贷款复利计算是每个借钱人都必须掌握的核心技能。本文将用大白话拆解复利公式的底层逻辑，配合实际案例演示计算过程，并告诉你如何通过Excel表格快速核算总利息。文中会重点分析本金滚动计息的特点，对比等额本息和复利计息的区别，最后分享3个避免被高利贷“套路”的实用技巧。
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一、先搞懂什么是贷款复利
咱们先别急着算公式，得弄清楚复利和单利的本质区别。单利就像存定期存款，利息不会再生利息。而复利就厉害了，上个月产生的利息，下个月会自动计入本金继续生息。这就好比雪球滚下山坡，利息越滚越多。
举个例子：小明借了1万元，年利率12%。如果按单利计算，一年利息是1200元。但要是复利计算（按月复利），实际产生的利息就会变成1268.25元。看到没？光是计息方式不同，利息就差了68块钱。
二、复利计算公式拆解
现在咱们正式进入烧脑环节。复利的基本公式是：
本息和 本金 × (1 + 月利率)^期数
这里有个小陷阱要注意——年利率需要先转换成月利率。比如年利率12%，月利率就是1%。但如果是银行说的“年化利率7.2%”，实际月利率得除以12个月，也就是0.6%。
举个真实案例：王女士贷款20万买房，银行给的复利年利率是6%，贷款期限5年。套用公式计算的话：
月利率 6% ÷ 12 0.5%
总期数 5年 × 12个月 60期
本息和 200,000 × (1+0.005)^60 ≈ 269,770元
总利息 269,770 200,000 69,770元
三、Excel自动计算技巧
手动计算太麻烦？教你用Excel的FV函数：
FV(月利率,期数,-每月还款额,本金)
注意参数要带负号！比如输入FV(0.5%,60,0,-200000)就能直接得到本息和。不过这个方法适合等额本息的情况，如果是等额本金还款，得用PMT函数配合计算。
四、避开复利陷阱的3个诀窍
1. 看清计息周期：有些网贷平台玩文字游戏，写着“日计息”实则按小时复利
2. 警惕砍头息：如果贷款10万先扣1万手续费，实际本金只有9万却按10万计息
3. 提前还款违约金：部分机构对提前还款收取高额费用，反而比继续还款更亏
五、常见问题答疑
Q：房贷是复利计算吗？
A：国内房贷都是单利计算！虽然每月还款额固定，但利息部分不会利滚利。
Q：信用卡逾期利息怎么算？
A：这才是真正的复利重灾区！逾期后不仅按日计息（日息0.05%），还会收取5%的滞纳金，这些费用都会计入本金继续滚雪球。
看完这些，你应该明白为什么有些网贷会把年利率包装成“日息万五”了吧？记住，凡是涉及复利计算的贷款，一定要自己动手算清楚总成本。下次签合同前，不妨先把本文的计算公式翻出来核对，避免掉进高利贷的甜蜜陷阱。
