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还在还房贷的房子，能再拿去抵押贷款不？急用钱的时候，这想法估计不少人都有过吧？毕竟房子是咱手里最值钱的东西了。但又怕手续太复杂，或者根本就办不了，白忙活一场。今天啊，小编就把这事儿掰开揉碎了给你讲，从能不能办到要啥条件、走啥流程，全给你说明白，保证你看完就不迷茫了。
有房贷的房子，到底能不能二次抵押贷款？
这肯定是大家最关心的问题了，直接说答案：能，但有前提。这种情况在业内叫 “房屋二次抵押贷款”，简单说就是，你的房子现在值多少钱，减去还没还完的房贷，剩下的那部分价值，就能用来再抵押借钱。
打个比方，你买的房子现在市场价是 180 万，还有 60 万房贷没还，那房子的剩余价值就是 120 万。一般银行会按照剩余价值的 60%-70% 来放贷，这么一算，最多能再贷 72-84 万。当然了，不同银行的规定不一样，这个比例可能会有浮动。
我之前有个同事小张，他那房子就是还着房贷呢，后来家里急需用钱，就办了二次抵押，贷了 50 万，解了燃眉之急。所以啊，只要条件符合，这事儿是能成的。
想办二次抵押，得满足哪些条件？
知道了能办，那得啥条件才能办呢？咱得分两方面说，一方面是房子得合格，另一方面是借钱的人也得合格。
房子得满足这些要求
- 产权要明确：房子必须得有房产证，而且不能有查封、冻结这些情况。要是房子还在抵押给别的机构，或者产权不清楚，比如有继承纠纷啥的，银行肯定不受理。
- 房龄不能太老：大多数银行都要求房龄在 20-30 年以内，太老的房子不好评估价值，银行也怕后期处理起来麻烦。像那种 90 年代初的老房子，可能就很难通过审核了。
- 有足够的剩余价值：这是最关键的一点，要是房子现在的价值减去没还的房贷，剩下的钱太少，比如只剩十几万，那银行可能就觉得没必要办了，因为利润低还麻烦。
借款人得满足这些条件
- 征信得过关：征信报告上不能有严重的逾期记录，比如近 2 年有连续 3 次或者累计 6 次逾期，基本就没戏了。平时用信用卡、还其他贷款的时候，可得上点心，按时还。
- 收入得稳定：银行得确保你有能力还这笔钱，一般要求月收入是每个月要还的贷款的 2 倍以上。自由职业者可能得提供近半年的银行流水，证明自己确实有稳定的收入来源。
- 年龄得合适：大多要求在 18-65 岁之间，有些银行还会规定，贷款到期的时候年龄不能超过 70 岁，毕竟年龄太大的话，还款能力可能会受影响。
有位网友在论坛上分享说，他之前因为忘了还信用卡，逾期了两次，结果办二次抵押的时候被银行拒了，后来养了一年征信才办下来。所以啊，征信这东西真得重视。
二次抵押的流程，一步一步该咋走？
其实流程也不算太复杂，跟着步骤来就行，小编给你列得明明白白的。
- 选对办理机构：先去问问你现在还房贷的银行，很多银行都支持本行客户办理二次抵押，说不定还能给点优惠政策。要是本银行不办这个业务，再去看看其他银行或者正规的金融机构，多对比对比利率和能贷到的额度。
- 准备好材料：身份证、户口本、房产证、房贷合同、近半年的银行流水、收入证明，这些都得准备齐全。要是已婚，可能还得要夫妻双方的材料，最好先打电话问问银行，省得少带了东西白跑一趟。
- 给房子做评估：银行会安排专业的评估机构来给房子估价，评估出来的价格一般会比市场价低一点，这是银行的常规操作，为了降低风险。评估结果出来后，就能大概算出能贷多少钱了。
- 提交申请：把准备好的材料和评估报告一起交给银行，银行会审核你的资质，这个过程大概得 1-2 周。审核通过了，银行就会告诉你具体的贷款额度、利率和还款方式。
- 签合同办抵押：没问题的话就可以签贷款合同了，签完合同还得去房管局办理二次抵押登记，这一步走完，银行才会把钱打到你账户上。
- 按时还款：钱到账后，就得按合同约定的时间还款了，可别逾期，不然影响征信不说，银行还有可能把房子收走。
我邻居王阿姨去年就办过，她说提前把材料都准备好，能省不少时间，她前后差不多花了 20 天就拿到钱了。
二次抵押和先结清房贷再抵押，哪个更划算？
可能有人会想，我先把剩下的房贷结清，再重新抵押，是不是更划算呢？这里给大家做个表格对比一下，就清楚了：
| 方式 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|
| 二次抵押 | 不用先凑钱结清房贷，流程快，适合急用钱的情况 | 利率可能比重新抵押高一些，能贷到的额度受剩余价值限制 |
| 结清后重新抵押 | 利率可能更低，能贷到的额度可能更高 | 得先凑钱把剩下的房贷结清，要是手里没钱，就得找别人垫资，可能会有额外的费用 |
我一个朋友是做小生意的，去年急需一笔钱进货，就选了二次抵押，一周就拿到钱了，虽然利率稍微高了点，但解了他的燃眉之急。另一个亲戚，不着急用钱，就先找家人借了点钱把房贷结清了，再重新抵押，利率确实低了不少。所以啊，急用钱就选二次抵押，不着急且能凑到钱，就选结清后重新抵押，根据自己的情况选就行。
办理的时候，有哪些要注意的？
- 一定要选正规机构：千万别找那些利息超高的小贷公司或者不正规的机构，不然可能会被坑，到时候钱没借到多少，还惹一身麻烦。还是银行或者有正规资质的金融机构靠谱。
- 算好自己的还款能力：别只想着能贷多少钱，还得算算每个月要还多少，别让还款压力太大，影响正常生活。要是到时候还不上，可就麻烦了。
- 把细节问清楚：比如提前还款有没有违约金，利率是固定的还是浮动的，这些都得在签合同之前问明白，别嫌麻烦，免得后期出问题。
最后啊，小编想说，有房贷的房子是能二次抵押的，但不是谁都能办，得满足人家的条件才行。办理的时候多跑几家机构问问，多对比对比，别怕麻烦。毕竟是跟钱打交道，谨慎点总没错。希望这篇文章能帮到有需要的朋友，要是你身边也有人有这方面的疑问，不妨把这篇文章分享给他们。
