很多朋友拿着6万块钱想存钱时，总在银行和保险之间纠结。这篇文章用真实的2023年市场数据，帮你对比银行定存、年金险、增额终身寿险的实际收益。重点分析保险产品的复利增值、现金价值、生存金领取等特性，手把手教你用IRR公式计算真实收益率，最后还会给不同人群的配置建议。
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一、先看看银行存6万块的利息
现在银行1年期定存利率普遍在1.65%左右，3年期大概2.6%。要是把6万块存1年定期，利息差不多是60000×1.65%=990元。不过这里有个问题啊，现在很多银行利率还在下调，比如今年6月国有大行又降了10个基点...
如果是存3年定期，按2.6%算的话，每年利息能有1560元，不过必须存满3年才能拿到这个数。中途要是提前取出来，利息就按活期0.2%算，那损失可就大了。所以很多朋友现在更关注保险产品，毕竟有些长期收益能到3%以上。
二、年金险的实际收益怎么算
比如某款热销的养老年金险，30岁女性年交6万交5年的话（总保费30万），从60岁开始每年能领42300元。不过咱们今天主要看短期收益，假设只存1年6万的情况：
• 大部分年金险前5年退保都有亏损
• 第6年现金价值约6.3万，折算单利约1%
• 持有到第20年IRR能达到3.2%左右
• 重点在于强制储蓄+终身现金流
三、增额终身寿险的灵活性优势
像某款网红增额寿产品，一次性存6万的话：
第1年末现价约5.4万（亏6000）
第3年末现价6.1万（回本）
第5年末现价6.8万（年化约2.6%）
第10年现价8.2万（年化3.4%）
这个比银行好的地方在于，需要用钱时可以部分减保，剩下的钱继续复利增值。不过要注意啊，现在监管规定增额寿的定价利率上限是3%，实际IRR大概在2.8%-2.9%。
四、分红型保险的收益波动
有些朋友可能看到宣传说分红险收益能达到4%-5%，这里必须提醒：
• 保底收益普遍只有1.5%-2%
• 实际分红要看保险公司经营情况
• 2022年行业分红实现率平均91%
• 长期持有更可能达到预期收益
所以短期想拿高利息的话，可能还不如买国债逆回购。
五、到底选哪种方式更划算
根据我这些年帮客户做规划的经验，给出几个实用建议：
✓ 1年内要用的钱：存银行或货币基金
✓ 3-5年用钱：选增额寿或国债
✓ 10年以上规划：年金险+万能账户
✓ 求稳怕亏损：选保证收益高的产品
✓ 能承受波动：考虑分红险或投连险
最后想说的是，存钱不能光看利息数字，资金灵活性、安全性、使用规划这些更重要。保险储蓄的优势在于锁定利率，像现在很多产品还能附加万能账户，现行结算利率有3.5%呢。不过一定要仔细看合同条款，别被销售话术带偏了。
