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刚成立没多久的公司，是不是经常遇到这种情况：订单来了，原材料钱不够；员工工资该发了，账户余额却见底。初创公司资金周转不过来，想申请贷款又不知道从哪儿下手？别慌，今天小编就来给大家捋捋，初创公司贷款那些事儿，看完你就心里有数了。
初创公司贷款，银行会看哪些硬指标？
很多人觉得，初创公司没名气、没资产，银行肯定不待见。其实不是的，银行也有专门针对初创企业的贷款产品，只是它们更看重这几个点：
- 成立时间：多数银行要求公司注册满 6 个月以上，个别产品能放宽到 3 个月，但刚拿到营业执照就去申请，基本会被秒拒。
- 法人征信：初创公司没啥信用记录，银行会重点看法人的个人征信。要是有逾期超过 90 天的记录，或者当前还有欠款没还，通过率会很低。
- 流水情况：哪怕是小公司，每月也得有进有出吧？银行流水能证明公司在正常经营，一般要求月均流水不低于贷款月供的 2 倍。
- 经营场所：有固定的办公地点会加分，租的也行，但得能提供租赁合同。
有人可能会问：“我公司刚满 4 个月，急用钱怎么办？” 这种情况可以先试试网贷平台，对成立时间要求没那么严，就是利率会高一点，等公司经营稳定了再换渠道也不迟。
适合初创公司的 4 种贷款渠道，各有啥优缺点？
初创公司贷款渠道不像大公司那么多，但选对了也能解决问题。小编整理了一个对比表，大家可以参考下：
| 贷款渠道 | 申请门槛 | 额度范围 | 年化利率 | 到账时间 | 适合情况 |
|---|---|---|---|---|---|
| 银行信用贷 | 成立 6 个月 +，流水稳定 | 5 万 - 50 万 | 4.35%-8% | 7-15 天 | 有一定流水，不急用钱 |
| 网贷平台 | 成立 3 个月 +，法人征信好 | 1 万 - 30 万 | 8%-18% | 1-3 天 | 急需用钱，流水一般 |
| 政府创业贷 | 符合产业政策，有创业计划 | 10 万 - 100 万 | 2.5%-4% | 20-30 天 | 科技、农业等扶持行业 |
| 担保贷款 | 有担保人或弱抵押物 | 5 万 - 80 万 | 6%-12% | 10-20 天 | 资质一般，能找到担保人 |
比如我之前接触过一家做软件开发的初创公司，成立 5 个月，接了个小项目但缺资金买服务器，他们走的网贷平台，提交了法人身份证、营业执照和 3 个月的流水，第二天就到账了 15 万，虽然利率 12% 有点高，但解了燃眉之急。
申请贷款前，这些材料得提前准备好
材料准备得全不全，直接影响贷款能不能批下来。初创公司没啥复杂的财务数据，主要准备这些就行：
- 基础证件：营业执照原件及复印件，法人身份证正反面，公司章程（工商局能打印）。
- 经营证明：近 3-6 个月的银行流水（对公对私都可以，能体现收入就行），办公场所租赁合同。
- 辅助材料：如果有订单合同、合作协议，也可以带上，能证明公司有业务在做；要是有专利、商标，这些无形资产也能加分。
有个开设计工作室的朋友，第一次申请贷款时忘了打银行流水，跑了两趟才办成。所以建议大家提前列个清单，把材料按顺序放好，免得来回折腾。
申请过程中，这些坑千万别踩
初创公司本来就不容易，贷款时再掉坑里，那可就麻烦了。小编总结了几个常见的坑，大家注意避开：
- 别相信 “无门槛、秒批” 的广告：正规贷款都有基本要求，那些说 “啥都不用就能贷” 的，要么是高利贷，要么是诈骗。
- 贷款用途别乱写：一定要写实际用途，比如 “采购原材料”“支付房租”，写 “资金周转” 太笼统，银行可能会拒贷。
- 合同条款看仔细：尤其是利率、还款方式、违约金这些，别光听客户经理说，自己得逐条看，有不懂的当场问清楚。
之前有个初创公司老板，因为没看清合同里的 “提前还款违约金”，贷了 20 万用了 3 个月就想提前还，结果被收了 5% 的违约金，白白损失 1 万块，特别不值。
除了贷款，还有哪些能缓解资金压力的办法？
如果贷款暂时批不下来，也别灰心，这些办法也能帮初创公司撑过难关：
- 申请延期付款：跟供应商商量一下，能不能先拿货，过 1-2 个月再付款，很多供应商为了长期合作会同意的。
- 预收客户定金：对于周期长的项目，可以先收 30%-50% 的定金，用这笔钱启动项目。
- 加入创业孵化器：很多孵化器不仅能提供办公场地，还会对接投资机构，有些还有内部的小额借款通道。
根据去年的统计数据，国内有 30% 的初创公司是通过 “贷款 + 其他融资方式” 组合度过资金难关的。所以说，办法总比困难多，别一条道走到黑。
小编觉得，初创公司贷款难是正常的，但只要经营状况在变好，慢慢积累信用，后面会越来越容易。刚开始别追求大额贷款，先从小额度、短期限的开始，把公司盘活了，再考虑扩大规模。希望这些信息能帮到正在为资金发愁的你，祝大家的公司都能熬过初创期，越做越红火！
