在贷款市场中，提前还款能省多少利息、哪种方式最划算，是很多人纠结的问题。本文将结合不同贷款产品的利息计算规则，分析等额本息、公积金贷款、短期商业贷款等5类适合提前还贷的情况，并给出具体操作建议。文中还会拆解银行违约金规则和不同收入人群的适配方案，帮助你在降低负债压力时避免踩坑。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、先看利息计算方式：这几种贷款提前还更划算
1. 等额本息贷款的前期阶段举个栗子，同样是30年期的房贷，前10年还的利息占总还款额的60%以上。这时候提前还款能有效减少未来高利息支出。比如100万贷款，利率5%，前5年已还约25万利息，此时提前还10万本金，后续利息能省下约8万。公积金贷款利率虽低，但长期更吃亏很多人觉得3.1%的公积金贷款没必要提前还，但算笔账：60万贷30年，总利息约34万。如果工作5年后攒了20万提前还，总利息直接降到24万，相当于省下10年的利息成本6。短期商业贷款（1-5年期）比如车贷或装修贷，这类贷款往往采用固定利率且前期利息占比高。有个朋友去年提前还了还剩2年的车贷，省了1.2万手续费，相当于赚回半年工资28。
二、高利率贷款必须优先处理
现在经营贷利率普遍在3.5%-4%之间，而前几年办的房贷利率超过5%的，绝对要列入提前还款名单。重点看两类：2019年前办理的房贷，利率普遍5.88%起信用贷/消费贷利率超8%的短期借款有个真实案例：张先生把利率6.37%的房贷提前还了50万，转手申请了3.8%的经营贷，一年光利息差就省了1.3万。注意！部分银行会收1%-3%的违约金6，比如建行规定还贷满1年可免违约金，但农行要满3年。提前还款前一定要打客服电话确认条款，别让省下的钱被手续费吃掉。
三、这些情况不建议提前还款
1. 等额本金还款的中后期比如贷款20年，已经还了12年，这时候剩余本金少，利息占比也低。有位网友提前还了10万，结果每月只少还500块，还不如拿这钱做理财。有更好投资渠道的人如果手里有年化收益超5%的稳健投资项目（比如国债逆回购或银行大额存单），保持现金流反而更划算。但普通人别盲目自信——去年基金亏20%的大有人在6。公积金账户余额充足者比如每月公积金能覆盖月供的70%，相当于在用“别人的钱”还贷。这种情况下保留现金应对突发需求更明智，毕竟谁也不知道明天会不会突然要应急用钱。
四、实操中的3个隐藏技巧
部分还款选缩短期限：同样还10万，选减少月供只能省5万利息，选缩短年限能省15万优先偿还利率高的贷款：同时有4%车贷和6%房贷，哪怕后者金额更大也要先还利率高的关注银行优惠政策：今年3月起，工行对优质客户推出违约金减免活动，最高能省8000元最后提醒大家，2025年多家银行更新了提前还款线上预约系统2。现在通过手机银行操作，不用排队还能实时查看省了多少利息，这对上班族来说确实方便多了。
