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想买房的朋友，是不是听过 “组合贷款” 这个词？但具体是啥，个人能不能申请，需要啥条件，估计不少新手小白都懵圈。别急，今天小编就来给大家好好说道说道，保证看完你能整明白！一起往下看吧！
一、先搞懂：组合贷款到底是啥？
咱们在买房的时候，贷款方式挺多的，纯公积金贷款、纯商业贷款，还有就是组合贷款。那组合贷款，简单说就是把公积金贷款和商业贷款 “拼” 在一起用。公积金贷款利息低，但额度可能不够；商业贷款额度高，利息却比公积金高些。组合起来，就能既用着低息的公积金，又靠商业贷款补上差额，是不是挺划算？
有朋友会问，为啥不直接选纯公积金或者纯商贷呢？其实啊，要是你公积金余额不多，纯公积金贷不够；又想少付点利息，不想全用商贷，组合贷款就成了好选择。
二、个人能申请组合贷款不？得满足这些条件！
这肯定是大家最关心的问题了。个人能申请不？当然能！但条件得满足，这些条件是硬杠杠，少一条都不行。
- 购房资格得有
没有购房资格，说啥都白搭。每个城市的购房资格不一样，像社保 / 个税缴存年限、家庭房产套数这些，都可能影响。比如北京，非本地户口得连续缴满 5 年社保或个税；上海呢，非本地户口要连续缴满 3 年。咱们申请前，先查清楚自己所在城市的政策，不然材料准备得再全也没用。 - 公积金得 “达标”
毕竟有公积金贷款部分，公积金的要求不能少：
- 公积金账户得是正常缴存状态，封存的可不行；
- 连续缴存时间得够，大部分城市是 6 个月或 12 个月，比如广州要求连续缴满 6 个月，成都得 12 个月；
- 账户里得有一定余额，余额越多，能贷的额度可能越高，具体算法每个城市不一样，可去当地公积金中心查。
有朋友问，之前提取过公积金，还能申请不？大部分城市是可以的，只要缴存年限够了，提取记录不影响，这点可以放心。
- 商业贷款的条件也得合上
商业贷款这边，银行主要看你的还款能力和信用：
- 征信得干净，逾期可不行。像连续 3 次逾期，或者累计 6 次逾期，基本就没戏了；
- 收入得够，一般要求月收入是月供的 2 倍以上。比如月供要 5000，那月收入最好在 1 万以上，银行才放心你能还上；
- 负债不能太高，要是你已经有好几笔贷款在还，每月还款额占收入一半以上，银行可能会觉得风险大。
- 房子也得符合要求
不光咱们人要合格，买的房子也得 “过关”：
- 得是商品房，像小产权房、没房产证的房子，银行一般不接受；
- 房龄不能太老，多数银行要求房龄 + 贷款年限不超过 70 年。比如房子已经 20 年了，贷款年限就不能超过 50 年（不过实际贷款年限一般没这么长，这里就举个例子）。
三、申请时，材料得准备这些！
条件都满足了，材料可别少带。有朋友会问，材料是不是得准备双份？其实不用，大部分材料一份就行，但得提前弄清楚。小编整理了清单，大家可以照着准备：
- 身份证、户口本、婚姻证明（结婚的带结婚证，没结婚的带单身证明，各地要求可能不同）；
- 购房合同、首付款发票（首付比例一般不低于 20%-30%，具体看你买的是首套房还是二套房）；
- 公积金缴存证明（去公积金中心打印就行）；
- 收入证明，上班的找公司开，做生意的带营业执照和近半年的流水；
- 个人征信报告（网上就能查，或者去人民银行网点打）；
- 银行要求的其他材料，比如有的银行会让你提供资产证明（像存款、理财这些）。
建议大家把材料按顺序理好，复印件多准备几份，这样办理的时候能省不少事。
四、组合贷款 vs 纯商贷 / 纯公积金贷，条件有啥不一样？
光说组合贷款，可能大家没啥概念。小编做了个表格，咱们来对比下，这样就可以更清楚啦：
| 贷款类型 | 核心条件差异 | 适合人群 |
|---|---|---|
| 组合贷款 | 需同时满足公积金 + 商业贷款条件 | 公积金额度不够，想省利息的 |
| 纯公积金贷款 | 只看公积金条件，额度可能有限 | 公积金余额多，贷款额度够的 |
| 纯商业贷款 | 只看商业贷款条件，利息相对较高 | 没缴公积金，或额度需求大的 |
看完这个表，是不是清楚多了？
五、办理流程是咋样的？一步步教你！
条件、材料都弄明白了，那流程该咋走？其实不复杂，跟着步骤来就行：
第一步：选银行，提交申请
咱们可以先去几家银行问问，对比下利率和服务，选一家合适的。然后把准备好的材料交上去，银行会先初步审一下。
第二步：审核 + 房产评估
材料没问题的话，银行会正式审核，同时可能安排人去评估房子的价值（评估费有的银行收，有的不收，提前问清楚）。
第三步：签合同
审核通过了，就可以签合同了。合同里会写清楚公积金贷多少、商业贷多少，利率多少，咋还款这些。签的时候一定看仔细，有不懂的当场问，别不好意思。
第四步：办抵押
合同签完，得去房管局办房产抵押，把房子抵押给银行，这样银行才会放款。
第五步：放款
抵押办好后，银行就会把钱打给卖家。到这一步，贷款就算办得差不多了，接下来按时还款就行。
有朋友会问，整个流程下来要多久？快的话 1 个月左右，慢的话可能 2-3 个月，主要看银行的效率和材料准备得齐不齐。
六、网友真实经验分享，这些坑别踩！
小编搜集了几个网友的经历，希望能帮到你：
@网友小张：我去年办组合贷款，就因为公积金缴存差 1 个月满 1 年，被退回了。后来等够时间再申请，才通过。所以大家一定要先查清楚自己的缴存时间！
@网友李姐：材料准备的时候，婚姻证明没更新，结果跑了两趟。建议大家办手续前，把证件都检查一遍，过期的赶紧换。
@网友小王：选银行的时候没问清楚，评估费花了 2000 块，后来听朋友说另一家银行不收。所以多对比几家真的有必要！
七、小编的个人建议
办组合贷款，看着步骤多，但只要提前准备，其实没那么难。小编觉得，大家申请前最好先查下自己的征信，有逾期的话赶紧处理；材料尽量准备齐全，别临时抱佛脚；选银行的时候多问问，对比下利率和费用。
总之，组合贷款对很多想买房的朋友来说，是个性价比挺高的选择。只要条件符合，大胆去申请就行！希望今天说的这些，能帮到正在纠结的你。
