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月入 6000 能贷 100 万吗？月入 2 万就一定能贷到更高额度？买房时，不少朋友都有这样的疑问：贷款额度真的由收入说了算吗？今天咱们就掰开揉碎了说，买房贷款额度和收入到底有啥关系，看完你就明白了。
一、收入和贷款额度，到底有多深的联系？
先直接给答案：收入和贷款额度关系很大，甚至可以说是核心影响因素之一。但不是唯一因素，这点咱们后面细说。
为啥收入会影响贷款额度？你想啊，银行借钱给你，最怕的就是你还不上。收入高，说明你还款能力强，银行自然更愿意多贷点；收入低，还款能力可能存疑，能贷到的钱就会少一些。
打个比方，小李月入 8000 元，银行通常会要求他每月房贷还款不超过月收入的 50%（也就是 4000 元）。按 30 年贷款期限、年利率 4.9% 算，他最多能贷到 70 多万。要是他月入 1.5 万，每月能还 7500 元，可贷额度就能到 130 万左右。这差距，是不是很明显？
有位网友分享：“我和同事一起看房，他月入 2 万，我月入 1.2 万，同个小区同户型，他能贷 150 万，我只能贷 90 万，最后他买了大户型，我选了小户型。” 这就是收入影响额度最直接的例子。
二、商贷和公积金贷，收入的影响一样吗？
不一样。商贷和公积金贷对收入的看重程度，差别还挺大的。咱们用表格对比下：
| 贷款类型 | 收入的影响方式 | 其他关键因素 |
|---|---|---|
| 商业贷款 | 重点看月收入，月还款额≤月收入 50%（部分银行可放宽到 60%） | 征信、房屋评估价、负债情况 |
| 公积金贷款 | 主要看公积金缴存基数（一般和收入挂钩），月还款额≤缴存基数的 50% | 公积金账户余额、缴存年限、当地最高限额 |
举个例子，小张每月工资 1 万，但公积金缴存基数按最低标准 3000 元交的。他申请公积金贷款时，银行就按 3000 元算，每月最多还 1500 元，可贷额度就很低；但申请商贷时，按 1 万月收入算，每月能还 5000 元，额度就高很多。
所以啊，公积金贷款更像 “看缴存基数下菜碟”，商贷才是 “直接盯紧你的工资卡”。
三、这些情况，收入高也可能贷不到高额度？
没错，收入高只是 “敲门砖”，遇到这几种情况，额度可能会打折扣：
- 有其他负债：比如你月入 3 万，但每月要还车贷 1.2 万、信用卡分期 5000，那房贷最多只能还 3 万 ×50% - 1.7 万 = 8000 元，额度自然上不去。
- 收入不稳定：自由职业者、兼职收入占比高的人，哪怕月入 5 万，银行可能只认其中的稳定部分（比如每月固定 2 万），额度会被压低。
- 征信有瑕疵：收入再高，征信上有逾期记录，银行可能会怀疑你的还款习惯，直接降低额度，甚至拒贷。
网友小王就遇到过：“我自己开工作室，月入平均 4 万，但银行只认我每月 1.5 万的固定流水，最后贷款额度比预期少了 30 万，只能多付首付了。”
四、不同收入场景，能贷多少？咱们来算一算
场景 1：单身，月入 8000 元，无其他负债
- 商贷：每月最多还 4000 元，按 30 年、利率 4.9% 算，大概能贷 70 万。
- 公积金贷：若缴存基数 8000 元，每月最多还 4000 元，若当地最高限额 120 万，那能贷 70 万（受还款能力限制）。
场景 2：夫妻二人，月入共 2 万，无负债
- 商贷：每月最多还 1 万，30 年能贷 170 万左右。
- 公积金贷：两人缴存基数共 1.5 万，每月最多还 7500 元，30 年能贷 130 万（若当地限额够的话）。
场景 3：月入 1.5 万，但每月还车贷 5000 元
- 商贷：每月最多还 1.5 万 ×50% - 5000 = 2500 元，30 年只能贷 43 万左右。
五、想提高贷款额度，收入方面能做些什么？
小编给几个实用建议：
- 夫妻共同贷款：把两个人的收入加起来，还款能力翻倍，额度自然更高。
- 优化收入证明：让单位开收入证明时，尽量体现稳定收入（比如加上 “绩效奖金纳入固定收入”），但别造假，银行会查流水的。
- 提前结清小额负债：贷款前把信用卡分期、小额贷还清，减少每月支出，能多贷不少。
- 选择长贷款年限：同样的收入，贷 30 年比贷 20 年每月还款少，可贷额度更高。
结尾
总的来说，买房贷款额度和收入确实关系密切，但不是 “收入定生死”。银行看的是 “你有多少能力稳定还款”，收入只是其中最直观的一项。所以啊，贷款前先算算自己的月还款能力，清清小额负债，必要时和家人一起申请，大概率能拿到更合适的额度。希望这些能帮到正在看房的你，祝大家都能顺利买到满意的房子！
