土地可以贷款吗？农村国有土地贷款条件、流程及额度全解析

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咱们很多朋友可能都遇到过这样的情况：手里有块地，不管是农村的承包地，还是城里的国有土地，急用钱的时候就想，这地能不能拿来贷款呢？毕竟土地也是不小的资产，要是能贷款，就能解燃眉之急了。所以今天，小编就来好好跟大家聊聊 “土地可以贷款吗” 这个事儿，不管是农村土地还是国有土地，它们的贷款条件、流程还有额度，都会给大家讲清楚，希望能帮到有需要的朋友。

农村土地到底能不能贷款？

说到农村土地，大家最先想到的可能就是自家的承包地、宅基地，还有村里的集体建设用地。那这些地能贷款吗？
咱们先说说农村承包地。现在国家政策越来越灵活，部分地区是允许承包地经营权抵押贷款的。但有个前提，你得有合法的承包经营权证，而且这地不能是基本农田，不然就算有证也难办。不过有些朋友可能会问，我家的承包地是和村里签的合同，没有证该怎么办呢？这种情况就得先去补办证件，不然银行那边很难通过。
再说说宅基地。很多朋友觉得宅基地是自家的，肯定能贷款吧？其实不是这样的。宅基地的所有权是村集体的，咱们只有使用权，所以一般情况下，宅基地是不能单独拿来贷款的。但要是宅基地上盖了房子，有些地方允许 “房地一体” 抵押，也就是把房子和宅基地一起拿去贷，具体还得看当地政策。
还有集体经营性建设用地，比如村里的厂房用地、商铺用地，这些地要是已经办理了确权登记，并且符合规划，是可以用来贷款的。不过小编要提醒大家，这种贷款审批比较严，银行会仔细查土地的用途和规划，不是说有地就能贷的。

国有土地贷款的那些事儿

国有土地和农村土地不一样，它的贷款政策相对明确一些。咱们常见的国有土地有出让地、划拨地两种。
出让地是最容易贷款的，因为咱们已经通过出让方式获得了土地使用权，而且有完整的土地证。不管是用来盖厂房、搞开发，还是单纯抵押融资，银行一般都愿意受理。不过贷款额度和土地的位置、评估价有关，位置好、值钱的地，能贷到的钱自然多一些。
但划拨地就麻烦点了。划拨地是政府无偿给的，比如一些事业单位、公益设施用地，这种地要是想贷款，得先补缴土地出让金，把它变成出让地才行。不然的话，银行基本不会同意，毕竟划拨地的处置起来限制太多。

土地贷款的一般流程

不管是农村土地还是国有土地，贷款流程大致都差不多，咱们一步步来看。
第一步，大家得先弄清楚自己的土地性质，准备好相关证件，比如土地证、承包经营权证、身份证、户口本这些。要是集体土地，可能还需要村集体同意的证明，这个千万别忘。
第二步，找银行或者贷款机构咨询。不同的银行政策不一样，有些银行专门做农村土地贷款，有些则更倾向于国有土地，大家可以多问几家，对比一下利率和额度。小编建议大家优先选当地的农商行、农业银行，它们对土地贷款可能更熟悉。
第三步，评估土地价值。银行会找专业的评估机构来给土地估价，估价结果会影响贷款额度，一般能贷到评估价的 50%-70%。不过话说回来，评估价也不是绝对的，要是土地位置好、用途明确，可能会高一点。
第四步，提交申请和材料，银行审核通过后，就会和你签贷款合同，然后办理抵押登记。最后就是放款了，从申请到放款，快的话一两个星期，慢的话可能要一两个月，大家得有耐心。

贷款额度怎么算？

很多朋友最关心的就是能贷到多少钱。其实额度没有固定标准，主要看这几点：
首先是土地价值，刚才也说了，一般是评估价的 50%-70%。比如一块地评估值 100 万，那大概能贷 50 万到 70 万。
其次是土地性质，国有出让地的额度通常比农村集体土地高，毕竟它的流通性更好。农村承包地的额度可能就低一些，因为处置起来有更多限制。
还有你的还款能力，银行会看你的收入、资产情况，要是你收入稳定，还款能力强，可能会适当提高额度；反之，就算土地值钱，也可能贷不到太多。
不过小编要多说一句，具体的额度计算方式，不同银行可能有细微差别，而且有些地区有特殊政策，这一点或许暗示各地的执行标准存在差异，小编也没法给大家一个统一的答案，大家还是得去当地银行问清楚。

申请时容易踩的坑

有些朋友觉得流程都清楚了，申请肯定没问题，其实这里面有不少坑要注意。
比如，很多人以为只要有地就能贷，忽略了土地的规划用途。要是你的地规划是农业用地，却想用来贷款搞房地产开发，银行肯定不会批，这点大家一定要记牢。
还有就是证件不全，有些朋友的土地证丢了或者没及时办理，就急着去申请，结果被拒了。所以在申请前，一定要把所有证件都准备好，缺啥补啥，这样能少跑很多冤枉路。
另外，有些朋友觉得贷款额度越高越好，其实不然。贷款额度高，还款压力也大，大家要根据自己的实际需求来申请，别给自己添负担。