想算清贷款90万、分25年还清每月要还多少钱？这篇文章用大白话告诉你核心公式、利率变化对月供的影响，对比等额本息和等额本金的区别，还会提醒你选贷款时容易踩的坑。读完不仅能算出自己月供，还能学会怎么省钱省利息！
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一、贷款月供计算公式：先搞懂这个基础
咱们先记住这个万能公式：月供贷款总额×月利率×（1+月利率）^还款月数÷[（1+月利率）^还款月数-1]。举个栗子，假设利率是4.5%，那月利率就是0.375%（也就是4.5%除以12），总还款月数是25年×12300个月。套进公式就是90万×0.375%×（1.00375）^300÷[（1.00375）^300-1]，用计算器一按，结果大概是5000元/月左右。
不过啊，这个公式看起来复杂对不对？其实现在很多手机银行APP都有自动计算器，输入金额、年限、利率就能秒出结果。但咱还是得知道原理，毕竟利率一变，月供可能差好几百呢！
二、利率波动对月供影响有多大？
假设贷款90万25年，利率涨1%（比如从4.5%变成5.5%），月供会从5000元飙升到5550元，一年多掏6600块！反过来如果降到3.5%，月供就只要4500元，相当于每月省下500块。所以签合同前一定要盯紧LPR报价，尤其是选浮动利率的朋友。
这里有个冷知识：银行算利息是按剩余本金来算的。也就是说前几年还的大部分都是利息，比如头5年可能80%的钱都在填利息坑。所以如果打算提前还款，前三分之一贷款周期内还最划算。
三、等额本息VS等额本金怎么选？
等额本息就是每月固定金额，适合收入稳定不想操心的人。比如上面算的5000元月供，25年总利息约60万。而等额本金是每月还的本金固定，利息逐渐减少，首月可能要还6500元，最后一个月降到2000多，总利息能省10万左右。
不过要注意！等额本金前期压力大，如果月收入低于1.5万，可能影响生活质量。有个折中办法：先选等额本息，攒够钱再部分提前还款，这样既缓解压力又省利息。
四、4个关键操作帮你省钱
1. 抓住银行开门红活动：每年1季度常有利率优惠，有的银行能砍下0.3%
2. 公积金混合贷：把90万里能用的公积金额度用满（比如当地上限60万）
3. 缩短贷款年限：如果月供能承受，25年改20年能省15万利息
4. 定期查征信：信用分高可能拿到更优利率，千万别随便点网贷！
最后提醒大家，签合同要看清楚提前还款违约金条款。有些银行还满1年就不收违约金，有的要收3个月利息。现在你该知道怎么算月供、怎么选方案了吧？有拿不准的记得找专业信贷经理聊聊，毕竟这可是关系到未来25年的大账本！
