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急着用钱的时候，看着手机里的车险保单，你是不是也在琢磨：有车险可以贷款吗？毕竟每年交的保费不算少，要是能靠它周转一下，说不定能解燃眉之急。但又怕踩坑，不知道哪些渠道靠谱，该注意些啥。今天小编就来好好聊聊这个事儿，保证让你看明白，别错过哦！
有车险可以贷款吗？先搞懂这层关系
可能有人觉得，我有车险保单，那贷款机构总得认吧？其实啊，这里面有个容易搞混的点。车险本身并不是直接的抵押物，咱们平时说的 “有车险能贷款”，大多是指 “有车 + 有车险” 才能申请的车辆抵押贷款，车险更像是个 “配套要求”。
为啥车险是配套呢？你想啊，贷款机构把钱借给你，总得保障抵押物（也就是车子）的安全吧，车险就能起到这个作用。要是车子出了事故没保险，价值缩水了，机构的风险不就大了？所以，有车险是申请车辆抵押贷款的常见条件之一，但不是说有车险就一定能贷到钱。
那是不是所有有车险的人都能申请？也不是。虽然有车险是个基础，但贷款机构更看重你的车子值多少钱、还款能力怎么样，征信好不好这些。车险只是其中一环，千万别以为有了它就万事大吉。
常见的车险相关贷款渠道，靠谱吗？
知道了有车险和贷款的关系，那咱们再看看，市面上常见的渠道里，哪些靠谱些？
- 银行：银行的话，一般要求比较严。不光要看你有车险，还得看车子的估值（通常得 10 万以上吧）、使用年限（一般不超过 5 年），你的收入证明、征信报告也得过关。好处是利率低，大多在 4%-8% 之间，而且不会有乱七八糟的手续费。但缺点也明显，审核慢，从申请到放款，可能得等一周甚至更久。
- 汽车金融公司：专门做车贷的公司，对车险的要求会明确些，比如必须有车损险、三者险。车子估值要求没银行高，5 万以上可能就行，审核也快，有的两三天就能放款。不过利率会比银行高，大概在 8%-15%，还可能收个 GPS 安装费、评估费啥的。
- 小额贷款公司：这类公司门槛低，有的甚至说 “有车险就能贷”，但风险也最大。利率可能超过 20%，还会藏着各种违约金，比如逾期一天就罚好几百。小编劝大家，除非万不得已，别碰这类，坑太多。
| 渠道类型 | 对车险的要求 | 利率范围 | 靠谱程度 |
|---|---|---|---|
| 银行 | 必须有有效车险，险种齐全 | 4%-8% | ★★★★★ |
| 汽车金融公司 | 需有交强险 + 车损险 | 8%-15% | ★★★★☆ |
| 小额贷款公司 | 有车险即可，要求宽松 | 20% 以上 | ★☆☆☆☆ |
不过话说回来，就算渠道看着靠谱，申请的时候也得瞪大眼睛。咱们接着说该注意啥。
申请时要注意啥？这些坑别踩
- 车险有效期得够：申请的时候，车险必须在有效期内，还差一两个月到期的话，最好先续上。有的机构会要求，贷款期限内车险都得有效，要是中途到期了没续，可能算违约。
- 别被 “只用车险” 忽悠了：很多小广告说 “有车险就能贷，不用看车子”，这基本是骗你的。咱们前面也说过，车险本身不能当抵押物，人家最终看的还是车子，千万别信这种话，不然可能会被收高额手续费，还贷不到钱。
- 合同条款得一条一条看：签合同的时候，利率是年利率还是月利率？有没有手续费、管理费？提前还款要不要违约金？这些都得问清楚，最好让工作人员给你算笔明白账，写在纸上。小编见过有人没看合同，结果每个月要还的钱比算的多了好几百。
- 征信别乱查：申请贷款时，机构会查你的征信，短时间内查太多次（比如一个月超过 3 次），会影响征信记录，后面再想贷款就难了。所以别同时找好几家机构申请，选 1-2 家靠谱的就行。
这些问题，你可能也想问
问：我车险刚买没多久，能贷到的钱和车险保费有关吗？
答：关系不大。能贷多少主要看车子的评估价，比如你的车值 10 万，一般能贷 5-8 万，和你交了 5000 还是 8000 保费，没直接关系。
问：贷款下来后，车险受益人要改吗？
答：有的机构会要求把车险受益人改成他们，尤其是车损险。这样的话，要是车子出了事故，理赔款会先给机构，用来抵贷款。这点要提前问清楚，心里有个数。
问：征信有点小问题，有车险能贷到吗？
答：得看问题大小。如果只是偶尔逾期几天，金额也不大，银行可能还能通融；但要是有严重逾期，或者被列入失信名单，就算有车险，基本也贷不到。
这里其实有个点，小编也不是完全清楚，就是不同机构对 “车险连续缴费年限” 的要求，有的说满 1 年就行，有的说要满 2 年，具体为啥有这差别，可能和各机构的风险评估模型有关，具体机制待进一步研究。
小编的几点实在建议
- 别把车险当成 “救命稻草”：有车险能贷款，但它只是个辅助条件，关键还得看车子和你自身的资质。要是车子不值钱，或者自己收入不稳定，就算有车险，也可能被拒。
- 优先选银行或正规汽车金融公司：虽然审核严点，但至少不会被骗，利率也相对合理。咱们贷款是为了周转，不是为了给自己添更多麻烦，对吧？
- 算清楚总成本再下手：除了利息，手续费、GPS 费、评估费这些加起来，可能也是一笔不小的开销。比如贷 5 万，看起来利率 8%，但各种费用加起来，实际成本可能到 10% 以上，这样的话就得掂量掂量了。
- 实在不确定就多问：可以先打银行客服电话，或者去线下门店问问，工作人员一般都会解释清楚。多问两家，对比一下，心里就有底了。
其实啊，有车险能不能贷款，答案很明确：能，但得看具体情况。关键是咱们要选对渠道，避开那些坑，别让急用钱的事儿，最后变成烦心事。希望这篇文章能帮到你，要是还有啥疑问，欢迎留言问我。
