想贷款45万买房或周转，20年月供到底要多少？这篇文章用大白话告诉你不同利率下的还款金额，对比等额本金和等额本息的区别，揭秘总利息的"隐藏成本"。还会教你用公式自己算月供，分析利率波动对钱包的影响，最后提醒申请贷款前必须知道的3个避坑要点，帮你做出最划算的选择。
图片由www.webtj.cn匿名网友分享
一、贷款45万20年，月供怎么算？
咱们先看最常见的等额本息还款法。假设按照当前LPR基准利率4.2%（2023年数据），月供计算公式是这样的：
月供贷款总额×月利率×(1+月利率)^还款月数÷[(1+月利率)^还款月数-1]
套用数字就是45万×0.35%×(1+0.35%)^240÷[(1+0.35%)^240-1]≈2768元。这里可能需要停下来算一下——0.35%其实是把年利率4.2%除以12个月得来的，240个月就是20年×12。
二、利率变动对月供有多大影响？
现在很多银行利率是LPR加减点，假设你的实际利率是4.8%，那月供马上会涨到2923元。举个例子：
- 4.2%利率：月供约2768元，总利息约21.4万
- 4.8%利率：月供约2923元，总利息约25.2万
看到没？利率差0.6%，20年下来多还近4万块！所以签合同时一定要确认是固定利率还是浮动利率，这个差别可比买菜讲价重要多了。
三、等额本金 vs 等额本息，哪种更划算？
等额本金是开始还得多后面少，还是拿45万贷20年、4.2%利率来说：
- 首月月供3450元
- 每月递减约6.5元
- 总利息约18.9万
对比等额本息的21.4万总利息，确实能省2.5万。但前5年月供都比等额本息高500-800元，这就得看自己现在的收入能不能扛得住。要是工资主要靠年终奖，可能等额本息更稳妥。
四、申请贷款前要注意哪些问题？
1. 收入证明要覆盖月供2倍，比如月供3000元，收入至少要6000元，否则银行可能直接拒贷
2. 提前还款可能有违约金，有的银行规定还满1年才能免罚金，这个要白纸黑字写进合同
3. 千万别同时申请多家银行的贷款，征信查询次数太多会被认为风险高，有粉丝因为这个被拒贷，肠子都悔青了
最后提醒大家，现在手机上很多贷款计算器其实不准，最好直接让银行客户经理帮你算。如果打算提前还款，等额本金在第7-8年、等额本息在前5年还清最划算。关于贷款45万20年月供的问题，大家还有什么想知道的，欢迎在评论区留言讨论！
