图片由www.webtj.cn匿名网友分享
刚毕业没多久，手里头钱不够，想申请笔消费贷买点家电、付个房租？结果提交申请没两天，就收到 “综合评分不足” 的拒信？你是不是也纳闷，自己明明没欠过钱，工作也找到了，为啥消费贷就是批不下来？今天小编就跟咱刚毕业的小伙伴好好聊聊，这事儿到底咋回事。
先弄清楚：啥是 “刚毕业的白户”？
可能有人会问，“白户” 听着挺干净的，咋就成了贷款的绊脚石？其实啊，白户就是指征信报告上干干净净，没办过信用卡、没贷过款，一点信用记录都没有的人。刚毕业的学生，大多都是这样 —— 上学时爸妈给生活费，没机会碰信用卡，更别说贷款了，征信自然就是空白的。
你可别觉得征信空白是好事，对银行来说，这就像你去相亲，对方啥资料都没给，你敢轻易答应吗？银行放贷也是一个道理，它得知道你以前还钱靠不靠谱，可白户的征信上啥都没有，银行心里没底啊。
为啥刚毕业的白户，申请消费贷总被拒？
这就得从银行的角度想想了，银行放消费贷，最怕的就是钱借出去收不回来。刚毕业的白户被拒，主要有这么几个原因：
第一个，信用记录是 “零”，银行没法判断你会不会还钱。
你可能会说，“我肯定会还啊，工资发了就还！” 但银行哪能光听你说？它判断一个人会不会按时还钱，全靠以前的信用记录。比如你用信用卡每个月都按时还，银行就知道 “这人靠谱”；要是有过逾期，银行就会多留个心眼。
可刚毕业的白户呢？征信上一片空白，银行看不到任何 “你会还钱” 的证据。这时候，银行宁愿不贷，也不想冒风险，毕竟放出去的款收不回，它也亏啊。
第二个，收入刚稳定，银行怕你 “还不起”。
消费贷虽然额度不算特别高，但银行也得看你有没有能力还。刚毕业的小伙伴，工作可能才两三个月，工资刚发过一两回，收入稳定性还没经过考验。银行会想：“万一他工作不稳定，下个月没收入了，贷款咋还？”
而且很多刚毕业的同学，工资不算高，除去房租、吃饭，能剩下的钱可能不多。银行一算，你每个月的还款额可能占了工资的一多半，这就超出了 “还款能力安全线”，自然就会拒贷。
第三个，消费贷用途难核实，白户更容易被归为 “高风险”。
消费贷是用来买东西、付房租这些日常消费的，但有些小伙伴可能想把钱拿去做别的。银行虽然会要求说明用途，但没法百分百核实。而白户因为没有信用记录 “背书”，银行会觉得 “万一他乱用钱，还不上的风险更高”，审核时就会更严。
小编之前接触过一个刚毕业的女生，月薪 6000，想贷 3 万买家具，结果被拒了。银行客服说的就是 “信用记录空白，还款能力评估不足”。你看，这就是典型的白户被拒情况。
白户和有信用记录的人，申请消费贷差在哪？看这张表就懂了
| 对比项 | 刚毕业的白户 | 有 6 个月以上信用记录的人 |
|---|---|---|
| 征信报告状态 | 空白，无任何贷款、信用卡记录 | 有信用卡还款记录，无逾期 |
| 银行审核关注点 | 完全陌生，重点看 “风险” | 有历史数据，重点看 “稳定性” |
| 通过率（某银行数据） | 约 15% | 约 65% |
| 获批额度 | 普遍低于 5000 元（部分直接拒贷） | 多在 1-5 万元 |
| 利率 | 较高（比有记录的高 20%-30%） | 较低（符合银行基础利率） |
从这张表能看出来，有没有信用记录，差别真的挺大。有记录的人，银行因为 “了解”，审核时更宽松；白户呢，银行因为 “陌生”，就会特别谨慎。
刚毕业的白户申请消费贷，还有哪些隐形坑？
除了上面说的原因，有些小伙伴被拒，可能还踩了这些坑，咱得注意：
- 短时间内多次申请：有些同学被一家拒了，就赶紧换另一家，结果一个月内申请了四五次。这时候征信上会留下多条 “查询记录”，银行会觉得 “这人急着用钱，风险高”，反而更不容易批。
- 填资料时 “想当然”：比如收入填得太高，远超刚毕业的平均水平；或者联系人填了没稳定工作的朋友，这些都会让银行觉得 “资料不可信”。
- 选了不适合白户的产品：有些消费贷产品明确写着 “要求有 1 年以上信用记录”，白户申请肯定被拒。咱得选那些标注 “白户可申请” 的产品，成功率才高。
听听过来人的经验：白户想贷消费贷，其实有办法
小编搜集了几个刚毕业白户的真实经历，看看他们是咋解决的：
@小王（毕业 3 个月）：“我刚开始申请某大银行的消费贷被拒了，后来听朋友说，可以先办张信用卡用着。我就申请了张额度 3000 的信用卡，每个月用来吃饭、买日用品，按时还款。3 个月后再申请消费贷，居然批了 2 万，利率也不高。”
@小李（毕业 5 个月）：“我是租房急需用钱，被拒后找了家支持‘工资流水贷’的平台。我把 3 个月的工资流水打出来，证明自己有稳定收入，虽然额度只有 1 万，但够交房租了。关键是按时还了 3 期后，额度还涨了 5000。”
从他们的经历能看出来，白户不是不能贷，只是得找对方法。
刚毕业的白户，想申请消费贷该咋做？
给咱刚毕业的小伙伴支几招，亲测有用：
- 先从 “小额信用工具” 起步：办张低额度信用卡，每个月花个几百块，按时还款，3-6 个月就能有信用记录了。记住，别逾期，哪怕晚还一天都可能有影响。
- 用 “工资流水” 代替信用记录：有些银行或平台，会认可刚毕业的工资流水。连续 3 个月的工资流水，能证明你有稳定收入，申请时提交上去，通过率会高不少。
- 选对产品很重要：优先选银行针对 “新市民”“毕业生” 推出的消费贷，这些产品对信用记录要求没那么严。比如某银行的 “启航贷”，刚毕业满 3 个月就能申请，白户也有机会。
- 额度别贪高：刚毕业申请时，别一上来就贷 5 万、10 万，先申请 1-2 万，银行更容易批。等还几期后，信用记录好了，再申请提额就行。
其实啊，刚毕业的白户申请消费贷被拒，真不是因为你 “不好”，只是银行还不 “认识” 你。信用这东西，就像攒人脉，得慢慢积累。刚开始可能难一点，但只要你按上面的方法做，建立起好的信用记录，以后不仅消费贷好申请，房贷、车贷这些都会顺利很多。
小编希望这些经验能帮到你，要是你还有别的妙招，也欢迎在评论区分享，让更多刚毕业的小伙伴少走弯路。
