最近好多朋友都在问，现在找小额贷款公司借钱，到底收多少利息才算合法？这篇文章咱们就来唠清楚，从最高人民法院的红线规定说起，教你看懂年利率24%和36%的门道，手把手教你算实际利息，还有5个实用技巧帮你避开高利贷陷阱。对了，文末还整理了遇到违规收费该怎么投诉维权，记得看到最后！
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、法律白纸黑字写的利率门槛
先说最重要的——根据最高人民法院2020年修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，现在小额贷款公司的合法利率得这么看：
- 24%年利率是绝对安全线，只要不超过这个数，法院百分百支持
- 24%-36%这个区间有点暧昧，要是已经还了利息想要回来？法院不管
- 超过36%的部分直接无效！借了也不用还，还能要求退回多给的利息
举个例子啊，假如你借了1万块，一年利息要是收你4000（年利率40%），那超出的400块（4000-3600）你完全可以不认账。
二、这些算利息的坑千万别踩
很多公司会玩文字游戏，这里特别提醒注意两点：
- IRR和APR的区别要搞懂：APR是名义年利率，IRR才是实际利率，像那种"日息0.1%"的宣传，算下来IRR实际能到36.5%
- 砍头息绝对违法！比如借1万先扣2000手续费，到手只有8000却按1万算利息
- 服务费、管理费这些杂费通通要算进总成本，加一起不能超36%
三、5招教你识别正规贷款公司
怎么判断你找的公司靠不靠谱？记住这个自查清单：
- 查营业执照经营范围有没有"发放小额贷款"资质
- 看放款区域，持牌公司只能在注册地所在省份放贷
- 合同里必须明确写清利率计算方式，模棱两可的赶紧跑
- 到账金额和合同金额必须一致，少一分都是问题
- 上央行征信官网查公司有没有接入征信系统
四、已经借了高利贷怎么办？
要是发现自己中招了也别慌，按这个步骤来：
- 第一步：保存所有转账记录和聊天截图
- 第二步：打12378银保监会热线或者当地金融办电话举报
- 第三步：超过36%的利息直接停付，同时书面告知对方要协商
- 第四步：必要时带着证据去法院起诉，现在网上立案特别方便
最后唠叨一句，2023年国家抓非法放贷特别严，大家遇到不合理的收费一定要硬气。记住所有贷款前收费的都是骗子，签合同前务必逐条核对费用明细。如果拿不准利率合不合法，评论区留言，看到都会回复！
