离婚贷款怎么处理？房贷车贷分割+责任划分+征信修复攻略

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夫妻俩走到离婚这一步，最头疼的除了孩子抚养权，恐怕就是那些没还完的贷款了吧？房贷刚还了几年，车贷还有大半没结清，甚至可能还有些零零散散的信用贷、网贷… 这些钱到底该谁还？分不好不仅伤感情，还可能影响征信，以后想再贷款都难。今天小编就来好好聊聊这个话题，希望能帮到正为此烦恼的朋友们。

一、先搞清楚：哪些贷款才算 “共同债务”？

很多人以为，只要是结婚后贷的款，就一定是两个人一起还，其实不是这样的哦。那到底怎么判断呢？
简单说，共同债务得满足两个条件：一是贷款是婚姻存续期间借的；二是这钱确实用在了家庭生活上，比如买房买车、给孩子交学费、家里日常开销等等。像那种一方偷偷借的钱，拿去赌博或者自己挥霍了，另一方根本不知道，这种就不算共同债务，不用一起还。
那婚前贷的款呢？比如一方婚前买了房，自己贷了款，结婚后两人一起还月供。这种情况下，婚后共同还贷的部分才算共同财产，对应的贷款也算是共同承担的，这个后面会细说。

二、房贷分割：房子归谁，贷款就归谁吗？

房贷应该是离婚时涉及金额最大的贷款了，处理起来也最复杂。经常有人问：“房子判给我了，是不是贷款就全归我还？” 咱们一步步来看。

1. 协议离婚：自己商量着来最灵活

如果两人能协商一致，那最好办。比如可以约定房子归一方，剩下的贷款由这一方还，同时给另一方相应的补偿。补偿多少呢？可以按房子现在的市场价，减去剩下的贷款，算出房子的净值，再按婚前婚后的出资比例来分。
举个例子：婚前男方付了 30 万首付，贷款 70 万买了房，婚后两人一起还了 20 万贷款，现在房子值 150 万，还剩 50 万贷款没还。那房子净值就是 150-50=100 万，其中婚前男方的 30 万算个人财产，婚后共同还的 20 万对应的增值部分算共同财产，这部分可以平分。

2. 诉讼离婚：法院会怎么判？

要是协商不成，就得法院来判了。一般来说，法院会倾向于把房子判给登记方，或者给抚养孩子的一方，然后让得到房子的一方给另一方补偿。剩下的贷款，自然也就由得到房子的一方继续还。
但有个情况要注意：如果房子是婚后买的，不管登记在谁名下，都算共同财产，贷款也是共同债务，法院会根据实际情况来分，比如谁的经济条件好点，可能就会多承担一些。

情况	房子归属	贷款承担	补偿方式
婚前一方首付，婚后共同还贷	一般归首付方	首付方继续还贷	补偿婚后共同还贷及增值部分的一半
婚后共同买房	看具体情况判决归属	由得房方还贷	按房子净值的一半补偿对方

三、车贷分割：比房贷简单，但也有坑

车贷相对房贷来说，金额小一些，处理起来也简单点，但也有需要注意的地方。

1. 车子是共同财产，贷款就是共同债务

不管车子登记在谁名下，只要是婚后买的，就算共同财产，剩下的车贷也是共同债务。离婚时，可以约定车子归一方，剩下的贷款由这一方还，同时给另一方补偿，补偿金额可以按车子现在的价值减去剩余贷款后平分。

2. 小心 “车贷没还完，车子被拖走”

有些朋友离婚后，约定好了由对方还车贷，但对方却不按时还，这时候贷款机构可不管你们离婚了，只会找车主或者贷款合同上的借款人。如果车子登记在你名下，就算离婚协议里写了由对方还，贷款机构还是会找你，逾期了还会影响你的征信。所以啊，最好在离婚前就把车贷还清，或者及时办理车辆过户和贷款转移手续，别给自己留麻烦。

四、其他贷款：网贷、信用贷该怎么分？

除了房贷车贷，现在很多人还有网贷、信用贷这些。这些贷款的处理，关键还是看是不是共同债务。
如果是为了家庭生活借的，比如家里人生病、孩子上学，那就算共同债务，得一起还。如果是一方瞒着对方借的，又没用到家庭生活上，那就是个人债务，由借钱的一方自己还。
但实际中，很难证明这些钱到底用在哪了，所以小编建议，离婚时最好把所有的贷款都列出来，一笔一笔说清楚，写在离婚协议里，省得以后扯皮。

五、责任划分：对方不还贷款，我该怎么办？

这是很多人最担心的问题：“离婚时说好他还贷款，结果他不还，银行天天找我，怎么办？”
首先，就算你们离婚协议里写了贷款由一方承担，这个约定也只能约束你们两个人，不能对抗银行等贷款机构。也就是说，银行该找你还是会找你。这时候你可不能不管，得先把贷款还上，不然影响的是你自己的征信。
还完之后，你可以拿着离婚协议去法院起诉，要求对方把你垫付的钱还给你。所以啊，离婚协议一定要写清楚贷款的承担方式，最好能公证一下，这样法律效力更强。