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咱们在生活中，总会遇到急用钱的时候。可要是资质不太好，比如征信有点小问题、收入不稳定，或者没什么资产，这时候想贷款，是不是就没希望了？其实不是的，资质不好也能找到合适的贷款方式，今天小编就来给新手朋友们好好讲讲，看完你就知道该怎么做了。
资质不好到底能不能贷款？先弄明白 “资质不好” 指的是什么
首先得说清楚，“资质不好” 不是一个固定的标准，不同的贷款机构看法可能不一样。一般来说，可能包括这几种情况：征信报告上有逾期记录，哪怕只是几次轻微逾期；收入不稳定，比如自由职业者，没办法提供连续的工资流水；没有稳定的工作，或者工作时间太短；名下没什么房产、车子这些可以抵押的资产。
那资质不好到底能不能贷款呢？答案是能，但肯定比资质好的人难一些。贷款机构放贷主要看风险，资质不好意味着风险可能高一点，所以他们会更谨慎，要么提高门槛，要么降低额度，要么提高利率。但只要找对方法，还是有机会的。
为什么这些情况算 “资质不好”？因为贷款机构怕借出去的钱收不回来。你想啊，要是一个人经常逾期，说明他还款意识可能不强；收入不稳定，可能某段时间就没能力还款了；没资产抵押，万一不还，机构没什么东西可以用来抵债。所以咱们得理解，机构不是故意刁难，而是为了控制风险。
资质不好贷款的实用方法，新手也能看懂
1. 申请抵押贷款，用资产降低风险
如果名下有房子、车子，哪怕资质不太好，也可以试试抵押贷款。因为有抵押物在，贷款机构的风险会小很多，所以对征信、收入的要求会宽松一些。
怎么操作呢？首先要确定抵押物的价值，比如房子可以找专业机构评估，车子要看车况、使用年限。然后选一家支持抵押贷款的银行或机构，提交抵押物证明、身份证、收入证明（哪怕不完美也可以试试）等材料。审核通过后，机构会和你签订合同，办理抵押登记，最后放款。
抵押贷款的额度一般是抵押物价值的 50%-70%，比如 100 万的房子，可能能贷 50 万到 70 万。利率通常比无抵押贷款低，因为风险低。但要注意，要是到期还不上款，抵押物可能会被拍卖用来还款，所以一定要根据自己的还款能力申请。
小编觉得，抵押贷款适合有资产但资质一般的朋友，虽然流程稍微麻烦点，但通过率高，额度也相对可观。
2. 找担保人做担保贷款，有人帮你 “背书”
要是没有抵押物，身边有资质好的亲戚朋友，比如有稳定工作、征信良好的，可以让他们做担保人，申请担保贷款。担保人的作用是，如果你没能力还款，担保人要承担还款责任，这样机构就更放心了。
找担保人有什么要求呢？担保人通常需要有稳定的收入和工作，征信良好，年龄在 18-65 岁之间。而且担保人要清楚自己的责任，不能随便找个人就签合同，不然以后出问题，会影响你们的关系。
申请担保贷款的流程和普通贷款差不多，只是多了担保人的材料，比如担保人的身份证、收入证明、征信报告，还有担保合同。这种方式的好处是，不需要抵押物，只要有合适的担保人就行。但缺点是，会给担保人带来风险，所以一定要和担保人沟通清楚，确保自己能按时还款。
为什么担保人能帮到忙？因为担保人的资质好，相当于给你 “加分” 了。机构看到有资质好的人愿意为你担保，会觉得你还款的可能性提高了，所以更容易通过审核。
3. 选择门槛低的网贷平台，适合小额资金需求
现在有很多网贷平台，对资质的要求比银行低一些，适合资质不好、需要小额资金的朋友。但要注意，一定要选正规的网贷平台，那些利息超高、套路多的平台千万不能碰。
怎么判断网贷平台是否正规？可以看有没有金融监管部门的批准，有没有明确的利率说明，手续费是不是透明。正规平台的年化利率一般不会超过国家规定的上限，而且不会有砍头息（就是放款前先扣一部分钱当手续费）。
申请网贷的流程比较简单，通常在手机上就能操作，填写个人信息、身份证、银行卡，授权查询征信，有的可能需要提供简单的收入证明。审核速度也快，有的当天就能放款。但额度一般不高，可能几千到几万，利率也比银行高一些。
小编提醒，网贷虽然方便，但不要申请太多，不然会让征信报告上的查询记录变多，反而影响以后的贷款。而且一定要按时还，不然逾期记录会影响征信，还可能被催收。
4. 申请信用卡现金分期，适合短期小额周转
如果有信用卡，而且使用记录还不错，哪怕资质不太好，也可以试试信用卡现金分期。现金分期是把信用卡的额度转换成现金，分成几期还款，虽然不算严格意义上的贷款，但能解决短期资金需求。
怎么申请呢？可以在银行 APP 上操作，找到 “现金分期” 入口，选择金额和期数，提交后等待审核。一般来说，只要信用卡没有逾期，用卡时间超过半年，额度不是太低，通过率还是比较高的。
现金分期的额度一般不超过信用卡额度，期数通常 3-36 期，利率根据银行和期数不同而不同。好处是流程简单，到账快，不用提供太多材料。但要注意，现金分期会占用信用卡额度，还款后额度会恢复。
为什么信用卡现金分期对资质要求低？因为你已经是银行的信用卡用户，银行对你的用卡情况、还款能力有一定了解，所以愿意给你这个便利。但如果信用卡有过逾期，可能就申请不了了。
5. 找正规的小额贷款公司，对资质要求更灵活
有些小额贷款公司比银行的要求宽松，更看重实际还款能力，而不是单纯看征信或工作。这些公司可能更愿意给资质不太好的人贷款，但一定要选正规的，避免遇到高利贷或诈骗公司。
怎么判断小额贷款公司是否正规？可以查一下它有没有金融牌照，是不是在监管部门有备案，网上的口碑怎么样。正规的小额贷款公司不会让你先交手续费，也不会承诺 “百分百下款”。
申请流程和网贷差不多，可能需要提供身份证、住址证明、收入证明（哪怕是微信、支付宝的流水也可以）。审核时，他们可能会打电话核实情况，只要如实回答，证明自己有还款能力就行。
小编觉得，小额贷款公司适合那些被银行拒绝，但确实有还款能力的朋友。但一定要算清楚利率，确保自己能承担得起月供。
不同贷款方式的对比，帮你选最适合的
| 贷款方式 | 对资质要求 | 额度 | 利率 | 适合人群 | 优势 | 劣势 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 抵押贷款 | 较宽松 | 较高（50 万以上） | 较低 | 有房产、车子等抵押物的人 | 额度高、利率低 | 流程复杂、需要抵押物 |
| 担保贷款 | 中等 | 中等（几万到几十万） | 中等 | 有资质好的担保人的人 | 通过率高、额度适中 | 需要担保人、有连带责任 |
| 网贷 | 较宽松 | 较低（几千到几万） | 较高 | 短期小额周转、资质一般的人 | 方便快捷、流程简单 | 额度低、利率高 |
| 信用卡现金分期 | 中等 | 较低（几千到几万） | 中等 | 有信用卡、信用记录尚可的人 | 到账快、操作简单 | 额度受信用卡限制 |
| 小额贷款公司 | 较宽松 | 中等（几万到几十万） | 较高 | 被银行拒绝、有还款能力的人 | 要求灵活、通过率较高 | 利率高、需谨慎选择 |
申请贷款时的注意事项，新手一定要看
- 不要隐瞒信息：申请贷款时，一定要如实填写个人信息，比如征信有逾期，不要想着隐瞒。机构都会查的，隐瞒只会让他们觉得你不诚实，直接拒绝放款。不如主动说明情况，解释原因，比如逾期是因为忘了，后来及时还上了，也许能获得理解。
- 计算好还款能力：贷款前一定要算清楚，每个月要还多少钱，自己的收入能不能覆盖。不要因为能贷到款就盲目申请，不然逾期了会影响征信，还会有违约金，得不偿失。可以用网上的贷款计算器，输入额度、利率、期数，算出月供，再和自己的月收入对比。
- 保护好个人信息：不要在不正规的平台或网站上申请贷款，不然可能会泄露身份证、银行卡信息，被人用来诈骗。申请时只填必要的信息，不要随便授权查询征信。
- 对比多家机构：不要只找一家机构申请，多对比几家，看看哪家的利率低、额度高、要求更适合自己。但也不要同时申请太多，不然征信查询记录太多，会让机构觉得你很缺钱，风险高。
其实啊，资质不好只是暂时的，只要咱们慢慢积累良好的信用记录，比如按时还信用卡、还贷款，提高收入稳定性，以后贷款会越来越容易。根据去年的行业数据，有近 30% 资质不太好的人，通过选择合适的贷款方式，成功贷到了款。所以别灰心，找对方法很重要。
咱们在贷款时，不要只想着 “能不能贷到”，更要想 “能不能还上”，毕竟贷款是要还的，保持良好的还款习惯，才能在需要用钱的时候，一直有办法解决。希望这些方法能帮到你，要是还有什么疑问，也可以多问问身边有经验的人，或者咨询正规机构的客服。
