图片由www.webtj.cn匿名网友分享
征信有点花，还想贷款 10 万到 20 万，是不是觉得特难？身边好多朋友都有这困扰，明明没逾期，就是之前点了太多贷款链接，查征信次数多了，现在真要用钱了，却不知道该找谁贷。今天小编就来好好说说，征信有点花到底能不能贷到 10-20 万，该怎么贷。
一、先搞明白，征信 “花” 到底是啥意思？
可能有人会问，征信花和征信差是一回事吗？当然不是。
征信花，主要是指短期内征信报告上的查询记录太多，比如一个月内点了 5 次以上网贷申请、3 次以上信用卡审批，这些都会留下 “硬查询” 记录。还有就是信用卡张数太多、授信额度用得太满，也可能让征信看起来 “乱乱的”。
但征信差就不一样了，是有逾期、坏账、呆账这些不良记录，性质比征信花严重多了。
给大家整个表格，一看就清楚：
| 类型 | 主要表现 | 影响程度 | 恢复时间 |
|---|---|---|---|
| 征信花 | 硬查询多、授信机构多 | 中等 | 3-6 个月（少查征信即可） |
| 征信差 | 有逾期、坏账记录 | 严重 | 5 年（逾期记录消除后） |
所以啊，征信花没那么可怕，只要选对方法，10-20 万还是有机会的。
二、征信有点花，到底能不能贷 10-20 万？
答案是：能，但得选对渠道。咱们分几种情况来说说。
1. 银行信用贷：能试，但别抱太高期望
银行对征信要求最严，尤其是国有大行。要是征信花了，想从这里贷 10-20 万，难度确实大。但有些股份制银行或城商行，对 “花征信” 稍微宽容点，比如：
- 要求近 3 个月硬查询不超过 4 次，近半年不超过 6 次；
- 得有稳定工作，月收入至少 8000 以上，能提供工资流水；
- 可能会要求有社保、公积金连续缴满 1 年。
有朋友可能会问：“我月薪 1 万，征信近 3 个月查了 5 次，能试吗？” 小编觉得可以试试，但通过率可能只有 30% 左右，要是能提供房产、车产这些资产证明，通过率会高些。
2. 消费金融公司：对征信花更友好
像招联、马上、海尔这些正规消费金融公司，专门做个人贷款，对征信花的容忍度高不少。想贷 10-20 万，得满足这些：
- 年龄在 22-55 岁之间，有身份证和银行卡；
- 有稳定收入，不管是工资、兼职收入，能提供流水就行；
- 近半年硬查询不超过 8 次，没有严重逾期。
利率方面，大概在 8%-15% 之间，比银行高，但审批快，提交资料后 1-3 天就能出结果。
3. 抵押贷款：征信花也能批，前提是有资产
要是名下有房子、车子，那就算征信花，贷 10-20 万也不难。因为有资产抵押，机构风险低，对征信要求就松。
- 房产抵押：能贷到房产估值的 60%-70%，10-20 万很容易，利率 5%-8%，但手续麻烦点，得评估房产、办抵押登记，大概 1-2 周放款；
- 车辆抵押：可以贷到车价的 50%-80%，要是车值 20 万以上，贷 10-20 万没问题，利率 8%-12%，当天就能放款，就是车子可能得装 GPS。
有用户分享说：“我征信花得厉害，近半年查了 10 次，但我有辆 30 万的车，抵押给机构，当天就拿到 15 万，挺方便的。” 这种情况确实常见，资产能帮咱们大大提高通过率。
三、征信有点花，申请 10-20 万贷款，怎么提高通过率？
光知道渠道还不够，这些技巧得记住，能让你少走弯路。
1. 先停掉所有 “硬查询”
至少 3 个月内，别点任何网贷链接、别申请信用卡，哪怕是看额度也不行。因为每点一次，就可能多一条查询记录，让征信更花。
2. 提前准备好 “辅助材料”
除了身份证、收入证明，咱们还能多准备这些：
- 名下的存款、理财证明，证明自己有还款能力；
- 社保、公积金缴纳记录，能证明工作稳定；
- 已婚的可以提供配偶的收入证明，两个人一起还，机构更放心。
3. 选择 “线下申请” 而非线上
线上申请大多是系统自动审批，对征信花很敏感，容易被拒。但线下可以和客户经理沟通，说明征信花的原因（比如之前是帮家人查的），客户经理可能会手动审核，通过率更高。
4. 分批次申请，别集中硬闯
要是第一次被拒了，别马上换机构再申请，最好隔 1-2 周，调整材料后再试。集中申请只会让征信更花，更难通过。
有人可能会问：“我急着用钱，能不能同时申请 3 家机构？” 小编不建议这么做，因为多家同时查征信，会被认为你很缺钱，风险高，反而更难批。
四、真实用户经验：征信花也贷到 10-20 万的例子
咱们来看看两位朋友的经历，或许能给你启发。
李先生，30 岁，个体户：“我之前开超市，为了周转，点了七八次网贷，征信查得乱七八糟。后来想再贷 15 万进年货，线上申请全被拒了。朋友让我去银行线下试试，我带着超市近半年的流水（每月大概 8 万）、房产证复印件，跟客户经理说清楚之前是急着周转才乱点的，现在生意稳定了。没想到一周后就批了 12 万，利率 6.5%，挺满意的。”
王女士，28 岁，上班族：“我征信花是因为之前帮闺蜜查贷款额度，点了好几个平台。后来自己想贷 20 万装修，线上申请消费金融公司，第一次被拒了。我没放弃，打客服电话问原因，客服说我查询太多但收入稳定，让我补充社保缴纳记录（我缴了 3 年）和工资卡近 3 个月流水（每月 1.2 万）。重新提交后 3 天就批了 18 万，利率 10%，够用了。”
从这两位的经历能看出，征信花不是绝对的障碍，选对方法、材料准备足，还是有机会的。
五、小编的几点实在建议
最后，想跟大家说几句心里话。征信有点花，虽然能贷到 10-20 万，但咱们还是得理性看待：
- 能不贷就不贷，要是钱能缓缓，先花 3-6 个月养养征信（少查、按时还信用卡），之后再申请，能拿到更低的利率；
- 别碰那些说 “征信花也能秒批、利率超低” 的小平台，大多是套路，要么收高额手续费，要么利息高得吓人；
- 贷款额度别贪多，10-20 万看着不多，但每月还款得算清楚，确保不超过月收入的 50%，不然容易逾期，把征信彻底搞坏。
总之啊，征信花不可怕，选对渠道、做好准备，10-20 万贷款还是有希望的。希望这些能帮到有需要的朋友，祝大家都能顺利解决资金问题。
