图片由www.webtj.cn匿名网友分享
第一次接触贷款的朋友，是不是看着手机里弹出的各种贷款广告，还有银行 APP 上密密麻麻的选项，头都大了？公积金贷款、商业贷款、信用贷、抵押贷款…… 光是名字就够记一阵的，更别说选哪种划算了。其实小编刚接触的时候也这样，总怕选错了多花冤枉钱，今天就把自己整理的经验分享出来，帮大家搞懂这个事儿。
常见的 5 种贷款方式，各自有啥特点？
我们常听说的贷款方式，其实就那么几种，但适用情况差老远了。
先说公积金贷款，这个大家应该不陌生，上班交的公积金就能派上用场。它的好处是利率低，现在五年以上利率才 3.25%，比很多理财收益都低。但不是谁都能办，得交够一定时间的公积金，比如有的城市要求连续交 6 个月以上。而且额度有限，像北京上海这些地方，个人最高能贷 120 万左右，要是买的房子太贵，可能还得搭点别的贷款。
那商业贷款呢？它不看公积金，只要你有稳定工作、征信没问题就能申请。利率比公积金高，现在大概 4% 到 5% 之间，不同银行不一样。额度也比公积金灵活，几百万的房贷都能批，但利息算下来肯定比公积金多。有人会问，那为啥不都用公积金？因为额度不够啊，所以很多人会组合着来，公积金贷一部分，剩下的用商业贷。
再说说信用贷款，这个就方便了，不用抵押东西，凭信用就能贷。像我们手机银行里经常推的 “备用金”“消费贷”，很多都是信用贷。利率跨度大，好的征信能拿到 4% 左右，差一点的可能到 10% 以上。额度一般不高，几万到几十万，适合短期周转，比如装修、买家电啥的。但千万别乱借，借多了还不上，征信就毁了。
抵押贷款就不一样了，得把房子、车子押给银行。因为有东西押着，银行放心，所以利率比信用贷低，大概 3.8% 到 6%。额度也高，房子值 100 万，可能能贷出 70 万。但流程麻烦，得评估抵押物、办手续，快的话一两周，慢的可能一个月。适合需要大笔钱的情况，比如创业、开公司。
还有消费贷款，听名字就知道，专门用来消费的。有的银行规定只能用来买家电、旅游这些，不能买房炒股。利率和信用贷差不多，额度也看个人资质，一般几万块。现在很多平台都能借，手机上点一点就到账，但小编得提醒一句，这种钱用起来容易没节制，还是得悠着点。
一张表格看清，哪种情况选哪种最划算？
光说可能有点乱，小编做了个表格，大家对着看更清楚：
| 贷款方式 | 利率范围 | 适用场景 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|---|---|
| 公积金贷款 | 3.25% 左右 | 买房（额度够的话） | 利率低、成本少 | 额度有限、有缴存要求 |
| 商业贷款 | 4%-5% | 买房（额度不够时） | 额度高、申请灵活 | 利率高、总利息多 |
| 信用贷款 | 4%-10% | 短期周转、小额消费 | 无抵押、放款快 | 利率高、额度低 |
| 抵押贷款 | 3.8%-6% | 大额资金（创业、投资） | 利率中等、额度高 | 需抵押、流程慢 |
| 消费贷款 | 5%-9% | 特定消费（家电、旅游） | 用途明确、申请方便 | 用途受限、利率较高 |
看这表格，是不是清楚多了？那到底哪种划算？得看你要干啥。比如买房，肯定优先用公积金，不够再补商业贷；要是急着用钱周转，信用贷快但贵，抵押贷款慢但便宜，这就得权衡了。
不同场景下，怎么选才不踩坑？
光知道种类还不够，得结合自己的情况来。
买房的时候，组合贷真的能省不少。小编有个朋友，买房子的时候嫌组合贷手续麻烦，全用了商业贷，结果算下来，30 年房贷比用组合贷多还了 20 多万。所以哪怕麻烦点，能办组合贷就办，毕竟省的是真金白银。要是你公积金交得少，额度不够，也可以看看有没有补充公积金，有的话能多贷点。
买车的话，别被 “零利率” 迷惑了。很多 4S 店说厂家金融零利率，听着挺美，但可能要收手续费，比如贷 10 万收 5000 手续费，其实就相当于利息了。这时候不如对比下银行车贷，有的银行利率 3% 左右，算下来可能比零利率还划算。还有，要是你手里有钱，能全款就别贷款，因为车是消耗品，越放越不值钱，贷款还得付利息，不划算。
创业缺钱的话，抵押贷款比信用贷靠谱。创业初期资金需求大，信用贷额度不够，而且利率高，要是生意周转慢点，还款压力太大。用房子抵押的话，利率低、期限长，能减轻不少压力。但有风险，要是生意亏了，房子可能被收走，所以得想清楚。
应急用钱的话，优先选银行信用贷。现在很多银行的信用贷都能线上办，几分钟到账，利率也不算太高，比如招行的 “闪电贷”、建行的 “快贷”，资质好的话利率 5% 左右。别去碰那些小贷平台，利率动不动就 20% 以上，借 1 万一年可能要还 2000 利息，太坑了。
想拿到低息贷款，这 3 个技巧得记住
选对方式只是第一步，能不能拿到低利率，还得看你自己。
保持好征信太重要了。征信上有逾期记录，利率肯定高，甚至可能贷不到。我们平时信用卡要按时还，哪怕欠几块钱忘了还，也可能留记录。还有，别乱点贷款链接，点一次就会查一次征信，查多了人家会觉得你缺钱，也会影响利率。
贷款期限别瞎选。同样贷 10 万，分 3 年还和分 5 年还，总利息差不少。期限越长，总利息越多，但每月还款少；期限短，总利息少，但压力大。小编建议，根据自己的收入来，比如月收入 1 万，每月还 3000 就没啥压力，那就选短点的期限，能省利息。
多问几家银行再决定。不同银行政策不一样，比如同样的信用贷，工行可能利率 4.5%，农行可能 5%，多对比两家，说不定就能省点。而且有的银行针对特定人群有优惠，比如公务员、老师，利率可能更低，申请的时候可以问问。
可能有人会说，我收入不稳定，哪种贷款适合我？其实这种情况，尽量别贷太多，非要贷的话，选期限长一点的，每月还款少点，压力小。还有，别信那些 “黑中介” 说的能帮你办低息贷款，很多都是骗手续费的，正规贷款直接去银行办就行。
根据去年的统计，选对贷款方式的人，平均能比选错的人少花 15% 的利息。所以花半天时间研究研究，真挺值的。希望这些能帮到第一次贷款的朋友，别像小编当初那样走弯路。
