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申请了助学贷款的朋友，估计都琢磨过一个问题：这利息到底咋算才对？明明合同上写着利率，可自己算出来的数总跟系统不一样，有时候还担心是不是哪里弄错了，多还了钱。小编当初帮亲戚家孩子算的时候，也犯过迷糊，后来才慢慢理清楚。今天就跟大家好好聊聊，助学贷款的利息到底该怎么算，从在校到毕业，再到可能遇到的各种情况，一步步讲明白，希望能帮到你。
在校期间的利息：财政补贴是关键
很多同学可能不知道，在校读书的时候，助学贷款的利息其实不用自己掏腰包。这是因为国家有补贴政策，全日制本专科生、研究生的在校期间利息，是由财政全额承担的。那具体怎么算呢？
其实很简单，只要你还在学校读书，不管贷款放了多久，利息都由财政给你交了，你自己不用操心。打个比方，你大一申请了 8000 元助学贷款，年利率 3.15%，在校 4 年，这 4 年里产生的利息（8000×3.15%×4=1008 元），都不用你还，财政会直接补贴给银行。
不过这里有个小细节，要是你在校期间就想提前把贷款还了，那利息可就不算财政补贴了。这时候利息得从贷款发放那天算到你还款的那天，按天计算。比如你大二就还了 8000 元，贷款用了 1 年，那利息就是 8000×3.15%×1=252 元。这点大家要记牢，别以为在校期间还钱也能免利息哦。
那为啥同样是在校期间，有人说自己要还利息呢？小编猜，这可能是他们申请的贷款类型不一样，或者是专升本、读研时，中间有休学之类的情况，具体还得看合同里的约定。
毕业宽限期：利息计算有变化
毕业后不是马上就得还本金，有个宽限期，一般是 3 年。这 3 年里，你只需要还利息，不用还本金。那这时候的利息怎么算呢？
宽限期的利息，是按照你贷款的总金额乘以年利率来算的。比如你贷了 12000 元，年利率 3.3%，那每年的利息就是 12000×3.3%=396 元，3 年宽限期总共要还 396×3=1188 元。是不是很简单？
但有些朋友可能会问：“宽限期内的利息是按月交还是按年交啊？” 小编了解到，大部分地区是按年交的，每年年底前还上就行。不过不同银行的规定可能不一样，比如有的银行会要求按季度交，所以最好在毕业前问问学校的资助老师，或者打银行客服电话确认下，免得错过还款时间。
逾期和提前还款：利息算法大不同
要是不小心逾期了，利息可就不是原来的数了。逾期之后，除了正常的利息，还会加上罚息，罚息利率是合同约定利率的 1.5 倍。比如原来年利率 3.15%，逾期后每天的利息就是（3.15% + 3.15%×0.5）÷360× 剩余本金。
举个例子，你欠了 8000 元，逾期 10 天，那逾期期间的利息就是 8000×（3.15%×1.5）÷360×10≈10.5 元，再加上正常的利息，里外里就多花了不少。所以大家一定要记好还款日期，千万别逾期。
那提前还款的话，利息又怎么算呢？提前还款的利息是从贷款发放日算到你实际还款的那天，按天计算，而且不会收违约金。比如你贷款 1 万元，还了 2 年想提前结清，那利息就是 10000× 年利率 × 实际使用天数 ÷360。这样看来，提前还款能省下不少利息，手头宽裕的话可以考虑。
不同学历的利息：本科和研究生差多少？
本科和研究生的助学贷款，利息算法其实差不多，但因为贷款额度和年利率略有不同，最后要还的利息也会有差异。咱们用表格对比一下，更清楚：
| 学历 | 贷款额度（每年） | 年利率 | 在校 4 年（本科）/3 年（研究生）利息（财政补贴） | 毕业宽限期 3 年利息 |
|---|---|---|---|---|
| 本科 | 最高 8000 元 | 3.15% | 8000×3.15%×4=1008 元（不用自己还） | 8000×3.15%×3=756 元 |
| 研究生 | 最高 12000 元 | 3.3% | 12000×3.3%×3=1188 元（不用自己还） | 12000×3.3%×3=1188 元 |
从表格能看出，研究生因为贷款额度高一点，年利率也稍高，所以宽限期的利息会比本科多一些。但不管是本科还是研究生，利息都不算高，国家的补贴力度还是很大的。
不过话说回来，表格里的只是参考，每个人的贷款金额和年限可能不一样，实际利息还得按自己的合同来算。比如有的同学只贷了 6000 元，那利息自然就少一些，这点大家要注意。
这些情况你可能也会遇到
有朋友问：“我中间办理了休学，休学期间的利息怎么算？” 这种时候，休学期间是不算在校时间的，利息得自己承担，算法和毕业宽限期差不多，按天计算。所以休学的话，要提前做好准备，别忘了还利息。
还有人问：“利息是按单利算还是复利算啊？” 小编咨询过，助学贷款的利息是按单利算的，不会利滚利，这点大家可以放心。但要是逾期了，罚息可能会有复利，具体得看合同，所以还是那句话，别逾期！
关于不同银行在计算利息时，是按月还是按季度计息，小编目前也没完全弄清楚所有银行的规则，毕竟每个银行的执行细则可能不一样。大家要是有疑问，最好直接打贷款银行的客服电话，他们会告诉你具体怎么算。
