体操作流程、可能遇到的坑，以及公积金贷款和商业贷款的区别。帮你理清思路，说不定能省下一大笔利息！
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、先搞懂公积金贷款的基本逻辑
公积金贷款本质上是用公积金账户的钱来还房贷，但有个前提——你得有正在还贷的房子。可全款房早就没贷款了，这时候想用公积金，就得走"抵押贷款"的路子。简单说就是把全款房抵押给银行，用公积金还这笔新贷款。
二、全款房申请公积金贷款的条件
各地政策差异大，但基本要求差不多：• 房本到手满6个月（有些城市要1年）• 公积金连续缴存满2年• 房子评估价不低于贷款金额的70%• 必须要有真实资金用途，比如装修、翻建注意！有些城市明确禁止全款房转公积金贷款，最好先打12329问清楚
三、具体操作分五步走
1. 准备材料阶段：房本、身份证、公积金缴存证明、资金用途证明（比如装修合同）缺一不可2. 房产评估：银行会派人上门拍照，评估价直接影响贷款额度3. 公积金中心初审：这步最容易被卡，材料不齐可能白跑一趟4. 抵押登记：要去房管局办抵押手续，耗时3-5个工作日5. 放款到账：钱不会直接给你，而是打到装修公司等第三方账户
四、这种贷款方式的利弊
优点很明显：利率比商业贷低1-1.5%，30万贷款20年能省6-8万利息。但缺点也要注意：• 贷款额度普遍偏低，通常不超过房产评估价的50%• 资金使用受监管，不能随便挪用• 办理周期长，从申请到放款可能要1个月• 每3年需要重新评估抵押物价值
五、几个容易踩的坑
1. 中介说能包装资金用途的——千万别信！查到就是骗贷2. 房子评估价被故意压低——建议提前找三家评估公司询价3. 公积金余额不足——记得留够12个月的还款额4. 抵押期间想卖房？必须先还清贷款才能解押
六、和商业贷款比哪个划算？
以贷款30万20年为例：• 公积金贷：利率3.1%，月供1670元• 商业贷：利率4.2%，月供1843元每月差173元，20年下来省4万多。但商业贷款额度更高、审批更快，急着用钱的话可能要取舍
总之啊，全款房想用公积金贷款不是不行，但限制条件挺多。建议先算清楚能贷多少、能省多少，再决定要不要折腾。毕竟现在公积金提取政策越来越宽松，装修、租房都能提，未必非要走贷款这条路。
