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还不起贷款的时候，你是不是整夜整夜睡不着？脑子里总转悠着：这事儿会不会连累爸妈？老婆 / 老公的银行卡会不会被冻了？甚至孩子上学、考公啥的，会不会受影响？别慌，今天就掰开揉碎了跟你说，不同情况影响真不一样，看完你就心里有数了。
一、先搞懂：啥样的贷款，才可能牵连家人？
其实啊，贷款影响不影响家人，关键看两个点：一是贷款合同上有没有家人的名字，二是贷款用途是不是跟家人有关。我整理了个表格，一眼就能看明白：
| 贷款类型 | 会不会影响家人 | 常见影响方式 | 法律依据（简单说） |
|---|---|---|---|
| 个人信用贷 | 一般不影响 | 催收可能打电话给家人（但违规） | 个人债务，家人无连带责任 |
| 夫妻共同房贷 | 会影响 | 逾期影响双方征信，房子可能被拍卖 | 婚后共同债务，双方都有还款责任 |
| 家人做担保的贷 | 会影响 | 担保人银行卡可能被冻结，需替还 | 担保合同生效，担保人要担责 |
| 网贷（个人借） | 很少影响 | 违规催收可能骚扰家人（可投诉） | 个人借款，家人没签字就不用管 |
举个真实例子，我朋友小王，前年帮他哥做了担保人贷了 20 万，结果他哥生意赔了还不上。去年小王想买车，发现银行卡被冻了，查了才知道，因为他是担保人，银行直接从他卡里划走了 5 万。这就是典型的 “担保贷牵连家人”，所以说签字当担保人，真得掂量掂量。
二、这些 “影响” 是真的吗？一一给你拆穿
1. 催收会天天骚扰家人吗？
有朋友问：“我逾期后，催收天天打我爸妈电话，这算影响家人吧？”
其实正规催收是不能骚扰家人的。根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收只能联系债务人本人，顶多打一次联系人电话（还得是债务人提供的），不能天天打，更不能威胁。要是遇到催收骚扰家人，保留录音，直接打 12378 银保监会投诉，一投一个准。
我之前在负债者论坛上看到个帖子，网友 “逆风翻盘” 说：“我网贷逾期后，催收天天骂我妈，我直接把录音发给平台客服，说再这样就报警，第二天催收就不敢了。” 所以别怂，违规催收咱有办法治。
2. 夫妻一方逾期，另一方征信会烂吗？
这得分情况。如果是婚前个人贷款，比如老公婚前借的信用贷，婚后还不上，老婆的征信不会受影响；但如果是婚后共同贷的房贷，哪怕只写了一个人名字，逾期了两个人征信上都会有记录。
有个用户小李就遇到过，他和老婆婚后贷的房贷，他断供 3 个月，老婆去查征信，发现自己也有逾期记录，“当时就懵了，以为只影响他一个人”。所以啊，夫妻共同贷款，真得俩人都上点心。
3. 会影响孩子上学、考公务员吗？
这是很多人最担心的。我特地查了相关规定，普通逾期（哪怕成了失信人），孩子正常上学、考公立学校都没问题。但如果是 “失信被执行人”，孩子不能上高收费私立学校，这是真的。
至于考公务员，笔试面试都不查父母征信，但如果是公检法等特殊岗位，政审可能会看直系亲属有没有失信记录，不过这种情况很少见。我认识个做公务员政审的朋友，他说：“除非父母是故意欠债不还被法院列成失信人，一般逾期啥的，不影响孩子政审。”
三、3 招，帮家人避开连带责任
要是你真的还不起贷款，不想连累家人，这三招一定要记好：
- 别让家人当 “共同借款人” 或 “担保人”
签字前一定要想清楚，这俩身份意味着啥。共同借款人，就是跟你一起欠钱；担保人，就是你不还就得他还。我见过太多亲戚因为这个反目成仇的，能避免就避免。 - 贷款用途别扯到家人
比如你贷的钱是自己挥霍了，跟家人没关系，就算逾期，家人也不用担责。但要是把贷款给家人用了，万一扯皮，说不清楚就麻烦了，最好留个书面记录，比如借条啥的。 - 逾期后主动跟家人坦白，一起应对
很多人怕家人担心，逾期了藏着掖着，结果催收找上门，家人更慌。不如早点说，一起想办法。我朋友小张，去年信用卡还不上，跟老婆说了后，俩人一起兼职挣钱，3 个月就把逾期的钱补上了，“藏着掖着那阵子，天天吵架，说了反而踏实了”。
最后啊，跟你说句掏心窝子的话。还不起贷款确实闹心，但大多时候，它不会平白无故影响家人。真正能保护家人的，不是瞒着不说，而是搞清楚规则，主动去解决问题。该协商的协商，该投诉的投诉，实在不行跟家人搭个伙，难关总有过去的那天。别自己扛着，家人啊，往往是你最坚实的后盾呢。
