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最近总收到朋友私信，说自己查征信时发现密密麻麻的贷款记录，有的都还完好几年了还在上面，担心影响以后办信用卡、贷款，整天琢磨着怎么把这些记录弄掉。甚至有人听说花点钱就能消除，特意来问靠不靠谱。今天咱就好好聊聊，征信上的贷款记录到底能不能消除，有哪些方法是真有用的，又有哪些误区要避开，看完你就全明白了。
正常还款的贷款记录，到底能不能手动删掉？
咱们先说说那些按时还完的贷款，比如你办的房贷、车贷，或者是一些消费贷，每期都准时交钱，没拖过一天。这种记录在征信上显示的是正常还款状态，那这种能主动删掉吗？
答案可能会让你有点失望，正常还款的贷款记录基本没法手动消除。为啥呢？因为征信系统的作用就是客观记录你的信用行为，你按时还钱是好事啊，这证明你讲信用，银行或者其他机构看了反而会觉得你靠谱。要是这种记录能随便删，那征信报告不就失去意义了吗？
那有人会问，这种记录会一直在征信上吗？也不是。按照规定，正常还款的贷款记录会在你还完最后一笔钱之后，再保留 5 年时间，然后系统会自动删掉。比如说你 2020 年 1 月还完了一笔贷款，那到 2025 年 1 月之后，这笔记录就会从征信上消失了。
不过话说回来，也有朋友觉得，就算是正常记录，太多了也不好看，会不会让银行觉得自己缺钱？其实不用太担心，银行看征信主要是看有没有逾期，以及你的负债情况，正常的还款记录反而能帮你积累信用分。
有逾期的贷款记录，能想办法消除吗？
要是贷款有逾期，比如晚还了几天，或者有过连续逾期的情况，这种记录能消除吗？这得分两种情况来说。
第一种是因为银行或者放贷机构的问题导致的逾期。比如银行系统出故障，没扣成款；或者他们搞错了你的还款金额、还款时间，导致你逾期了。这种情况，你可以向银行提出异议，让他们核实清楚后，向征信中心申请修改记录。具体步骤是：先跟银行沟通，说明情况，提供相关证据，比如还款截图、银行流水等；银行核实后，要是确实是他们的问题，会出具证明，然后帮你向征信中心提交修改申请；征信中心审核通过后，一般 20 个工作日内就会把逾期记录删掉。
第二种是自己的原因导致的逾期，比如忘了还款日期，或者没钱还。这种情况就比较麻烦了，按照规定，这种逾期记录要从你还清逾期欠款那天开始算，保留 5 年时间，5 年后才会自动消除。有人说，我就逾期了几天，能不能跟银行说说情删掉？基本不可能，因为征信记录讲究的是客观公正，不是说银行想删就能删的。
那有人会问，网上那些说能花钱消除逾期记录的，是不是真的？我可以肯定地告诉你，全是骗人的。之前就有新闻报道，有人信了中介的话，花了好几万，结果记录没消，钱也打了水漂，最后还被中介拉黑了。你想啊，征信系统是国家监管的，哪能随便让人花钱改记录呢？这些中介要么是骗钱，要么就是想套你的个人信息，千万别上当。
征信上的贷款记录，会影响我们办贷款吗？
很多朋友担心，征信上的贷款记录太多，会影响以后办贷款，这其实得分情况看。
要是你之前的贷款都是正常还款，没有逾期，而且已经还完了，那这些记录不仅不会影响你，反而能证明你有良好的还款习惯，银行可能还会更愿意给你放贷。但要是你还有很多没还完的贷款，负债比例太高，银行可能会觉得你还款压力大，担心你还不上新的贷款，这时候可能会影响审批。
要是有逾期记录，影响就比较明显了。比如你想办房贷，银行看到你有逾期记录，可能会提高贷款利率，或者要求你付更高的首付，严重的甚至会直接拒贷。不过也不是所有逾期都有这么大影响，偶尔一次逾期，而且逾期时间不长，金额不大，影响可能会小一些；但要是有多次逾期，或者逾期时间超过 90 天，那影响就大了。
除了等自动消除，还有哪些办法能让记录 “变好”？
既然大部分贷款记录没法手动消除，那我们能做些什么让征信报告看起来更好呢？
首先，一定要按时还所有贷款和信用卡的钱，不要再产生新的逾期记录。新的良好记录会慢慢覆盖旧的记录，时间长了，银行看到你最近信用状况不错，可能就不会太在意以前的小问题了。
其次，不要频繁申请贷款或信用卡。每次申请，机构都会查你的征信，查的次数多了，征信报告就会变 “花”，银行可能会觉得你很缺钱，风险比较高。
另外，定期查自己的征信报告也很重要。可以通过央行征信中心官网，或者一些正规的 APP 查询，一年查个两三次就行。查的时候仔细看看有没有错误的记录，比如不是自己办的贷款，或者逾期记录不对，发现了赶紧向银行提出异议，及时纠正。
还有朋友问，我把有逾期的贷款提前还完，是不是能早点消除记录？其实不是的，不管你是提前还还是按时还，记录都是从还清那天开始算，保留 5 年。所以与其想着提前还款消记录，不如早点还清，让时间快点过去。
关于消除贷款记录，还有哪些常见的误区？
除了前面说的花钱消除记录，还有一些误区也得提醒大家。
有人觉得，只要把贷款还完了，就能马上让银行删掉记录。这是不对的，不管是正常还款还是逾期还款，都得等系统自动消除，银行没有权利手动删掉。
还有人说，征信报告上的记录可以通过 “洗征信” 洗掉。这其实是一些不法分子编造的谎言，所谓的 “洗征信” 根本就是违法行为，不仅消不掉记录，还可能让你承担法律责任。
也有朋友觉得，小额贷款的记录不影响征信，不用在意。其实不管贷款金额大小，只要上了征信，都会有记录，频繁借小额贷款，反而可能让银行觉得你财务状况不稳定。
最后我想说点自己的看法。信用这东西，就像咱们的第二张身份证，平时可能觉得没什么，但到了办贷款、买房买车的时候，就知道它多重要了。与其整天琢磨怎么消除记录，不如从一开始就养成好的还款习惯，按时还钱，不随便借钱。
可能有人会说，谁还没个忘事的时候呢？偶尔逾期一次真的影响很大吗？其实偶尔一次短期逾期，影响可能没那么大，但要是次数多了，或者逾期时间长了，影响就不好消除了。根据我接触到的情况，很多人都是因为一时疏忽导致逾期，等发现的时候已经晚了。所以建议大家设置还款提醒，或者绑定自动还款，别让小疏忽影响了自己的信用。
希望今天说的这些能帮到你，要是你还有其他关于征信的问题，欢迎留言一起讨论。
