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手头紧的时候，不少人会想到借小额贷款。可要是找到了一家放贷机构，聊了半天却发现对方没有资质，这时候心里肯定犯嘀咕：对方没资质就放贷，到底算不算违法啊？自己借了这种钱，会不会有什么麻烦？今天就来好好说说这个事儿，帮新手小白们把问题搞明白。
一、没资质放贷，妥妥的违法
可能有人觉得，只要双方你情我愿，借钱放贷就是正常的民事行为，哪来什么违法不违法的？其实不是这样的。小额贷款这事儿，国家是有严格监管的，不是谁想放就能放。
按照我国的法律规定，任何机构或者个人要开展小额贷款业务，必须先拿到金融监管部门颁发的经营许可证，就像开饭店得有营业执照一样，没这个证就敢放贷，那就是违法的。常见的没资质的放贷方有哪些呢？比如网上那些没有任何资质证明的网贷平台、街边贴小广告的 “私人借贷”、打着 “投资公司” 旗号却暗地里放贷的机构，这些都属于没资质的范畴。
本人觉得，这些没资质的放贷方之所以敢违法操作，就是抓住了一些人急需用钱又懒得查资质的心理。但对咱们来说，宁肯多等两天，也别碰这种没资质的，不然麻烦可能在后头呢。
二、没资质放贷，违法在哪？有哪些后果？
可能有人会问，对方没资质放贷，到底违反了什么法律？后果严重吗？咱们一条条说清楚。
首先，违反的是《银行业监督管理法》《小额贷款公司监督管理办法》这些法律法规，这些法律都明确要求放贷必须有资质。没资质就放贷，属于 “非法经营”，情节严重的可能构成《刑法》里的 “非法经营罪”。
那具体有哪些后果呢？对放贷方来说：
- 轻则会被监管部门罚款、没收违法所得，责令停止放贷业务；
- 重则可能被追究刑事责任，负责人说不定要坐牢，尤其是那些放贷金额大、涉及人数多的。
对借款人来说，虽然借钱的行为本身不违法，但因为合同是在违法的前提下签订的，所以贷款合同可能会被认定为无效。这时候有人会问，合同无效了，是不是就不用还钱了？也不是，本金还是要还的，因为这属于借款人的不当得利，只是超过合法范围的利息可以不用给。
打个比方，小李在一家没资质的平台借了 5 万元，约定年利率 30%。后来平台催债，小李才发现对方没资质。这种情况下，合同无效，小李只需还 5 万元本金，那 30% 的利息不用给，已经给了的还可以要求对方退回来。
三、怎么查对方有没有放贷资质？教你 3 个方法
知道了没资质放贷违法，可怎么判断对方有没有资质呢？其实不难，教大家 3 个简单的方法：
- 看证件：正规的小额贷款机构，肯定会在营业场所或者官网显著位置公示自己的经营许可证，比如 “小额贷款公司经营许可证”，上面会有编号、发证机关等信息。要是对方拿不出来，或者只给个模糊的照片，那大概率是没资质的。
- 官方查询：可以登录当地金融监管局的官网，一般都会有 “小额贷款公司名录”，里面会列出所有有资质的机构名称，查一下就知道对方在不在名单里了。要是查不到，基本就是没资质的。
- 看经营范围：有些机构可能有营业执照，但经营范围里没有 “小额贷款业务” 这一项，这种也属于没资质。可以要求对方出示营业执照，或者在 “国家企业信用信息公示系统” 上查它的经营范围。
小编提醒大家，查资质这一步千万别省，花个几分钟查查，能避免很多后续的麻烦。毕竟，找有资质的机构借钱，心里也踏实不是？
四、不小心借了没资质的小额贷款，该怎么办？
万一没注意，已经从没资质的机构借了钱，该怎么处理呢？别慌，按这几步来：
首先，停止支付高额利息。前面说了，没资质机构的利息往往很高，而且合同无效，超过合法范围的利息不用给，已经给了的可以试着要回来。
其次，保留好所有证据。包括借款合同、转账记录、和对方的聊天记录、对方催收的短信或电话录音等。这些证据能证明你借了钱，以及对方没资质、收高息等情况，万一后面有纠纷，这些都是有用的。
然后，主动协商还款。可以跟对方说清楚，他们没资质放贷是违法的，自己愿意还本金，但超出合法范围的利息不会给。大部分没资质的机构怕被举报，还是愿意协商的。
要是对方不同意协商，还采取暴力催收，比如骚扰家人、威胁恐吓，这时候别害怕，直接报警，或者向当地金融监管部门、银保监会投诉（投诉电话 12378）。这些部门会介入调查，保护你的合法权益。
本人觉得，遇到这种事一定要积极应对，不能因为觉得自己理亏就任由对方拿捏。毕竟错在对方没资质放贷，咱们只要按法律规定还本金就行。
五、有资质和没资质放贷，对比表一看就懂
为了让大家更清楚两者的区别，我做了个简单的对比表：
| 对比项目 | 有资质的正规机构 | 没资质的违法机构 |
|---|---|---|
| 合法性 | 合法，受法律保护 | 违法，合同可能无效 |
| 利息 | 不超过 LPR 的 4 倍，透明公开 | 往往很高，常以手续费等名义变相收费 |
| 催收方式 | 合法催收，如电话提醒、法院起诉 | 可能用暴力催收，如威胁、骚扰 |
| 监管部门 | 受金融监管局等部门监管 | 不受监管，游离在法律之外 |
| 借款人风险 | 风险低，权益有保障 | 风险高，可能被收高息、暴力催收 |
这么一对比，是不是就很清楚该选哪种了？
其实啊，借小额贷款就像找医生看病，得找有资质的 “正规军”，那些没资质的 “江湖郎中”，看着可能方便，实则风险很大。根据去年的统计数据，全国被查处的非法放贷机构有好几千家，很多借款人因为从这些机构借钱，不仅还了高额利息，还被催收骚扰，影响了正常生活。
所以说，咱们借钱的时候，一定要把 “查资质” 当成第一步，别嫌麻烦。要是实在急用钱，也可以看看银行的小额贷款产品，或者正规的消费金融公司，这些机构都有资质，利息也透明，虽然可能审核严一点，但安全有保障啊。
最后想说的是，国家对金融市场的监管越来越严，没资质放贷的空间会越来越小。咱们作为借款人，只要多一份细心，多了解一点法律知识，就能避开这些违法的 “坑”，借到放心的钱。
