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买房贷款时，你是不是也纠结过：公积金贷款到底划算吗？同样是借钱，它和商贷比起来，能省多少钱？不同情况选它真的对吗？今天咱们就从利率、额度到具体场景，一点点掰扯清楚，看完你就心里有数了。
一、先看利率：公积金贷款和商贷，利息差多少？
要问公积金贷款划不划算，首先得看最直观的 —— 利率。咱们来对比下：
公积金贷款 5 年以上利率 3.25%，商贷目前普遍在 4.0% 以上（不同银行、城市会有波动）。这看起来差得不多？但算到具体金额上，差距可不小。
举个例子：假设贷款 100 万，分 20 年还，等额本息还款。
- 公积金贷款：总利息约 36.8 万，月供约 5700 元。
- 商贷（按 4.0% 算）：总利息约 47.2 万，月供约 6133 元。
你看，光是利息就差了 10 多万，月供也少 400 多。这还只是 100 万的情况，贷款金额越高、年限越长，省的钱越多。
那是不是利率低就一定划算？也不一定。你可能会说，商贷利率有时候会打折啊？但这几年商贷利率波动大，而公积金利率一直很稳定，很少大起大落。对普通家庭来说，稳定的低成本其实更重要。
二、再看额度：公积金贷款能贷多少？不够怎么办？
利率再低，要是额度不够，那也白搭。公积金贷款的额度，不是你想贷多少就贷多少，它和你的缴存基数、缴存年限、账户余额都有关系。
比如北京，个人最高贷 120 万，夫妻双方最高 144 万；上海个人最高 60 万，家庭最高 120 万（具体以当地政策为准）。要是你想买的房子总价高，公积金贷款额度可能只够一部分。
这时候有人会问：额度不够的话，组合贷划算吗？ 就是一部分用公积金贷款，剩下的用商贷。小编觉得这是个不错的选择，毕竟能用上公积金的低利率部分，总比全用商贷强。比如贷款 200 万，公积金贷 120 万，商贷 80 万，总利息会比全商贷少很多。
还有些朋友缴存时间短、余额少，额度可能更低。这时候可以看看能不能提高缴存基数，或者等缴存年限长一点再贷，额度可能会更高些。
| 贷款方式 | 利率（5 年以上） | 额度限制 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 公积金贷款 | 3.25% | 受缴存情况影响 | 缴存稳定、额度需求适中的人 |
| 商贷 | 4.0% 左右 | 相对灵活 | 额度需求高、不符合公积金条件的人 |
| 组合贷 | 混合利率 | 可覆盖高额度 | 额度需求高但想省利息的人 |
三、不同场景下，公积金贷款真的划算吗？
光看利率和额度还不够，得结合具体场景来看。
1. 首套房，刚需买房
如果你是买首套房，而且符合公积金贷款条件，那几乎可以肯定地说：划算。首套房贷款年限长，利率差带来的利息节省非常明显。就像前面算的，100 万贷 20 年，能省 10 多万，这些钱用来装修、买家具不香吗？
2. 二套房，改善型购房
二套房的话，不同城市政策不一样。有些地方公积金二套房利率会上涨（比如 3.5%），但还是比商贷低。不过二套房的首付比例可能更高，这时候得算一算：首付够不够，剩下的贷款用公积金 + 商贷组合，是不是比全商贷省。小编觉得，只要能用公积金，哪怕一部分，都值得用。
3. 异地买房，能用公积金吗？划算吗？
现在很多人在外地工作，想回老家买房。异地公积金贷款已经全国联网了，但不同城市的政策有差异，比如有些地方要求在当地缴存满 6 个月，有些对额度有上限。
异地用公积金划算吗？只要利率还是 3.25% 左右，就比当地商贷划算。但要提前查清楚老家的政策，比如：能不能贷，最高贷多少，需要什么材料。别等签了合同才发现用不了，那就麻烦了。
四、哪些情况，公积金贷款可能不 “划算”？
说它划算，也不是绝对的。有些情况，可能得优先考虑商贷。
比如，你着急买房，而公积金贷款审批流程比商贷慢（一般慢 1-2 周），要是遇到热门楼盘，等公积金审批可能会错失机会。这时候就得权衡：省的利息和错失房源，哪个更重要？
还有些人公积金账户余额少、缴存基数低，能贷的额度特别少，比如只能贷 10 万。这时候用不用公积金差别不大，可能直接商贷更省事。
结尾的一点建议
公积金贷款划不划算，不能只看 “利率低” 这一点，得结合你的房子总价、首付多少、贷款年限、所在城市政策，甚至你的时间成本来算。
小编觉得，大部分普通家庭买房，公积金贷款都是优先选项—— 毕竟能实实在在省利息。但也别盲目跟风，先去查清楚自己的公积金能贷多少、当地政策是什么，再对比商贷和组合贷的总成本，最后再做决定。
希望这篇文章能帮到正在纠结的你，买房是大事，多算多比，总能找到最适合自己的方式～
