想申请10万元贷款分5年还？这篇文章帮你算清月供、利息和还款压力，从银行到网贷渠道对比，拆解等额本息/本金区别，分析征信要求及材料清单，最后附上4个避坑技巧。无论买车、装修还是应急周转，看完这篇再做决定更稳妥！
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一、先搞懂每月要还多少钱
咱们以最常见的等额本息来算（就是每个月还款金额一样的那种）。假设年利率5%，用贷款计算器一按，10万贷5年的话：总利息约13256元，每月要还1887元左右。不过要注意啊，这个利率只是参考，银行实际审批可能根据你的信用情况上浮或下降。
如果是等额本金还款呢？头个月会多还些，比如首月2083元，之后每月递减4块钱左右。这种适合前期还款能力强的人，总利息能省下小两千呢。不过大多数银行默认选等额本息，得主动提要求才会给你办等额本金。
二、不同渠道利息差挺多
上周帮朋友对比过，发现同样是10万5年贷：
• 国有大银行利率4.8%-6%
• 城商行大概6%-8%
• 消费金融公司普遍8%-15%
• 网贷平台最高能到24%！
举个例子，如果选年利率15%的网贷，每月得多还500多块，5年下来利息比银行多掏3万多！所以急用钱也别闭着眼睛申请，优先选银行线下信贷经理咨询，实在不行再考虑其他渠道。
三、申请材料别漏这3样
现在线上申请虽然方便，但线下准备材料通过率更高。必备材料包括：
1. 身份证+银行卡（得和身份证同名）
2. 最近6个月工资流水（支付宝/微信流水部分银行也认）
3. 社保或公积金缴纳证明（显示连续缴纳1年以上）
如果是抵押贷款，记得带房产证原件。自由职业者可能需要提供经营流水或纳税证明，这个得提前跟信贷经理沟通好，别白跑一趟。
四、这些坑千万要躲开
去年有个客户被套路了，说是月息0.8%，结果实际年化利率18%！这里提醒大家注意：
• 看清合同是单利还是复利计算
• 提前还款违约金别超过剩余本金的3%
• 警惕"包装资料"的中介（涉嫌骗贷）
• 网贷点太多会影响征信查询次数
最后特别强调，任何放款前收手续费的都是骗子！正规机构都是从贷款金额里扣费的。如果拿不准，直接打银行客服电话核实最保险。
看完这些是不是心里有底了？建议申请前用3家以上机构做对比，把还款计划表打出来仔细核对。毕竟5年时间不短，选个合适的方案能省下不少钱呢。要是还有具体问题，可以评论区留言，看到都会回复~
