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手头紧想贷款，可一查征信有逾期记录，心里就发慌 —— 一个人征信有逾期记录还能贷款吗？这估计是很多人遇到的糟心事。毕竟谁还没个忘还信用卡、晚交水电费的时候，真要因为这点事儿贷不到款，那可太让人着急了。今天咱们就好好聊聊这个话题，逾期了到底能不能贷款，能贷的话又该怎么操作。
一、有逾期记录，贷款就彻底没戏了？
不少人觉得，征信上只要有逾期，贷款肯定就办不下来了。其实不是这样的。逾期记录对贷款有影响，但不是一棍子打死。得看逾期的严重程度，还有你要申请的贷款类型。
比如你只是几年前有过一次信用卡逾期，就逾期了几天，金额也就几十块钱，这种情况大多时候不影响贷款。小编有个朋友，就是上学时办的信用卡忘了还，逾期了 5 天，后来买房贷款时银行也批了，就是利率稍微高了一点。但要是你逾期次数多，或者逾期时间长，比如欠了银行几万块，拖了半年才还，那贷款肯定难了。
不过话说回来，不同的贷款机构，对逾期的容忍度也不一样。银行一般严一点，网贷平台可能松一些。所以有逾期记录的话，别直接放弃，多试试不同的渠道，或许有机会。
二、逾期记录分哪些情况？影响程度一样吗？
逾期记录不是都一样的，轻的重的差别大了去了。咱们可以简单分分类：
- 轻微逾期：比如逾期 1-30 天，金额小，就一两次。这种情况最常见，可能就是忘了还款日，或者系统出了点小问题没扣款成功。对贷款的影响比较小，很多机构都能接受。
- 中度逾期：逾期 30-90 天，或者一年之内有个 3-4 次逾期。这种就有点麻烦了，银行可能会犹豫，但一些消费金融公司或者网贷平台，说不定还能批贷，就是额度可能低一点，利息高一点。
- 严重逾期：逾期超过 90 天，或者有 “连三累六”（连续 3 个月逾期，累计 6 次逾期）的情况。这种就很难了，基本上银行是不会批的，网贷平台也可能拒贷，除非你有抵押物。
这里面有个事儿挺有意思，就是逾期后的处理方式。如果你逾期后马上还了钱，并且跟银行说明情况，说不定能让银行出具 “非恶意逾期证明”，这东西有时候能管用。但具体怎么操作，不同银行的规矩不一样，或许暗示着这里面有不少门道。
三、有逾期记录，还能申请哪些贷款？
有逾期记录的话，申请贷款就得挑一挑了。不是所有贷款都对逾期那么敏感，给大家说说哪些相对容易通过：
- 抵押贷款：如果你有房子、车子这些资产，用它们做抵押来贷款，通过率会高很多。因为就算你还不上钱，机构可以把抵押物卖了来抵债，所以对征信的要求会松一些。小编认识一个做小生意的老板，之前有过两次信用卡逾期，后来用自己的车做抵押，还是贷到了 10 万块钱。
- 网贷平台的小额贷款：一些正规的网贷平台，对轻微逾期的容忍度比较高。它们可能更看重你的当前收入和还款能力，而不是过去的一次两次逾期。不过这种贷款额度一般不高，大多在 5 万以内，利息也比银行高。
- 熟人借款平台：现在有些平台是做熟人之间借贷的，这种可能不怎么看征信，主要看你和出借人的关系。但这种得有愿意借钱给你的熟人，不太好操作。
- 担保贷款：要是你能找到有稳定工作、征信好的人给你做担保，也能提高贷款通过率。担保人就相当于给你做了 “背书”，机构觉得有保障了，可能就愿意贷给你了。
不过话说回来，这些贷款虽然相对容易申请，但大家也得想清楚，利息是不是能接受，还款压力大不大，别因为着急用钱就乱申请，最后还不上，逾期更严重了。
四、有逾期记录，怎么提高贷款通过率？
就算有逾期记录，也不是一点办法都没有。做好这几件事，能让通过率高一些：
- 先把逾期的钱还上：这是最基本的，欠的钱都没还，谁也不敢再贷给你。而且逾期越久，影响越大，早还早好。
- 养一段时间征信：逾期记录一般会在征信报告上保留 5 年，但是最近 2 年的记录影响最大。如果你不急着用钱，可以先不申请贷款，好好养养征信，比如按时还信用卡，别再出现逾期，过个半年一年的，再去申请，通过率会高很多。
- 提供更多的资产证明：有房子、车子、存款、理财这些，都可以拿出来证明自己的实力。机构看到你有资产，会觉得你还款能力更强，就算有过逾期，也可能愿意冒险贷给你。
- 申请小额度贷款：一开始别申请大额的，先从小额度的贷款开始申请，并且按时还款。这样能慢慢积累良好的还款记录，让机构看到你的改变，以后再申请大额贷款就容易了。
有个小细节，就是申请贷款的时候，别一下子申请好几家。因为每次申请，机构都会查你的征信，查多了，征信报告上就会留下很多 “查询记录”，这会让机构觉得你很缺钱，反而更不愿意贷给你。至于为什么查询记录多了会有这么大影响，具体机制待进一步研究，但大家还是注意点好。
五、有逾期记录贷款被拒了，该怎么办？
要是申请贷款被拒了，也别灰心。可以试试这些办法：
- 换一家机构申请：不同的机构对逾期的看法不一样，这家拒了，换一家说不定就行。比如银行拒了，就试试消费金融公司；大平台拒了，就试试小一点的正规平台。
- 降低贷款额度：有时候机构不是完全不愿意贷给你，只是觉得你申请的额度太高了，有风险。这时候可以试试申请低一点的额度，说不定就批了。
- 增加抵押物或担保人：这一点前面也说过，有了抵押物或者担保人，机构的风险会降低，对你的征信要求也就没那么严了。
- 等一段时间再申请：如果逾期记录还比较新，比如是半年内的，不妨等一等，先养养征信，过个一年半载再申请，通过率会高很多。
最后说点个人看法。有逾期记录确实会影响贷款，但也不是世界末日。关键是要正确面对，别因为有逾期就觉得自己再也贷不到款了，也别为了贷款去碰那些不正规的 “高利贷”。先把能还的钱还上，好好养养征信，再根据自己的情况选择合适的贷款类型，一步一步来。其实很多人都有过逾期的经历，重要的是从里面吸取教训，以后按时还款，保护好自己的征信。希望这篇文章能帮到有需要的朋友，祝大家都能顺利解决资金问题。
