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你是不是刚买了房没多久，现在想卖掉，但房子还有公积金贷款没还完？心里肯定犯嘀咕：这贷款到底该怎么处理啊？别着急，我这就一步步给你讲清楚，哪怕你是第一次卖房的新手，看完也能明白。
贷款处理的 3 种常见方式，总有一种适合你
首先得明确：房子有公积金贷款没还清，是可以卖的，但必须先处理掉剩余贷款。目前常见的处理方式有三种，你可以根据自己的情况选。
第一种是卖家自筹资金结清。简单说就是你自己拿出钱，把剩下的公积金贷款还上。这种方式适合手里有闲钱的人，比如你最近攒了一笔钱，或者能从亲戚朋友那借到。不过这里有个小提醒：还钱的时候一定要提前和公积金中心预约，问清楚需要带哪些材料，免得白跑一趟。
第二种是买家垫付。也就是说，让买你房子的人先把剩余贷款帮你还上，这笔钱会从房款里扣。比如你还剩 20 万贷款，房子卖 100 万，那买家实际只需要给你 80 万就行。但这种方式得和买家沟通好，最好在购房合同里写清楚，避免后期扯皮。我个人觉得这种方式对资金紧张的卖家很友好，不过前提是买家愿意配合。
第三种是转按揭。就是把你的公积金贷款转到买家名下，让买家继续还。但现在很多城市的公积金中心不支持这种方式，尤其是中小城市，所以在选这种方式前，一定要先打电话问当地公积金中心，别白忙活。
全流程解析：从准备到过户，一步都不能错
想知道具体怎么操作？这就给你捋一捋全流程，跟着走准没错。
第一步，查清楚剩余贷款金额。你可以登录公积金 APP，或者去公积金中心柜台查，记住一定要算上截止到卖房时的利息，别只看本金，不然可能少算钱。
第二步，和买家签购房协议。协议里必须写清楚贷款怎么处理，比如用哪种方式结清、钱什么时候给、如果逾期了怎么办。这里多嘴说一句：协议越详细越好，免得后期有纠纷。
第三步，结清剩余贷款。如果是自己筹钱，直接把钱打到还款账户就行；如果是买家垫付，让买家把钱转到你的还款账户，记得保留好转账记录。还完后，公积金中心会给你开一个贷款结清证明，这个证明很重要，一定要收好。
第四步，办理解押。拿着结清证明去不动产登记中心，把房子的抵押状态解除。只有解押了，房子才能过户给买家。解押一般需要 3 到 5 个工作日，别着急催，按流程来就行。
第五步，办理过户。解押完成后，就可以和买家去办过户了，这时候该交的税费、手续费按规定交就行，和普通卖房没区别。
这些实用技巧，能帮你少走很多弯路
除了流程，还有些技巧要告诉你，都是过来人的经验。
提前规划还款时间。如果你打算自己筹钱还款，最好提前 3 个月就开始准备，万一钱凑不够，还有时间想其他办法。要是等签了合同再筹钱，时间太紧容易出问题。
优先选 “资金监管”。就是让买家把钱打到第三方监管账户，等贷款结清、房子过户后，监管账户再把钱转给你。这样能避免买家付了钱却拿不到房，或者你收了钱却不办手续的情况，对双方都有保障。
别忽视征信问题。如果你的公积金贷款有过逾期，一定要先处理掉，不然可能影响解押和过户。之前就有案例，卖家因为有逾期记录没处理，导致过户耽误了一个多月，还赔了买家违约金。
这些坑千万别踩，不然可能吃大亏
处理贷款的时候，有些问题不注意，可能会有麻烦，必须提一嘴。
别相信 “先过户再还款”。有些买家会说先过户，再帮你还贷款，这时候一定要拒绝。因为房子过户后就不是你的了，要是买家反悔不还钱，你就成了冤大头，还可能被公积金中心催债，严重的话甚至会被起诉。
算清楚费用再动手。除了剩余贷款，你可能还要交提前还款违约金（有些城市有，有些没有，提前问清楚）、解押手续费等，这些钱虽然不多，但提前算清楚，能避免预算超支。
最后说句掏心窝子的话
其实处理有公积金贷款的房子，关键就是 “先清贷，再过户”。根据 2024 年的行业数据，大概 65% 的人会选择买家垫付的方式，因为对资金要求低，也比较灵活。你不用觉得麻烦，只要按流程来，提前做好准备，哪怕是第一次卖房，也能顺顺利利的。要是你还有具体问题，比如当地公积金中心的规定，直接打他们的客服电话问，比自己瞎猜靠谱多了。
