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嘿，各位朋友！咱都知道，买房可是人生中的一件大事儿。一提到买房，好多人脑袋里第一个蹦出来的问题就是：首套房贷款首付比例到底是多少啊？毕竟，这首付可是买房路上的第一道大坎儿，它直接关系到咱得准备多少钱，能不能顺利开启自己的买房大业。今天，小编就来给大家好好唠唠这 2025 年首套房贷款首付比例的最新政策，以及各种不同情况下的具体说明，希望能帮到你。一起往下看吧！
2025 年首套房贷款首付比例的国家层面政策变化
在 2024 年 9 月 24 日，国务院新闻办公室举行的新闻发布会上，中国人民银行主要负责人表示，在房贷方面有重大调整。将全国层面的二套房贷最低首付比例由 25% 下调到 15%，并且统一首套房和二套房的房贷最低首付比例，均为不低于 15% 。这一政策调整力度可谓相当大，在过去几年，为了遏制房价过快上涨和防范房地产金融风险，政府曾多次上调首付比例和房贷利率，全国购房首付比例最低也曾维持在 20%。而此次将首付比例下调至 15%，可以说是中国购房历史上较为宽松的首付政策了。
不过话说回来，虽然国家给出了统一的最低标准，但这并不意味着全国所有地方的首套房贷款首付比例都齐刷刷地变成 15%。实际上，各地还有各自的具体政策细则。
各地区首套房贷款首付比例情况
一线城市
- 北京：2024 年 10 月 1 日起施行的政策中，首套房商贷最低首付不低于 15% 。不过，在此之前，北京对于首套房的首付比例规定较为复杂，购买首套普通自住房的首付款比例不低于 35%，购买首套非普通商品住房的首付款比例不低于 40%，自住型商品住房、两限房等政策性住房除外。这一次政策调整，对于很多想在北京买房的朋友来说，首付压力有了明显减轻。比如，原来购买一套价值 500 万的普通住房，按 35% 首付算，得准备 175 万首付；现在按 15% 算，首付只需 75 万，一下少了 100 万的资金压力。
- 上海：目前政策为首套房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于 15% 。在过去，上海的首套房首付政策也是几经变化。2016 年 3 月 25 日，上海曾规定对拥有 1 套住房的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房的，首付款比例不低于 50%；购买非普通自住房的，首付款比例不低于 70%。可见，此次政策调整，对于购房者来说是个重大利好消息。
- 广州：2024 年 9 月之后，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为 15% 。此前，广州部分开发商宣传 “两成首付” 时，银行工作人员表示暂时未接到上级通知，当时首套房贷首付比例仍为 30%。如今首付比例的降低，让更多人看到了在广州买房的希望。
- 深圳：2024 年 9 月 29 日消息，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为 15% 。购房居民家庭及成年单身人士名下已有住房无按揭抵押登记或只有一套按揭抵押登记 (含抵押合同备案信息)，新购买的住房，在办理个人住房贷款业务时可适用第二套住房贷款政策。有两个及以上未成年子女的居民家庭，购买第二套住房的，在办理个人住房贷款业务时可适用首套住房贷款政策。深汕特别合作区首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一调整为 15%，取消利率下限。这一系列政策，给深圳的购房者们提供了更多的选择和机会。
二线及其他城市
- 郑州：2025 年继续执行首套房商业性贷款首付款比例 15% 的政策 。这对于想在郑州安家的朋友来说，是个不错的消息。再加上首套房商贷利率下调至 3%，首套房公积金贷款利率下调至 2.85%，大大降低了购房者的成本。
- 聊城：商业贷款方面，首套房首付比例最低 15% 。住房公积金贷款，首套房最低首付比例为 20%；缴存人使用住房公积金个人住房贷款购买保障性住房的，最低首付比例为 15%。这种商业贷款和公积金贷款首付比例的差异化设置，给购房者提供了更多的灵活性。
- 宁波：2024 年 7 月 9 日起，在宁波市购买自住住房，购买首套自住住房的，贷款首付比例为不低于 20% 。政策发布前，借款人所购住房已在本市房屋交易管理部门信息系统完成网上签约的，仍按原住房公积金贷款政策规定执行。
- 济南：2024 年 10 月开始，个人住房商业贷款不再区分首套房、二套房，首付款比例最低 15%，纯商业贷款利率 3.35%。不过，组合贷不变，公积金贷款利率、首付维持不变 。这种不同贷款类型政策的区别对待，也是为了满足不同购房者的需求。
- 郴州：自 2024 年 9 月 30 日起，凡通过贷款购买住房的家庭，商品住房贷款不再区分首套住房与二套住房，最低首付款比例统一下调至 15%，同时取消首套和二套商业性个人住房贷款利率下限 。这一政策的实施，让郴州的房地产市场活跃度有了一定提升。
- 河北：从 2024 年 10 月 1 日起，河北各市首套房和二套房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于 15% 。银行业金融机构应按照市场化、法治化原则，结合自身经营情况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体首付款比例水平。
影响首套房贷款首付比例的其他因素
除了政策因素外，还有一些其他情况会影响首套房贷款首付比例。
房屋性质
- 普通住宅与非普通住宅：在过去很多城市区分普通住宅和非普通住宅来确定首付比例。比如北京之前，个人购房首套房，普通住宅首付比例为 35%，非普通住宅首付比例为 40% 。虽然现在部分城市取消了这种区分，统一了首付比例，但在一些地方，房屋性质仍可能对首付有影响。一般来说，非普通住宅由于面积较大、价格较高等因素，银行可能会要求更高的首付比例，以降低贷款风险。
- 新房与二手房：通常情况下，新房的首付计算相对简单，首付款 = 总房款 - 客户贷款额，也等于房款首付比例 。而二手房的首付计算稍微复杂一些，净首付款 = 实际成交价 - 客户贷款额 (净首付款：不包括国家税费和中介服务佣金的首付款) 。并且二手房的贷款额度往往与房屋评估价有关，银行会根据专业评估机构对房屋的评估价值来确定贷款金额，这就可能导致实际首付比例与新房有所不同。比如一套二手房实际成交价 200 万，但评估价只有 180 万，如果按照 15% 首付比例贷款，银行贷款额度为 180 万（1 - 15%） = 153 万，那么购房者实际需要支付的首付款就是 200 万 - 153 万 = 47 万，实际首付比例约为 23.5%，高于名义上的 15% 首付比例。
个人情况
- 信用记录：购房者的信用记录对贷款首付比例也有影响。如果个人信用记录良好，银行可能会在政策允许的范围内，给予相对较低的首付比例优惠。因为良好的信用记录意味着购房者按时还款的可能性较大，银行承担的风险相对较小。相反，如果信用记录存在不良记录，比如有多次逾期还款等情况，银行可能会提高首付比例，甚至拒绝贷款。具体机制待进一步研究，但可以确定的是信用记录在房贷申请中是一个重要考量因素。
- 收入稳定性：银行在审批房贷时，会考察购房者的收入稳定性。收入稳定且较高的购房者，银行认为其还款能力较强，可能会更倾向于按照较低的首付比例批准贷款。例如，一个月收入稳定在 2 万元以上的购房者，相比月收入不稳定且只有几千元的购房者，在申请房贷时更有可能获得较低首付比例的审批。但这也不是绝对的，不同银行的审批标准可能存在差异。
首套房认定标准对首付比例的影响
首套房的认定标准在不同地区也有所不同，这也间接影响着首付比例。
“认房不认贷” 政策
2023 年 8 月 25 日，住房城乡建设部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《关于优化个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》，推动落实购买首套房贷款 “认房不用认贷” 政策措施 。此项政策作为政策工具，纳入 “一城一策” 工具箱，供城市自主选用。政策明确，居民家庭 (包括借款人、配偶及未成年子女) 申请贷款购买商品住房时，家庭成员在当地名下无成套住房的，不论是否已利用贷款购买过住房，银行业金融机构均按首套住房执行住房信贷政策。像北京、上海、广州、深圳等一线城市在 2023 年相继执行 “认房不认贷” 政策。这一政策的实施，使得很多原本因为有过贷款记录但名下无房的人，能够按照首套房的首付比例和贷款利率来购房，大大降低了购房成本。
按区认定住房套数
截至 2024 年 8 月 14 日，全国超 20 城按区进行住房套数认定，将认贷范围收窄至购房所在区 。例如成都在 2024 年 8 月 12 日发布政策，在本市范围内新购买住房，只核查购房人在拟购住房所在区 (市) 县范围内住房情况，无住房的，认定为首套房 。杭州在 2024 年 5 月发布楼市政策，在本市范围内购买住房，只核查购房家庭所购房屋所在区、县 (市) 的住房情况，在所购住房所在区、县 (市) 无住房的，办理个人住房贷款时可按首套住房认定 。这种按区认定住房套数的方式，增加了购房者购买首套住房的名额，可享受首套房贷利率及首付比例，在不同区购买多套住房的购房门槛、购房成本都会有较大幅度的下降。
个人观点
从目前的政策趋势来看，2025 年首套房贷款首付比例整体呈现下降趋势，这对于广大购房者来说无疑是个好消息。首付比例的降低，大大减轻了购房者的资金压力，让更多人有机会实现自己的购房梦想。不过，购房者在享受政策红利的同时，也不能盲目跟风买房。要充分考虑自己的经济实力和还款能力，毕竟买房后还有长期的房贷要还。同时，不同地区、不同银行的政策可能存在差异，在买房前一定要多咨询、多比较，选择最适合自己的购房方案。另外，虽然首付比例降低了，但房价的波动以及未来房地产市场的走向仍存在一定不确定性。购房者需要综合考虑各种因素，谨慎做出决策。希望大家都能早日买到心仪的房子，开启美好的新生活。
