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准备贷款的你，是不是打开手机搜了半天，越看越迷糊？想知道现在贷款利息一般在什么范围，更想弄明白 —— 同样借 10 万，选等额本息和等额本金，最后要还的利息能差出几千甚至几万？别慌，小编这就带着大家一点点捋清楚，看完你就知道该怎么选了。
一、先搞懂：不同贷款，利息一般在这个数！
咱们常接触的贷款就那么几种，利息差别可不小，先对号入座看看你的情况：
1. 个人信用贷（无抵押）
这是最常见的，比如装修、旅游、应急周转都能用。银行的话，利息一般在年化 4% - 10%；网贷平台或消费金融公司会高些，大概年化 7% - 24%（但超过 15.4% 的就得小心了，可能不太合规）。
为啥差这么多？主要看你征信。征信好、工资流水稳的，银行可能给 4% - 6%；要是征信有点小逾期，利息蹭蹭往上涨。
2. 房贷（买房用）
房贷利率跟 LPR 挂钩，2025 年最新的 5 年期以上 LPR 是 4.2%。首套房通常在这基础上加点 20 - 60 个基点（1 个基点 = 0.01%），也就是年化 4.4% - 4.8%；二套房加 60 - 100 个基点，大概 4.8% - 5.2%。
举个例子：贷 100 万买首套房，年化 4.6% 的话，30 年下来利息得大几十万，后面咱们算具体数。
3. 经营贷（做生意用）
有抵押的话（比如厂房、商铺），银行利息挺友好，年化 3.5% - 6%；没抵押的信用经营贷，大概 5% - 12%。额度一般 50 万起，适合开公司、进货、扩店的老板们。
有朋友会问：“我借的是小额短期贷，利息怎么算？” 比如借 1 万，分 12 期，很多平台说 “月息 0.8%”，看着不高，但年化得乘以 12，就是 9.6%，得算清楚。
二、重点来了：3 种主流还款方式，利息差多少？
最常用的就是等额本息、等额本金，还有先息后本。咱们拿 “借 10 万，年化 6%，分 3 年还” 来算，差别一下子就出来了。
1. 等额本息：每月还的钱一样多，压力平均
这种方式是把本金和利息加起来，平分成每个月。
- 每月还款：约 3042 元（固定）
- 总利息：约 9512 元
为啥总利息会比本金的 6%×3 年（1.8 万）少？因为你每月都在还本金，剩下的本金越来越少，利息也跟着少。
用户小张说：“我选的等额本息，每月还 3000 多，工资 5000，没压力。就是最后算总利息，比我一开始想的多了点。”
2. 等额本金：前期还得多，总利息更少
这种是把本金平均分到每个月，再加上剩余本金的利息。
- 第一个月还款：约 3389 元（本金 2778 元 + 利息 500 元）
- 最后一个月还款：约 2786 元（本金 2778 元 + 利息 8 元）
- 总利息：约 9150 元
比等额本息少了 362 元！时间越长、金额越大，差得越多。比如贷 100 万 30 年，等额本金比等额本息能少还 10 - 20 万。
但有个问题：前期压力大。适合现在收入高，以后可能收入下降的人，比如快退休的朋友。
3. 先息后本：前期只还利息，到期还本金
这种前期轻松，每月只还利息，最后一个月还本金 + 最后一期利息。
- 前 35 个月每月还：500 元（10 万 ×6%÷12）
- 最后一个月还：10 万 + 500 元 = 100500 元
- 总利息：10 万 ×6%×3 = 18000 元
总利息最高！但适合短期周转，比如做生意的老王，“我借 10 万进批货，3 个月就能卖完回款，先息后本前期只还 500，划算。”
咱们用表格对比更清楚：
| 还款方式 | 每月还款（首月 / 固定） | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 3042 元（固定） | 9512 元 | 收入稳定、怕压力的人 |
| 等额本金 | 3389 元（逐月减少） | 9150 元 | 目前收入高、想省利息的人 |
| 先息后本 | 500 元（最后一月 100500 元） | 18000 元 | 短期周转、能一次性还本的人 |
三、这些 “隐藏细节”，能帮你少还利息！
光知道方式还不够，还有几个点得注意：
1. 提前还款选哪种方式更划算？
如果打算提前还款，等额本金更合适。因为它前期还的本金多，剩下的本金少，提前还能省更多利息。
反之，等额本息前期还的利息多，要是还了几年再提前还，省的利息没那么多。
2. 利率不是 “一成不变” 的
房贷是浮动利率（跟 LPR 走），要是 LPR 降了，你的利息也会跟着降（每年调整一次）。比如今年 LPR 是 4.2%，明年降到 4.0%，你的房贷利息也会少点。
3. 别忽略手续费、违约金
有些贷款说 “利息低”，但收手续费、管理费，这些加起来可能比利息还多。提前还款也可能收违约金（比如剩余本金的 1%），签合同前一定要问清楚。
用户小李踩过坑：“我之前借了个网贷，说月息 0.6%，结果每月收 1% 的手续费，算下来年化快 20% 了，太坑！” 所以咱们得算 “综合成本”。
最后说点小编的看法。选还款方式，别只看利息多少，得结合自己的情况：收入稳定的选等额本息，扛得住前期压力又想省利息的选等额本金，短期周转选先息后本。还有，贷款前多对比几家，银行、正规平台都问问，别嫌麻烦，毕竟差一点利息，几年下来就是好几万呢。希望这些能帮到正在琢磨贷款的你，祝大家都能借得明白，还得轻松！
